Naprosto nedostupné! míní o hypotéčních úvěrech mnozí z těch, kteří už s nimi mají nějakou zkušenost. Nejrychlejší a nejjednodušší způsob, jak si pořídit vlastní bydlení, domnívají se většinou pod vlivem masivní reklamy bank druzí.
Pravda je, jak už to bývá, někde uprostřed. Banky dosud svým klientům poskytly necelých 32 tisíc hypotečních úvěrů. I přes státní podporu a relativně nízké roční úroky, zůstávají tyto půjčky stále spíše pro majetnější klienty. Zaviňují to především vysoké ceny nemovitostí. Vyřízení úvěru vyžaduje vedle dostatečných příjmů i pevné nervy. Obíhání úřadů může trvat několik měsíců, ale i půl roku. Zájemce musí získat desítky potvrzení a razítek, které potřebuje banka k posouzení své žádosti.
Kam pro hypotéku?
Kolik mi banka může půjčit? Budu potřebovat i nějaké vlastní peníze? Co si za ně mohu dovolit? Mám vůbec šanci, že se svým příjmem úvěr dostanu? Ptá se asi většina lidí, která o vlastním bydlení uvažuje. Odpovědi je třeba hledat v některé z devíti bank, které v současné době tento typ úvěrů poskytují. Vybírat mezi nimi se vyplatí s rozmyslem. Jejich podmínky se totiž v mnohém liší. Je dobré předem zjistit například, v jaké fázi hradí klient poplatek za zpracování žádosti o úvěr. Některé banky si ho naúčtují, přestože úvěr nakonec neposkytnou. Při výběru vhodné banky může pomoci finanční poradce. Ten by měl předem vyhodnotit možnosti a požadavky zájemce a doporučit, do které banky s žádostí zajít, případně poradit, jaký jiný typ financování bydlení by byl vhodnější a dostupnější než hypotéka. Pokud člověk nemá "svého" poradce, který se mu pravidelně stará o peníze, ať už zdarma nebo za paušální poplatek, bude muset počítat s tím, že za tuto službu zaplatí několik set i tisíc korun.
Co je hypotéka
* Hypoteční úvěr je určen na financování nemovitostí v osobním vlastnictví, nikoli nákupu družstevních bytů. Splácí se 5 až 30 let. V současné době je úročen zhruba sedmi až devíti procenty ročně.
* Na pořízení nové nemovitosti (do dvou let od kolaudace) je možnost čerpat státní podporu. Ta je v současné době dvě procenta. Uvažuje se o jejím zdvojnásobení.
* Banka půjčí nejvýše sedmdesát procent hodnoty domu, zájemce musí mít nejméně třicet procent vlastních prostředků. Obvykle banky požadují čtyřicet, ale i padesát procent vlastních peněz.
* Jako zástavu za úvěr si banka bere pořizovanou nemovitost, případně ještě další dům či byt.
Životní pojištění
V některých případech, zejména u žadatelů, kteří živí rodinu sami, požaduje banka životní pojištění. Existují dva typy:
- rizikové pojištění pro případ nemoci či smrti měsíční splátka se pohybuje ve stokorunách
- kapitálové životní pojištění funguje nejen jako pojistka, ale také jako zvláštní způsob splácení úvěru. Je finančně náročnější měsíčně se platí i několik tisíc korun.
Na co hledět v úvěrové smlouvě
Doba splatnosti
Při splatnosti do deseti let je třeba počítat s vyššími měsíčními splátkami. Při pětadvaceti nebo třiceti letech se zase úvěr zbytečně prodražuje. Ideální doba splácení je proto patnáct let a pro úvěry se státní podporou kolem dvaceti let.
Úrok
Pokud je úrok výhodný, vyplatí se ho ve smlouvě "zafixovat" na co nejdelší možnou dobu. Informace o vývoji úroků lze získat v bance nebo u finančního poradce.
- úterý 27. března 2001
