Ten, kdo se rozhodne otevřít obchod s potravinami, bude potřebovat do začátku více peněz než například účetní na volné noze. Oba ale mohou mít, bez ohledu na velikost částky, stejný problém: sehnat je. Možností je několik - úvěr od banky, půjčka či dotace z úřadu práce, leasing nebo přátelská "výpomoc". Všechny způsoby mají svá úskalí.
Českomoravská záruční a rozvojová banka
Speciálním finančním ústavem pro podnikatele je Českomoravská záruční a rozvojová banka. Tady lze získat v rámci programů podpory malého a středního podnikání mimo jiné výhodné půjčky, dotace k úrokům z úvěrů poskytovaných komerčními bankami nebo jištění těchto úvěrů. Podnikatelé mohou požádat o podporu z některého celoplošného programu určeného pro všechny bez ohledu na to, kde jejich firma sídlí, nebo regionálního, v jehož rámci je poskytována finanční pomoc živnostníkům z problémových oblastí, například severních Čech či severní Moravy. Podnikatel musí nejdříve vyplnit žádost a předat bance základní informace o své firmě a o tom, jak hodlá podporu využít. Jestliže splňuje podmínky programu, banka jeho žádost posoudí a rozhodne o přidělení peněz. Peníze v celoplošných programech jsou však už pro letošní rok podle zástupce banky Jiřího Dvořáka vyčerpány. Největší zájem je tradičně o výhodné půjčky z programu Kredit. Podnikatelé často žádají i o příspěvek na úhradu části úroků z úvěru od jiné banky. Problematické bývá v těchto případech úvěr vůbec získat. Účast v programu záruční banky - její záruka či příspěvek totiž příliš velkou roli v posuzování a rozhodování komerčních bank, zda půjčku podnikateli poskytnou, nehrají. "Dnes lze ještě získat příspěvek na úhradu úroků v regionálních programech pro severní Čechy a severní Moravu a Kladno. Reálná je i záruka za úvěr," říká Dvořák. Podle něho mohla záruční banka letos rozdělit zhruba dvě miliardy korun, osm set milionů již rozdala, stejná částka je v jednání. Zhruba padesát milionů korun má nyní banka k dispozici na program Start pro propuštěné hutníky, kteří mohou žádat o bezúročnou půjčku. Na založení firmy může poskytnout jednotlivci až půl milionu korun, maximálně pak tři miliony korun, pokud se na společném podnikání domluví šest lidí. Pro příští rok se programy teprve připravují. "Podle letošních ekonomických výsledků se rozhodne o rozšíření programů podle potřeb trhu a podnikatelů," uvádí tisková mluvčí ministerstva průmyslu a obchodu Dagmar Plachá. Nevyloučila, že by se podpora, a to i ve formě výhodných půjček, mohla týkat i začínajících živnostníků, mladých lidí či podnikatelů ve službách. "Nové programy by měly být vyhlášeny v červnu příštího roku, tak aby měli podnikatelé dostatek času podávat žádosti," dodává Plachá.
Banky
Účelově na podnikání banky živnostníkům půjčovat nechtějí, představují pro ně totiž příliš riskantní partnery. "Základním kritériem je riziko spojené s návratností úvěru. Je-li příliš vysoké, banka úvěr neposkytne, ať už jde o drobného, nebo začínajícího podnikatele či velký koncern. Malé podniky jsou obecně méně stabilní, a tudíž rizikové," potvrzuje zástupkyně Komerční banky Markéta Dvořáčková. V GE Capital uvedli, že úvěry živnostníkům poskytují, ale přihlížejí k tomu, co má již firma za sebou. "Při žádání o úvěr je výhodou historie podnikání," říká Milan Kříž ze společnosti Ogilvy Public Relations, která banku mediálně zastupuje. Také v České spořitelně připustili, že žádosti malých podnikatelů hodnotí velmi obezřetně. Od počátku roku 1999 tu poskytli živnostníkům osmnáct set úvěrů v objemu zhruba tři miliardy korun. Naproti tomu například v Bank Austria Creditanstalt živnostníci nepochodí vůbec. "V oblasti úvěrování drobných podnikatelů a živnostníků se banka neangažuje," uvádí Edita Pleskačová z oddělení firemní komunikace. Určitým řešením může být pro začínající podnikatele hotovostní spotřebitelský úvěr. Jeho předností je rychlé vyřízení - do několika dnů - a také to, že bankám obvykle stačí jako jištění podpis ručitelů a dlouhodobě kladný zůstatek na účtu nebo pravidelný příjem. Právě druhá jmenovaná podmínka může být pro začínajícího živnostníka nesplnitelná. Pokud se chystá podnikat, s největší pravděpodobností nebude nikde zaměstnán, a tudíž bez pravidelných příjmů. Spotřebitelský úvěr se hodí vzhledem k vyššímu úročení, které činí i více než patnáct procent ročně, hlavně pro ty, kteří potřebují částky počítané v řádech desítek tisíc. Navíc banky horní hranici těchto úvěrů omezují - například v GE Capital půjčí novému klientovi nanejvýš pětasedmdesát tisíc korun, v Expandia či Komerční bance maximálně půl milionu korun.
Úřad práce
Od úřadu práce mohou získat peníze pouze zaregistrovaní uchazeči o zaměstnání, a to půjčku nebo dotaci do výše maximálně osmdesáti tisíc korun. Peníze však nedostanou hotově, nýbrž proti účtu za vybavení nutné pro podnikání. Prostředky tedy nelze použít například na placení nájmu za kancelář, nýbrž třeba na počítač, zařízení kadeřnického salonu, nákup stroje pro řemeslné dílny a podobně. Na půjčku či dotaci neexistuje právní nárok o jejím přidělení rozhoduje speciální komise, která posuzuje kvalitu a životaschopnost podnikatelského záměru i to, zda vyplňuje v daném regionu mezeru na trhu. Tadeáš Kokotek z ministerstva práce a sociálních věcí říká, že strategii přidělování a výši příspěvků si určují úřady práce samy. "Obvykle činí podpora okolo padesáti tisíc korun," říká Kokotek. Dodává, že plných osmdesát tisíc korun dávají úřady jen výjimečně. "Peněz máme v porovnání s loňským rokem víc, poskytujeme šedesátitisícové půjčky," uvádí Ivana Drmolová z úřadu v Brně. Podle Ivany Makuščinové z mosteckého úřadu práce se výše půjčky určuje tak, aby nebyla příliš nízká a podnikatel ji mohl smysluplně využít. Stejný postup potvrdil i Martin Kouřil z úřadu v Havlíčkově Brodě. Všichni zástupci úřadů se shodli na důkladném prověřování žadatelů. V Brně dokonce zužují skupinu zájemců na dlouhodobě nezaměstnané nebo lidi bez práce patřící k rizikovým skupinám - matky s dětmi, starší lidi, občany se sníženou pracovní schopností či čerstvé absolventy. Naproti tomu v Kutné Hoře tak přísní nejsou, šanci tu mají podle Václava Kaše všichni nezaměstnaní s dobrým podnikatelským plánem. "V souvislosti s partnerstvím s italskou Florencií a záměry, které se pojí s kontakty mezi oběma městy, máme zájem podporovat například služby spojené s cestovním ruchem," upozorňuje Václav Kaše. Martin Kouřil doplňuje, že na Havlíčkobrodsku je neustále nedostatek drobných řemesel, takže i jejich zástupci mají velkou šanci získat podporu. Peníze mohou být živnostníkovi poskytnuty jako půjčka či jako dotace, případně kombinace obou forem. "V případě půjčky lze dohodnout odklad splátek o půl roku až rok," říká Václav Kaše. Pokud ale do dvou let podnikatel zkrachuje nebo svoji firmu z jiných důvodů zavře, má povinnost vrátit alikvotní část poskytnutých peněz. Ivana Makuščinová konstatuje, že i takové případy jsou, většině lidí se však podaří živnost udržet.
Agentura pro rozvoj podnikání
Malým podnikatelům je určen i program Malé půjčky. Jedná se o revolvingový úvěrový fond, ze kterého vyplácí Agentura pro rozvoj podnikání úvěry do jednoho milionu korun. V její pokladně zbývá do konce roku ještě devadesát milionů korun. "Pokud tyto peníze nerozdělíme, agentura o ně přijde, což by bylo škoda," konstatuje její zástupce Václav Poledno. Dagmar Plachá z ministerstva průmyslu a obchodu však tuto informaci vyvrátila: "Peníze se určitě rozdělí. Pokud by nenašly příjemce v tomto programu, převedou se do jiného, kde o ně bude mezi podnikateli větší zájem." Důvodem, proč peníze zbývají, je i to, že je program určen pro omezený okruh podnikatelů o půjčku mohou žádat na nákup technologií jen výrobci, kteří podnikají déle než rok. "V příštím roce by se měla pravidla poněkud změnit. Finance by měly být poskytovány i na nákup nemovitostí," říká Václav Poledno. Podle Dagmar Plaché se počítá i s vytvořením podobných programů pro další skupiny podnikatelů včetně začínajících.
Leasing
Nákup auta, počítače, kopírky, výrobní technologie, ale například i vybavení kuchyně pro restauraci lze pořídit i na leasing. Ve srovnání s bankovním úvěrem je dostupnější a rychlejší. Výhodou je i to, že podnikatel nepotřebuje většinou žádný majetek jako ručení, leasingové společnosti postačí první splátka, na jejíž výši se s klientem dohodne. Rizikem je naopak to, že může živnostník o věc přijít, a to ve chvíli, kdy nebude mít na její splácení. Dokud trvá leasingová smlouva a není uhrazena plná cena zboží včetně všech poplatků, patří zboží leasingové společnosti. Před tím, než živnostník leasingovou dohodu uzavře, by měl důkladně porovnat nabídky více společností. Vyplatí se zadat přesný požadavek konkrétního zboží a nechat si udělat kalkulaci. Jejich podmínky se mohou výrazně lišit - nezáleží totiž jen na "nulovém navýšeni", které leasingové firmy rády uvádějí v reklamách, důležitá je i vše poplatků, zůstatková cena a podobně. Navíc je dobré porovnat, kolik činí rozdíl "ceny" leasingu a například spotřebitelského úvěru, který má podnikatel šanci získat.
Sousedská půjčka
Pro několik desítek, ale třeba i stovek tisíc korun není vždy potřeba chodit do banky - pokud má člověk movitého známého, přítele, souseda či příbuzného. U takové půjčky je však potřeba přesně stanovit pravidla, nepodcenit zpracování dohody mezi oběma stranami. "Určitě se vyplatí mít o půjčce pečlivě vypracovaný písemný doklad. Neměly by v něm chybět údaje o dlužníkovi i věřiteli bydliště, rodné číslo, kolik půjčka činí, kdy je splatná, ale i mechanismus splácení, případně typ a výši zástavy," říká advokát Vladimír Lamacz. Pokud si půjčuje jeden z manželů větší obnos na podnikání jako fyzická osoba, měl by podle něj dohodu podepsat i druhý z manželů, nebo alespoň o půjčce vědět fyzická osoba totiž ručí celým svým majetkem, který ve většině manželství patří oběma, spadá totiž do takzvaného společného jmění manželů. Smlouvu lze sepsat i ručně, pak je možné grafologicky ověřit její pravost. K uzavírání dohody také mohou být přizváni svědci. "Dobré je rovněž nechat ověřit podpisy na matrice či u notáře," dodává Lamacz. Přílohou smlouvy by měl být i příjmový doklad nebo jiné potvrzení o tom, že peníze skutečně putovaly od věřitele k dlužníkovi. Pozor na inzeráty: "Poskytnu jakékoli množství peněz na různou dobu." Skrývá se za nimi většinou půjčka s lichvářským úrokem, i deset procent za měsíc. Navíc ti, kdo peníze nabízejí, požadují velké záruky - za několik desítek tisíc třeba i auto několikanásobné hodnoty.
Programy podpory malého a středního podnikání pro rok 2000
CELOPLOŠNĚ
Záruka - cenově zvýhodněná záruka za bankovní úvěr nebo leasing, regionální záruka za bankovní úvěr
Kredit - zvýhodněný úvěr
Trh - příspěvek na úhradu úroků, dotace na získání certifikátu
Speciál - dotace na nově přijatého zaměstnance z problémových skupin
Kapitál - bankovní záruka za kapitálový vstup, dotace na náklady spojené s kapitálovým vstupem
Pojízdná prodejna - dotace na pořízení pojízdné prodejny
Kooperace - dotace na činnosti sdružení
Podpora exportu - dotace na marketingové informace, vzdělávání, propagační materiály a internetový marketing, prezentace, výstavy a veletrhy
Poradenství - dotace na služby podnikatelského poradenství, školení podnikatelů, služby Asociace podnikatelek a manažerek
Malé půjčky - zvýhodněný úvěr výrobním firmám
Design - úhrada expertního posudku, prezentace autorů, poradenské služby v dané výši, dotace na designérské služby
REGIONÁLNÍ
Region - příspěvek na úhradu úroků z bankovního úvěru
Vesnice - příspěvek na úhradu úroků z bankovního úvěru
Regenerace - příspěvek na úhradu úroků z bankovního úvěru
Preference -zvýhodněný úvěr
Provoz - zvýhodněný provozní úvěr Hranice - zvýhodněný úvěr
Rekonstrukce - příspěvek na úhradu úroků z bankovního úvěru, záruka
Start - zvýhodněná půjčka pro propuštěné hutníky
Pramen: publikace Podpora malého a středního podnikání
- úterý 26. září 2000
