Pravda je, jak už to bývá, někde uprostřed. Banky dosud svým klientům poskytly necelých 32 tisíc hypotečních úvěrů. I přes státní podporu a relativně nízké roční úroky, zůstávají tyto půjčky stále spíše pro majetnější klienty. Zaviňují to především vysoké ceny nemovitostí. Vyřízení úvěru vyžaduje vedle dostatečných příjmů i pevné nervy. Obíhání úřadů může trvat několik měsíců, ale i půl roku. Zájemce musí získat desítky potvrzení a razítek, které potřebuje banka k posouzení své žádosti.
Kam pro hypotéku?
Kolik mi banka může půjčit? Budu potřebovat i nějaké vlastní peníze? Co si za ně mohu dovolit? Mám vůbec šanci, že se svým příjmem úvěr dostanu? Ptá se asi většina lidí, která o vlastním bydlení uvažuje. Odpovědi je třeba hledat v některé z devíti bank, které v současné době tento typ úvěrů poskytují. Vybírat mezi nimi se vyplatí s rozmyslem. Jejich podmínky se totiž v mnohém liší. Je dobré předem zjistit například, v jaké fázi hradí klient poplatek za zpracování žádosti o úvěr. Některé banky si ho naúčtují, přestože úvěr nakonec neposkytnou. Při výběru vhodné banky může pomoci finanční poradce. Ten by měl předem vyhodnotit možnosti a požadavky zájemce a doporučit, do které banky s žádostí zajít, případně poradit, jaký jiný typ financování bydlení by byl vhodnější a dostupnější než hypotéka. Pokud člověk nemá "svého" poradce, který se mu pravidelně stará o peníze, ať už zdarma nebo za paušální poplatek, bude muset počítat s tím, že za tuto službu zaplatí několik set i tisíc korun.
Co je hypotéka
* Hypoteční úvěr je určen na financování nemovitostí v osobním vlastnictví, nikoli nákupu družstevních bytů. Splácí se 5 až 30 let. V současné době je úročen zhruba sedmi až devíti procenty ročně.
* Na pořízení nové nemovitosti (do dvou let od kolaudace) je možnost čerpat státní podporu. Ta je v současné době dvě procenta. Uvažuje se o jejím zdvojnásobení.
* Banka půjčí nejvýše sedmdesát procent hodnoty domu, zájemce musí mít nejméně třicet procent vlastních prostředků. Obvykle banky požadují čtyřicet, ale i padesát procent vlastních peněz.
* Jako zástavu za úvěr si banka bere pořizovanou nemovitost, případně ještě další dům či byt.
Životní pojištění
V některých případech, zejména u žadatelů, kteří živí rodinu sami, požaduje banka životní pojištění. Existují dva typy:
- rizikové pojištění pro případ nemoci či smrti měsíční splátka se pohybuje ve stokorunách
- kapitálové životní pojištění funguje nejen jako pojistka, ale také jako zvláštní způsob splácení úvěru. Je finančně náročnější měsíčně se platí i několik tisíc korun.
Na co hledět v úvěrové smlouvě
Doba splatnosti
Při splatnosti do deseti let je třeba počítat s vyššími měsíčními splátkami. Při pětadvaceti nebo třiceti letech se zase úvěr zbytečně prodražuje. Ideální doba splácení je proto patnáct let a pro úvěry se státní podporou kolem dvaceti let.
Úrok
Pokud je úrok výhodný, vyplatí se ho ve smlouvě "zafixovat" na co nejdelší možnou dobu. Informace o vývoji úroků lze získat v bance nebo u finančního poradce.