Je to nesmysl, na vánoční dárky se přece nepůjčuje, říkají jedni. To už radši Vánoce bez dárků, přidávají se druzí. Jenže když dojde na lámání chleba, skutečnost bývá jiná. Nikdo si totiž nepřeje, aby jeho blízcí nakonec pod stromečkem nenašli vůbec nic.
Zástupci bank a některých úvěrových společností, které server iDNES.cz oslovil, se vesměs shodují, že období před vánočními svátky pro ně představuje žně. Zároveň však upozorňují, že klienti ve svých žádostech neudávají, na co si přesně půjčují. Nemusí tak jít výhradně o nákup vánočních dárků.
„Vánoce často působí jako časový milník, do něhož chceme stihnout například zařídit nově obývák, koupelnu,“ říká mluvčí Equa bank Markéta Dvořáčková. Její kolegyně Zuzana Bienvenu z Home Creditu dodává: „Nedá se říci, zda nákupy na splátky míří opravdu na vánoční dárky. Typický příklad je nákup lednice, která se rozbije v listopadu či prosinci a lidé koupí novou na splátky. Nákup by uskutečnili, i kdyby Vánoce nebyly.“
.
.
Zájem o půjčky navíc u většiny bank stoupá také ve srovnání s předchozím rokem. A zároveň se mírně zvyšuje částka, o niž klienti žádají. Například Česká spořitelna, kde se nejčastější výše půjčky pohybuje kolem 120 tisíc korun, hlásí v porovnání s loňským říjnem a listopadem nárůst o deset procent. Obvykle jde podle mluvčí banky Veroniky Exnerové o půjčky na bydlení (na vybavení domácnosti či rekonstrukci).
Zájem o půjčky letos roste:15 procent byl v listopadu meziroční růst zájmu o půjčky v GE Money Bank. 25 procent činí meziroční nárůst zájmu o půjčky v Raiffeisenbank. 35 procent představoval v listopadu meziroční růst zájmu o půjčky v mBank. |
GE Money Bank zaznamenala meziroční růst zájmu o půjčky o 15 procent, Raiffeisenbank o 25 procent, a mBank dokonce o 35 procent.
Některé finanční ústavy nicméně příval klientů nespojují přímo s Vánocemi. „Zájem o naše spotřebitelské půjčky byl v posledních týdnech vyšší než obvykle, ale přisuzujeme to spíše nedávnému snižování sazeb,“ říká mluvčí Air Bank Vladimír Komjati.
Lidé využívají půjčky před Vánocemi rovněž na spojení většího počtu úvěrů do jednoho. „Častěji klienti využívají neúčelovou část půjčky na refinancování stávajících úvěrů, tedy na konsolidaci. Splácejí tak jen jednu půjčku a současně si pořídí, co zrovna potřebují,“ říká Pavla Hávová z ČSOB.
Na menší nákupy s kreditkou
U menších půjček se každopádně nevyplatí o spotřebitelský úvěr žádat. Banky obvykle doporučují využít kreditní karty nebo kontokorent. V případě kreditních karet některé banky nabízejí možnost uhradit dlužnou částku až do 55 dní bez úroku (pozor, bezúročné období se počítá od začátku období výpisu). Některé finanční ústavy navíc vracejí jedno až dvě procenta z nákupů uskutečněných prostřednictvím karty zpět.
.
.
A lidé kreditky před svátky na nákupy skutečně využívají. „U kreditních karet jsme loni v prosinci zaznamenali ve srovnání s listopadem nárůst objemů o více než o 30 procent,“ říká Michal Teubner z Komerční banky.
Banky se snaží klienty nalákat i na další výhody. Velmi dobře prý funguje vracení několika splátek za dobré splácení, s nímž jako první přišla Air Bank. Dnes už má proto tuto výhodu v nabídce více bank i úvěrových společností.
Lidé se o Vánocích zadluží více než loni. Kvůli dárkům i nábytku |
Například u Home Creditu mohou lidé u půjčky 50 tisíc na dva roky získat zpět dvě měsíční splátky. Oproti standardní nabídce, která na první pohled nemusí vypadat výhodně, pak klient ušetří přes pět tisíc korun. Česká spořitelna lidem, kteří splácejí stejně dlouhý úvěr v termínu, odpustí jednu splátku.
Malá mBank zase chce nalákat nové klienty. Pokud u ní lidé žádný úvěr ještě nemají, mohou si na rok půjčit až 40 tisíc s nulovým úrokem. Zaplatí jen dvouprocentní vstupní poplatek.
Poplatky stále zůstávají
Pozadu nezůstávají ani úvěrové společnosti, například Provident jako největší výhodu nabízí dovoz hotovosti až do domu během několika hodin.
Ne všechny banky se však novému trendu dokážou přizpůsobit.
„Přístup některých tradičních bank ke klientům při poskytování spotřebitelských úvěrů zůstává stále poněkud rigidní,“ prohlašuje Michal Mejstřík z Univerzity Karlovy. Jde podle něj například o poplatky za sjednání úvěru. Z bank, které server iDNES.cz oslovil, si o něj řeknou ve třech.
Nové banky či značkové úvěrové společnosti si podle Mejstříka tyto poplatky neúčtují už několik let. Prakticky všechny banky už však ze svých ceníků odstranily poplatky za předčasné splacení úvěru. Ať už v plné výši, anebo částečně.
Nepůjčujte si na dárky. A na dluhy už vůbec ne
1. Je dobré půjčovat si na vánoční dárky?
Základní pravidlo, na kterém se shodují experti, stejně jako lidé z bank, zní: Nikdo by si neměl půjčovat peníze na zboží, jehož životnost je kratší než splatnost úvěru. Brát si úvěr na nákup televize za 100 tisíc a pak ho pět let splácet nemá smysl.
Obecně to není příliš dobrý tah, lidé by se měli zadlužovat spíše kvůli koupi dlouhodobých věcí, ne na běžnou spotřebu. „Úvěry navíc bývají často na dva roky. Další Vánoce ještě není splaceno a lidé se znovu zadlužují. Úplně nejhorší pak je půjčovat si na splácení dluhů,“ varuje finanční poradce Partners Ondřej Hatlapatka.
2. Jaké podmínky sledovat, pokud se pro úvěr rozhodnu?
Více než úroková sazba, kterou se chlubí většina finančních institucí na prvním místě, prozradí o skutečné ceně úvěru údaj RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Kromě výše úrokové sazby totiž zahrnuje veškeré náklady s úvěrem spojené. Proto je tento údaj vyšší, ale umožní snadnější porovnání jednotlivých nabídek. „Roční procentuální vyjádření všech nákladů do jedné cifry nemá žádná jiná komodita, služba či zboží,“ říká Patrik Nacher ze serveru bankovnipoplatky.com. Navíc je dobré sledovat měsíční splátku, splatnost, podmínky splácení, podmínky předčasného splacení a také sankce při nesplácení.
3. Jsou výhodné mikropůjčky (půjčky nízkých částek)?
Před vánočními svátky si obvykle většina lidí nechce půjčovat desetitisíce, protože v peněžence chybí jen pár tisícovek. Banky radí v takovém případě používat kreditní karty, které umožňují v určitém krátkém období bezúročnou půjčku, případně využít kontokorentu na účtu. Mikropůjčky od nebankovních institucí jsou obecně celkem nebezpečné a drahé.
„Klienti si je berou nikoliv v mimořádné situaci, ale často jako zcela běžný spotřebitelský úvěr,“ říká Nacher. U půjček do pěti tisíc se navíc nemusí uvádět RPSN, mohou u nich tedy být další skryté náklady, které může žadatel přehlédnout. Nutnost pečlivě prostudovat smlouvu je samozřejmostí.
4. Jak poznat, zda je instituce poskytující úvěr bezpečná?
Určité vodítko může dát Navigátor bezpečného úvěru (navigatoruveru.cz). Ten mezi bezpečné zařadil 21 poskytovatelů půjček – bank a dalších finančních institucí. Ti zbývající jsou považováni za finanční predátory, před kterými je žádoucí mít se na pozoru.
5. Co dělat, když mi půjčky přerůstají přes hlavu?
Pokud nezvládáte splácet, je třeba co nejdříve informovat věřitele, případně zajít do některé z občanských poraden. Experti varují před takzvanými oddlužovacími společnostmi, které většinou pouze dluh přerozdělí a snaží se ze splátek získat něco pro sebe ve formě provize.
„Pro spotřebitele jsou nebezpečné. Jde jim jen o peníze, skutečný osud těch, kdo se na ně obracejí, je jim lhostejný,“ tvrdí ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.
