Drobní klienti mají u bank uloženo na spořicích účtech téměř 600 miliard korun - tedy zhruba pětkrát více než firmy.
Ekonomové soudí, že k tomuto postupu banky nutí dva hlavní důvody. S drobnými klienty je mnohem víc práce. Vyšší marže tak odráží vyšší náklady. A pak: marže u firemních klientů už několik let tlačí dolů tvrdá konkurence, která zatím banky u domácností tolik nepálí. Zájem o půjčky mezi lidmi stále roste bez ohledu na to, jak jsou drahé.
Malý klient je zlatým dolem bank
Průměrná marže, rozdíl mezi tím, jak banky úročí uložené peníze, a za kolik naopak půjčují, v posledních třech letech klesala všem klientům s výjimkou domácností.
Zjevný nepoměr v maržích vysvětlují bankovní ekonomové vyššími náklady na provádění operací s drobnými klienty. "Oproti tomu u firem došlo před lety k vysoké konkurenci, banky měly přebytek peněz a kvalitní firmy si mohly vybírat. To vedlo k extrémnímu poklesu marží," soudí ekonom ČSOB Josef Kovalovský.
Vysoké marže u obchodů s domácnostmi jsou podle ekonoma HVB Bank Pavla Sobíška dané také tím, že spotřebitelské úvěry jsou obecně dražší a v Česku teprve probíhá jejich masový rozjezd.
Poptávka po úvěrech ze strany domácností je stále nenasycená, a od toho se odvíjí i ochota platit vyšší úroky. Domácnosti také obvykle čerpají nižší půjčky v řádech desetitisíců, a přestože se roční sazba včetně poplatků pohybuje i mezi dvaceti až třiceti procenty ročně, suma zaplacená navíc je v řádu tisíců korun a nebije tolik do očí jako u milionových půjček.
"Banky také nemohou každého klienta podrobně zkoumat jako firmu, a tak toto riziko zohledňují i ve vyšších maržích," uvedl Sobíšek. Nicméně uvedl, že dvanáctiprocentní marže je značně vysoká a její pokles by si dovedl představit.
"Banky by to pak zřejmě kompenzovaly zdražením některých poplatků," dodal.
Kromě vyšší pracnosti, však bankám ubývá objektivních argumentů, proč by měly být úvěry pro domácnosti tak drahé. Banky již nemusí určité procento z primárních vkladů držet bezplatně u centrální banky a příspěvek do fondu pojištění vkladů klesl na minimálních 0,1 procenta z pojištěných vkladů. Tím bankám odpadla obrovská část nákladů, kterými v minulosti obhajovaly dražší služby pro domácnosti.
Od června by měl začít fungovat registr úvěrů fyzických osob, čímž do značné míry odpadne argument bank, že drobný klient je pro ně méně popsaný list než firma. Banky budou moci nahlédnout do finanční historie klienta a lépe ocenit riziko.
Přesto ekonomové nepočítají s tím, že se marže bank v důsledku toho sníží. "Na drobných klientech budou banky do budoucna vydělávat stále větší část svých zisků," soudí Sobíšek.
