Pravděpodobnost, že konkrétní člověk zažije teroristický útok na vlastní kůži, je extrémně malá. Jenže zprávy o útocích v Evropě i dovolenkových destinacích čím dál častěji plní denní zpravodajství a vyvolávají strach. Proto si dokážeme snáze vybavit teroristický útok a nadhodnocujeme tak jeho pravděpodobnost (psali jsme zde). A právě strach z útoků je voda na mlýn nejen teroristů, ale nově také pojišťováků.
Finančně-poradenská společnost Britanika ve spolupráci s Českou podnikatelskou pojišťovnou (ČPP) přichází s novým produktem, který má strach z terorismu, respektive jeho možných následků, trochu uklidnit: speciální pojištění jen proti terorismu.
Jde o samostatné úrazové pojištění pouze na riziko smrti. Pojistnou částku lze volit v rozmezí od půl milionu do tří a půl milionu korun. Příklad: pojistit na milion v rámci Evropy stojí 25 Kč měsíčně, po světě s výjimkou nebezpečných zemí (viz box) je to 27,50 Kč. Letos bude možné se pojistit do konce roku s možností prodloužení, příští rok buď na kalendářní půlrok nebo celý rok 2017. Firma očekává, že do konce roku uzavře jednotky tisíc těchto smluv.
Země, kde vám pojištění proti terorismu nepomůžeJde o země, kam ministerstvo zahraničí nedoporučuje cestovat kvůli vysokému nebezpečí teroristických útoků, únosů nebo ozbrojených konfliktů. Jsou to Afghánistán, Alžírsko, Čad, Egypt, Irák, Jemen, Jižní Súdán, Kamerun, Keňa, Konžská demokratická republika, Libye, Mali, Niger, Nigérie, Pákistán, Somálsko, Středoafrická republika, Súdán a Sýrie. |
Aby pojišťovna peníze vyplatila, je třeba, aby byl útok oficiálně označen za teroristický. „Pojišťovna při posuzování škodní události zohlední veřejně vnímanou povahu daného útoku, dostupné informace státních úřadů či výsledků jejich vyšetřování apod. K plnění dojde v případech, kde úřady státní správy takto útok označí (viz např. útoky v Nice, Paříži apod.). Naopak obecně pro útoky „psychopatů“ bez vazby na politické či náboženské cíle je očekávatelné, že k plnění nedojde,“ vysvětluje Jan Osúch, mluvčí skupiny Renomia, do které Britanica patří.
ČPP, stejně jako ostatní pojišťovny, však nevyplatí peníze za teroristické činy v zemích, pro které ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování a nedoporučuje do nich cestovat (viz box).
Pojistné výluky
Následky terorismu má dost pojišťoven v takzvaných pojistných výlukách. Klient nebo jeho pozůstalí tak nemají nárok v takové situaci na odškodnění. „Životní pojistky jsou většinou nastaveny tak, že nárok na plnění, které si klient sjednal například pro případ zajištění pozůstalých nebo splacení hypotéky, při úmrtí po teroristickém útoku z důvodu uplatnění příslušné výluky nevznikne,“ vysvětluje produktový ředitel Britaniky Libor Novák. „Toto omezení se v současnosti týká 3 až 4 milionů existujících životních pojistek na trhu,“ míní.
Pro pojišťovny je totiž terorismus těžko ocenitelné riziko. Pokud jde o jednotlivé případy, není to ještě takový problém. „Pokud by ale někde třeba teroristi otrávili zdroj pitné vody (třeba v Praze) nebo odpálili velkou bombu, tak to pro pojišťovnu bude znamenat obrovské plnění, což nemají započítáno v ceně rizika,“ vysvětluje analytik životního pojištění poradenské firmy Partners Pavel Krejčík.
Přesto je na trhu pár pojišťoven, které terorismus umí krýt již delší dobu. A to nejen pro riziko smrti, ale také pro všechna ostatní rizika,“ konstatuje Krejčík.
„Naši klienti jsou v rámci pojištění úrazu u Flexi životního pojištění standardně pojištěni i pro případ teroristického útoku. Pojišťovna České spořitelny (PČS) by standardně vyplatila pojistné plnění klientovi, který by utrpěl úraz nebo zemřel při teroristickém útoku kdekoliv na světě,“ potvrzuje mluvčí PČS Jana Náchodská.
Léčebné výlohy v zahraničí, a to v řadě případů i v důsledku teroristického útoku, kryje také klasické cestovní pojištění. „V případě smrti však odškodnění nedosahuje dostatečné výše – maximálně se jedná o stovky tisíc korun. Britanika nabízí pojistné krytí o řád vyšší, které se na rozdíl od cestovního pojištění vztahuje i na Českou republiku,“ tvrdí Novák.
Příležitosti se chytila i pojišťovna Kooperativa. Ta riziko terorismu zahrne do nového produktu životního pojištění, který bude nabízet od října. Případné odškodnění ale dostanou logicky jen oběti. „Jinak řečeno, „teroristovi“ bychom neplnili, obětem jeho činu ano, pokud by se ovšem při šetření nezjistilo, že některá z nich na tomto činu měla nějaký, byť sebemenší podíl,“ vysvětluje mluvčí Milan Káňa.
Podle Krejčíka se dá předpokládat, že kvůli situaci ve světě bude většina pojišťoven reagovat a výluka na terorismus bude postupně upravena nebo odstraněna úplně.
