Jak fungují registry v USA?
Veškeré informace, které se týkají platební historie klienta. V tomto odvětví jsou Spojené státy nejdál na světě, tradice sahá až na začátek století. Jejich hodnotu všichni pochopili po druhé světové válce, kdy vláda uvolnila výhodné půjčky pro vojáky a nákupy na úvěr začaly mohutně expandovat. To byl podobný zlom, jaký nyní prožíváte ve východní Evropě. V sedmdesátých letech se registry díky pokroku v technice propojily a dnes už s pomocí počítačů padají veškeré zeměpisné hranice. Informace tak sdílejí všechny banky, vydavatelé kreditních karet, obchodníci a všichni, kdo vám nabízejí nějaké splátky. V USA nyní fungují tři velké společnosti, které mají zhruba stejné údaje a vzájemně si konkurují.
Na čem byste ukázal přínos takového systému?
Objem dluhů a nákupů na splátky se obrovsky zvětšuje a lidé mají mnohem větší přístup ke všem druhům zboží a služeb.
Díky dostupnosti objektivních informací o vaší úvěrové historii můžete během polední přestávky v práci přijít k prodejci aut a podepsat s ním smlouvu o nákupu auta na splátky a hned s autem odjet. Je to motor, který táhne americkou ekonomiku kupředu - 78 procent ekonomiky je taženo spotřebou domácností, a ta roste právě díky velké konkurenci v tom, jaké podmínky pro zaplacení nákupu prodejci nabídnou. Když jsem byl v Řecku, viděl jsme tam spoustu rozestavěných domů, jejichž majitelé postaví každý rok kus podle toho, kolik jim zbude peněz. Hypotéky jsou tam pro normální lidi nedostupný luxus. Vůbec největší přínos registů je právě v tom, že každému lze nabídnout individuální podmínky, takže máte-li dobrou historii, dostanete úvěr levně a nemusíte na nikoho doplácet.
V Česku banky nemohou poskytovat všechny informace ostatním institucím, ven se smí dostat pouze zpráva o nesplacení dluhu stará 60 dnů...
Bojí se konkurence, která by mohla nabídnout lepší podmínky. To je možná dobré pro banky, ale nikoli pro jejich klienty. Každá země se musí rozhodnout, jestli chce své zákony modernizovat a umožnit, aby si banky a ostatní poskytovatelé finančních služeb mohli informace vyměňovat a vzájemně si konkurovat.
Mnoho Čechů, možná kvůli zkušenostem z komunismu, na podobné projekty hledí s nedůvěrou. Bojí se, když toho někdo ví moc o jejich životě?
Když si od někoho chcete půjčit peníze, těžko po něm můžete chtít, aby se nezajímal o vaši historii a platební morálku. Půjčíte peníze tomu, o kom nic nevíte?
Co lze v USA v registru najít?
Zpráva má tři části. Jednak identifikace včetně vašeho nynějšího a předchozího zaměstnání rodinných poměrů. Pak sama historie o tom, kolik úvěrů máte otevřeno, jaký nejvyšší úvěr jste čerpal, kolik jsou vaše měsíční splátky, současný stav účtu a pozdní splátky. Třetí část je o záznamech u soudu, například zda na vás byl vyhlášen bankrot.
Co se v USA bere jako velký prohřešek, který může člověka připravit o další půjčky?
Nejvážnější provinění je, pokud na vás byl vyhlášen bankrot.
Soud sice ochrání váš majetek před věřiteli, ale vaše pověst je pak velmi špatná a přístup k dalším půjčkám obtížný.
Za jakých podmínek se firmy mohou do registru podívat?
Musí mít vaše svolení, respektive musíte sám přijít, požadovat jejich služby a souhlasit s nahlédnutím do registru. Když si to nepřejete a například prodejce aut nezná vaši historii, budete místo 2000 dolarů splácet 2400. Ale pokud třeba žádáte o kreditní kartu, je velmi nepravděpodobné, že by vám ji někde vystavili bez znalosti vaší historie.
