PŘEHLEDNĚ: Co mění zákon o úvěrech? Placení hypoték i půjčky před výplatou

  14:29
V pátek Sněmovnou schválená novela zákona o úvěru posiluje postavení dlužníka. Umožní například předčasně splácet hypotéku. Má však na paměti i případy, kdy lidem chybí peníze před výplatou. Redakce MF DNES a iDNES.cz připravila přehled změn pro vybrané případy.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Silnější ochrana dlužníků a lepší postavení vůči bankám a dalším věřitelům. To je hlavní cíl novely zákona o spotřebitelském úvěru, již schválili poslanci. Úprava se dotkne všech, kteří mají jakékoliv dluhy u institucí, ať už jde o pár tisícovek, či několik milionů. Návrh ještě musí schválit Senát a podepsat prezident.

1. Chci požádat o hypotéku

Největší novinkou zákona je, že zvlášť upravuje hypotéky, které dosud stály mimo legislativu. Banky si budou muset mnohem přísněji ověřovat schopnost dlužníka splácet. „Osoby samostatně výdělečně činné mívají problém doložit příjmy, podobně i lidé bez příjmu, tedy například ti, kteří žijí z renty či pronájmu nemovitostí. Lze očekávat, že banky nový zákon využijí a zvýší v těchto případech úrokovou sazbu a produkt zdraží,“ míní ředitel právního oddělení Partners Vít Mikolášek.

2. Mám hypotéku a chci ji předčasně splatit

Novela rozšiřuje možnosti, kdy je možné hypotéku předčasně splatit. Sociálnědemokratický poslanec Václav Votava prosadil, že lidé budou moci při každém výročí uzavření smlouvy zdarma splatit až 25 procent hypotéky. Některé banky to umožňují již dnes, další si za to účtují vysoké poplatky.

Zcela zdarma pak bude možné splatit hypotéku bez sankcí v těžkých životních situacích, třeba při dlouhodobé nemoci. V jiných případech bude mít banka právo pouze na „účelně vynaložené náklady“. Votava navíc prosadil možnost splatit jednorázově hypotéku při prodeji nemovitosti, kde bude mít sankční poplatek strop. Uvolnění pravidel pro předčasné splacení může podle opozice hypotéky zdražit.

3. Nemám peníze před výplatou

Kromě hypoték zákon upravuje také mikropůjčky do pěti tisíc korun, které bývají často na začátku dluhové spirály. Budou se jich dotýkat všechna pravidla jako pro velké úvěry. Poskytovatelé si budou muset dostatečně proklepnout žadatele před poskytnutím úvěru.

Pokud se později ukáže, že si neověřili schopnost dlužníka splácet, může soud označit úvěrovou smlouvu za neplatnou. Spotřebitel by tak podle svých možností musel splatit jen jistinu.

4. Nemohu splácet úvěr

V minulosti se často stávalo, že dlužníci přišli kvůli náhlé finanční tísni o veškerý majetek. Penále a smluvní pokuty, které si úvěrové společnosti v případě zpoždění splátek účtovaly, totiž mohly dosáhnout i násobku zapůjčené částky.

Zákon nyní přikáže, že mohou činit maximálně 50 procent úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Tato úprava by měla platit i pro existující půjčky. Věřitel navíc bude muset na doplacení dlužné částky čekat alespoň půl roku, než prodá nemovitost, kterou má v zástavě.

Spotřebitele by nově měl chránit i konec rozhodčích doložek, protože veškeré spory se budou muset řešit před soudem.

Někteří právníci varují, že tím bude výrazně ztížena možnost řešit dluhy mimosoudně, tedy rozložením do několika splátek ještě před podáním návrhu na exekuci. „O to více budou žalobami zavaleny soudy a exekutoři,“ tvrdí inkasní agentury. Nejasnost plyne z toho, že věřitel si bude muset znovu ověřovat úvěruschopnost klienta při změně podmínek splácení úvěru. „A to může snižovat ochotu věřitelů přistoupit na uzavření dohody o změně smluvních podmínek dosavadního úvěrového vztahu v případě prodlení dlužníka, což bývá právě dohoda o splátkovém kalendáři,“ míní Miroslav Hájek ze společnosti Vilímková Dudák & Partners.

5. Jsem „lichvář“

Zatímco dnes stačí k poskytování půjček živnostenské oprávnění, nově bude třeba požádat o licenci u České národní banky a složit nejméně 20 milionů korun jako základní kapitál. Lidé, kteří budou poskytovat úvěry, budou muset mít nejméně maturitu a také se nechat přezkoušet z příslušných znalostí finančního trhu.

Vláda si od toho slibuje přehlednější trh, z nynějších více než 50 tisíc subjektů mají zůstat desítky. „Jde o to, abychom vyloučili ty, kteří půjčují s vědomím nebo cílem připravit lidi o majetek,“ uvedl ministr financí Andrej Babiš.

Věřitelé však tvrdí, že nová regulace pádům do dluhové pasti nezabrání. „Spotřebitelé, kteří nesplní podmínky licencovaných poskytovatelů, budou svoji poptávku uspokojovat mimo regulovaný trh,“ upozorňuje prezident České asociace věřitelů Pavel Staněk. Jinými slovy, častěji mohou skončit u lichvářů.

Teprve budoucnost ukáže, zda tomu zabrání schválený pozměňovací návrh lidoveckého poslance Jaroslava Klašky, který přiklepl silnější pravomoci pro ČNB v oblasti dohledu. Ta totiž bude moci uložit až 20milionovou sankci subjektům, které budou poskytovat půjčky bez licence. Převodu takových pravomocí se banka dlouho bránila.

Teplo z uhlí podraží o deset až třicet procent, říká zástupce tepláren

  • Nejčtenější

Výrazně zpomalte rychlovlaky, vzkazují obce k nové trati. A koleje chtějí skrýt

12. března 2024

Postavte rychlotrať v tubusu, a nebo na ní výrazně snižte rychlost. Tak by se daly zjednodušeně...

Konec nadvlády programátorů. Pozic ubývá, na jednu se hlásí stále víc lidí

16. března 2024

Premium Ochota firem splnit uchazečům skoro jakýkoli požadavek a velmi nízká konkurence. Tak by se ještě...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pořád Big Mac, ale už spíše Big Tech. Co ukázal výpadek u fastfoodového obra

16. března 2024

Když McDonald’s ve 40. letech minulého století poprvé otvíral, zákazníci vybírali menu z papírových...

Soláry, kam se podíváš. Elektrárnám dochází místo, musí být kreativní

17. března 2024  10:52

Elektřina ze slunce bude podle Mezinárodní agentury pro energii (IEA) v příštích několika...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kofola sáhla do svého loga. Nově v něm bude hranaté srdce

13. března 2024  13:48

Nápojářská skupina Kofola po devíti letech sáhla k úpravě loga. Ikonický lísteček lékořice na svých...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Cena elektřiny bude příští rok nižší než letos, říká analytik Matoušek

19. března 2024

Premium Dobrá zpráva: v příštím roce bude celková cena elektřiny nižší než v tomto roce. Ta méně dobrá zní,...

Irové svolili k nemyslitelnému. Na trh začali dodávat whiskey s příchutěmi

19. března 2024

Ochucené whisky vyrábějí palírny ve Spojených státech i Kanadě již několik desítek let a nejsou tak...

Musk přiznal užívání ketaminu. Je v zájmu investorů, abych pokračoval, tvrdí

18. března 2024  21:48

Miliardář Elon Musk v rozhovoru s bývalým moderátorem CNN Donem Lemonem přiznal, že užívá ketamin....

Přestaňte snít o konci ropy a plynu, prohlásil šéf saúdského těžebního obra

18. března 2024  20:29

Transformace energetického průmyslu selhává a svět by měl přestat snít o postupném odchodu od ropy...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Konec nadvlády programátorů. Pozic ubývá, na jednu se hlásí stále víc lidí

Premium Ochota firem splnit uchazečům skoro jakýkoli požadavek a velmi nízká konkurence. Tak by se ještě nedávno dala definovat...