Řada bank nabízí založení osobních kont zdarma. Ovšem pozor - omezující může být počáteční minimální vklad. Například Česká spořitelna požaduje u Sporožira sto korun a zájemce o Osobní konto IPB musí složit o stovku více.
V obou případech je stejná částka požadována také jako minimální zůstatek, který musí vždy být na účtě - samozřejmě pokud nemá s bankou sjednaný limit, ve kterém může být "v minusu".
Při založení B-Konta Komerční banky je třeba mít tisíc korun, ale minimální zůstatek není stanoven. Někdy bývá bezplatné i vedení účtu - ovšem za výpisy o pohybech peněz a zůstatku se většinou musí platit.
Ale i tady existují výjimky. Například ČSOB u Konta Kompakt nabízí výpis zdarma, podobně je tomu u GE Capital Bank, jestliže průměrný zůstatek na účtě přesáhne 40000 korun.
Úroky u žirových účtů nebývají vysoké. Dosahují většinou půl až jednoho a půl procenta. Je ovšem třeba počítat s patnáctiprocentní daní, takže čistý úrok tedy dosahuje přibližně čtyři desetiny až jeden a čtvrt procenta.
Tím spíš je potřeba hledět při výběru takového účtu na výši poplatků. Důležitým kritériem pro výběr účtu budou též poplatky za provádění úhrad SIPO. Za to, že banka přijme trvalý příkaz k těmto platbám, nemusí klient často zaplatit nic. Platí až za uskutečnění jednotlivých úhrad - tedy poplatky za platební styk.
Takovýto postup praktikuje například ČSOB, Komerční banka, IPB či Živnostenská banka. Naproti tomu majitel sporožira u České spořitelny zaplatí jednorázově dvacet korun, stejně je tomu u GE Capital Bank.
U některých bank se platí částky vyšší - například třicet korun u Raiffeisenbank nebo padesát korun u Bank Austria Creditanstalt. K těmto jednorázovým poplatkům je samozřejmě třeba počítat poplatky za jednotlivé platby.
Platební karty a bankomaty
Samozřejmostí i pro standardní nabídku služeb jsou platební karty. Většina bankovních ústavů nabízí vydání jedné - v naprosté většině domácí - karty k běžnému účtu zdarma.
Takto postupuje například IPB u Osobního konta, ČSOB u Konta Kompakt, Expandia či GE Capital Bank. Nutno ale počítat s tím, že kdo bude chtít kartu vyšší kategorie - například mezinárodní či s lepším pojištěním - bude muset za ni zaplatit.
Poplatky za vedení karet dosahují u těch luxusních okolo čtyř až pěti a půl tisíce korun ročně. Běžné karty budou svého majitele stát za rok řádově několik set korun. Kdo musí dvakrát obracet každou korunu, než ji utratí, by měl přemýšlet o tom, jaké banky mají v jeho okolí pobočky, nebo své bankomaty.
Když se totiž peníze vybírají z bankomatu jiného peněžního ústavu, než u kterého má klient vedený účet, bývá tento výběr podstatně dražší než u peněžního automatu jeho banky.
Toto však neplatí u Československé obchodní banky, která si u Konta Kompakt neúčtuje žádný poplatek za výběr z bankomatu ať už se jedná o vlastní nebo konkurenční bankomat. Běžně si bankovní ústavy účtují za výběr hotovosti z vlastního bankomatu zhruba dvě až čtyři koruny.
Některé ale nabízejí takovéto výběry zdarma - například Živnobanka nebo ČSOB, jiné však mohou účtovat i částky vyšší. Zajímavý je poplatek u Expandia banky. Ta nabízí dva výběry v měsíci z bankomatu zdarma, ale za další výběry již účtuje devět korun plus 0,25 procenta z vybírané částky.
Životní styl se odráží na poplatcích
Rozdílný životní styl majitelů osobních účtů se projeví v rozdílné výši poplatků, které musí zaplatit v souvislosti s vedením účtů. Zatímco rodina, kde rodiče patří do kategorie nižších a průměrných příjmů, bude žirový účet využívat snad jen pro úhrady plateb SIPO a občas využijí kartu k výběru peněz z automatu či k nákupu, mladý manažer i mladý manželský pár budou konto využívat pravděpodobně aktivněji.
Lze podat příkaz k pravidelně se opakujícím platbám - jako například splátky leasingové společnosti za ledničku, počítač, nebo třeba nový automobil. Za takové trvalé příkazy se ale platí řádově několik desítek korun jednorázově a k tomu poplatky za jednotlivé účetní operace.
Řada lidí ocení i automatický převod "přebytečných" peněz na výhodněji úročené vklady. Jestliže klient ví, že celkově potřebuje každý měsíc zaplatit čtyři tisíce korun za zboží na splátky, k tomu tři a půl tisíce korun za bydlení a pět tisíc korun chce mít k dispozici pro běžné výdaje, stanoví si limit dvanáct a půl tisíce korun.
Jakmile se na kontě sejde více peněz, jsou přebytky automaticky převedeny na výhodněji úročený termínovaný účet. Tam úroky v současnosti dosahují přibližně tří až sedmi procent, podle výše uložené částky a doby, na kterou jsou peníze vloženy.
Kdo nechce získávat informace o stavu svého účtu jen při návštěvě banky, nebo prostřednictvím výpisů z účtu, může využít moderních forem komunikace. Je možno kontrolovat pohyby peněz na účtu prostřednictvím telefonu, případně přes display mobilního telefonu.
Lze využívat též komunikace prostřednictvím počítače. Pak klient nemusí vyjít z tepla svého domova a stiskem kláves může zadávat platební příkazy, kontrolovat stav na účtu, anebo si doma na tiskárně vytisknout svůj vlastní výpis z účtu.
V internetovém bankovnictví je průkopníkem na českém trhu Expandia Banka, ale tato oblast přitahuje i další bankovní ústavy. Nic však není zadarmo. Elektronické bankovnictví sice znamená pohodlí a někde i nižší poplatky za jednotlivé operace, ovšem na druhou stranu poměrně vysoké náklady za pořízení nebo používání systému jako takového.
Kontokorent pomůže překonat finanční krizi
Každý to někdy poznal - peněženka je prázdná a je třeba zaplatit dovolenou, opravu auta či dětem školu v přírodě. Řešení? Jednou z možností je účet s kontokorentem. Majitel konta ho však nezískává v naprosté většině případů automaticky.
Banky sice mají odlišné podmínky, ovšem základní pravidlo je stejné: musí si napřed ověřit, že klient je spolehlivý a má pravidelné příjmy, ze kterých bude vypůjčené peníze splácet.
Smlouvu o kontokorentním úvěru tak vlastník účtu může zpravidla uzavřít až po určité době od jeho založení. Tato půjčka rovněž není nikterat levná - roční úrok se nyní pohybuje zhruba od třinácti procent výše.
Výhodu mívá přitom klient, kterému banka vede kromě běžného konta také termínovaný účet - tím je pak kontokorent jištěn. To se promítá v nižším úročení takové půjčky.
Například Expandia Banka vyžaduje u zajištěného přečerpání účtu úrok třináct procent, jinak tento úrok dosáhne 29 procent. I když výše úroků vypadá hrozivě, jejich dopad nemusí být nikterak výrazný.
Když si například klient půjčí prostřednictvím kontokorentu tisíc korun a vyrovná ji z došlé mzdy za měsíc, zaplatí přiročním patnáctiprocentním úroku zhruba 12 korun navíc. Přesto - pro toho, kdo má příjmy jen tak tak pokrývající jeho výdaje, budou podmínky kontokorentu jedny z nejdůležitějších kritérií.
Podmínky vedení osobních žirových účtů u vybraných bank
Bank Austria Creditanstalt
Název účtu: Osobní účet
Roční poplatek za vedení účtu: 600 Kč
Min. počáteční vklad: 50 000 nebo 100 000 Kč
Min. zůstatek: součet částek na účtech klienta nesmí dlouhodobě klesnout pod poč. vklad
Úrok: 0,5 až 1,5 %
Zadání trvalého příkazu: 50 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 50 Kč
Karta zdarma: ne
Česká spořitelna
Název účtu: Sporožiro
Roční poplatek za vedení účtu: 90 Kč
Min. počáteční vklad: 100 Kč
Min. zůstatek: 100 Kč
Úrok: 1,0 %
Zadání trvalého příkazu: 20 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 20 Kč
Karta zdarma: ne
ČSOB
Název účtu: ČSOB Konto Kompakt
Roční poplatek za vedení účtu: 0
Min. počáteční vklad: 1000 Kč
Min. zůstatek: 500 Kč
Úrok: 0,75 %
Zadání trvalého příkazu: 30 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 0
Karta zdarma: ano
Expandia Banka
Název účtu: Osobní účet
Roční poplatek za vedení účtu: 160 až 280 Kč
Min. počáteční vklad: 1000 Kč
Min. zůstatek: není stanoven
Úrok: 0,5 až 2,0 %
Zadání trvalého příkazu: 1 - 15 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 15 Kč
Karta zdarma: ano
Erstebank
Název účtu: Osobní běžný účet
Roční poplatek za vedení účtu: 0
Min. počáteční vklad: 0 Kč
Min. zůstatek: 1000 Kč
Úrok: 0,5%
Zadání trvalého příkazu: 100 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: služba zatím není
Karta zdarma: ne
GE Capital Bank
Název účtu: Osobní konto občana
Měsíční poplatek za vedení účtu: při prům. zůstatku do 20 tis. Kč 12 Kč a nad 20 tis. Kč zdarma
Min. počáteční vklad: 100 Kč
Min. zůstatek: 100 Kč
Úrok: pásmové úročení; 1 až 3 %
Zadání trvalého příkazu: 20 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 20 Kč
Karta zdarma: ano
IPB
Název účtu: IPB Osobní konto
Roční poplatek za vedení účtu: 0
Min. počáteční vklad: 200 Kč
Min. zůstatek: 200 Kč
Úrok: 1,5 až 2,5%
Zadání trvalého příkazu: 0 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 0
Karta zdarma: ano
Komerční banka
Název účtu: B-Konto
Roční poplatek za vedení účtu: 60 až 250 Kč podle frekvence výpisů a způsobu jejich doručení
Min. počáteční vklad: 1000 Kč
Min. zůstatek: není stanoven
Úrok: 0,5 až 2,0%
Zadání trvalého příkazu: 0 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 0
Karta zdarma: ne
Raiffeisenbank
Název účtu: Běžný privátní účet
Roční poplatek za vedení účtu: 0
Min. počáteční vklad: 5000 Kč
Min. zůstatek: 100 Kč
Úrok: 1,0%
Zadání trvalého příkazu: 20 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 30 Kč
Karta zdarma: ne
Živnostenská banka
Název účtu: Běžný účet
Roční poplatek za vedení účtu: 0
Min. počáteční vklad: 5000 Kč
Min. zůstatek: 100 Kč
Úrok: 0,5 až 1,5%
Zadání trvalého příkazu: 10 Kč
Poplatek za přijetí příkazu k SIPO: 0
Karta zdarma: ano
ROČNÍ POPLATEK ZA VEDENÍ ÚČTU
Pro domácnosti, které účet využívají méně často
Živnobanka - Běžný účet 348
ČSOB - Konto Kompakt 472,80
Erste Bank - Běžný účet 480
Raiffeisenbank - Běžný privátní účet 504
Komerční banka - B-Konto 516
GE Capital Bank - Os. konto občana 528/564/708 **
IPB - Osobní konto 654
Česká spořitelna - Sporožiro 702
Bank Austria Creditanstalt - Osobní účet 710
Expandia Banka - Osobní účet 2604/2676/2724 *
Pozn.: * komunikace prostřednictvím Internetu/GSM/telefon program Alfa, ** poplatky při zůstatku nad 40 000 Kč/20 000 až 40 000 Kč/do 20 000 Kč.
Poplatky zahrnují: 24krát došlé platby (mzdy manželů), 12krát platba z účtu (úhrada nájemného), 12krát platba z účtu (SIPO vč. Telecomu), 12krát výběr tisícikoruny z bankomatu "vlastní" banky, 24krát výběr tisícikoruny na přepážce, poplatek za vedení účtu. Trvalé příkazy byly zadány již dříve.
Pro ty, kteří využívají účet častěji prostřednictvím moderní formy obsluhy
Ge Capital Bank - Os. konto občana 580/760/904 * (tel.)
Komerční banka - B-Konto 624 (při prům. měs. zůstatku nad 20 000 Kč)
Česká spořitelna - Sporožiro 894 (tel.)
Živnobanka - Běžný účet 936 (tel.)
IPB - Osobní konto 1344
Expandia Banka - Osobní účet 2994 **
ČSOB - Konto Kompact 4006,80 ***
Bank Austria Creditanstalt - Osobní účet 5790 ****
Erste Bank - Běžný účet 5860 ***
Raiffeisenbank - Běžný privátní účet 9576 ***
Pozn.: * poplatky při zůstatku nad 40 000Kč/20 000 až 40 000 Kč/do 20 000Kč, ** program Alfa, *** včetně ročního paušálu za homebanking, který je určen především pro podniky, **** včetně ročního poplatku za prostředek k zadávání příkazů (tzv. active card)
Poplatky zahrnují: 12krát došlá platba (mzda), 12krát platba z účtu (úhrada nájemného), 12krát platba z účtu (SIPO vč. Telecomu), 60krát výběr tisícikoruny kartou z bankomatu "vlastní" banky, 12krát platba z účtu (poplatek za mobilní telefon), 12krát platba z účtu (stavební spoření spořitelny "nepříbuzné" s bankou), 24krát platba z účtu (splátka leasingu), poplatek za vedení účtu. Klient komunikuje s bankou prostřednictvím svého počítače - v případě, že banka tuto službu nenabízí, počítány sazby pro jinou formu moderní komunikace, např. přes telefon. Tyto služby a trvalé příkazy byly sjednány už dříve.
