Pokud projde poslední koaliční návrh na úpravu provizí prodejců životního pojištění, mohou se některé finančně poradenské firmy ocitnout v posledním tažení.
Koaliční rada se minulou středu shodla na kompromisním návrhu, který má přispět k vymýcení takzvaného přepojišťování nebo přetáčení pojistných smluv. Jde o rušení starých smluv a sjednávání nových jen kvůli další provizi pro prodejce.
Klíčová část návrhu říká, že prodejci nedostanou odměnu celou najednou jako dosud, ale dvacet procent ročně po dobu pěti let.
V ohrožení se tak ocitají zejména tzv. multilevely, tedy zprostředkovatelské firmy fungující na principu pyramidy. Provizi totiž potřebují dostat na začátku celou, protože ji musí rozložit mezi jednotlivé stupně svých pracovníků, od nejvyšších manažerů až po samotné prodejce. Někde může být takových stupňů třeba deset.
Mezi nejvýznamnější externí zprostředkovatele finančních produktů v Česku přitom patří společnosti OVB, Partners, Fincentrum, Broker Consulting, ZFP akademie nebo Swiss Life Select.
Protože se provize rozdělí v čase, jejich lidé si najednou nevydělají tolik co dosud, ledaže by začali pracovat pětkrát víc. Dá se tak čekat, že mnoho poradců odejde a firmám tak klesne celkový obrat.
Poradenským společnostem, které nemají dostatečné rezervy, může regulace způsobit značné problémy s finančními toky také proto, že nebude z čeho vracet pojišťovnám peníze ze zrušených smluv, tzv. storna. Provize přitom dnes mohou dosahovat až 200 procent toho, co klient ročně za pojištění zaplatí. Přitom příchozí provize za nové smlouvy budou daleko nižší. Jak dlouho to firmy ustojí?
Jedna z variant - slovenské pojištění
Už nějakou dobu se tak horečně hledají cesty, jak situaci vyřešit. Někde se na regulaci připravují dobrovolným zaváděním průběžných odměn. Jinde vznikl nápad na legislativu vyzrát „slovenskou cestou“.
Na trhu se spekuluje, že by se někteří zprostředkovatelé mohli domluvit například se slovenskými pojišťovnami. V Česku by se tak mohlo prodávat slovenské pojištění, ovšem za neregulované provize, protože na Slovensku zatím není takové omezení, které se chystá v Česku.
Nápad však může narazit. „Náš právní názor i polská zkušenost ukazují, že to takto obejít nejde,“ podotýká šéf Partners Petr Borkovec. Firma prodává v Polsku české pojištění MetLife. „I když jde o český produkt, musíme se řídit polskými pravidly,“ konstatuje.
Zda se taková akce pojišťovnám i zprostředkovatelům vyplatí, bude ještě záviset na detailech textu regulace z pera ministerstva financí. Koalice se totiž zatím shodla jen na věcném záměru. „Konkrétní legislativní text bude připraven pro zářijovou schůzi,“ upřesnil mluvčí ministerstva Michal Žurovec. Půjde o pozměňovací návrh k novele zákona o pojišťovnictví, který se ve Sněmovně vrátí do druhého čtení.
Co se změní?Poradci, kteří sjednávají životní pojištění, už nebudou dostávat celou odměnu najednou. Rozloží se jim rovnoměrně do pěti let, každý rok dostanou dvacet procent. Zároveň se změní pravidla pro peníze vyplacené klientům ze zrušených smluv. Pojišťovny budou muset pořizovací náklady (tvořené z většiny zejména provizí poradci), rovněž rovnoměrně rozložit do prvních pěti let trvání pojištění. Lidé tak na tzv. odbytném dostanou víc peněz než dosud. |
Odborníci koaliční návrh vesměs vítají. „Kombinace regulace rozložení provizí a odkupného v prvních pěti letech se jeví jako rozumný přístup, který může posílit ochranu klienta a vyvážit zájmy zprostředkovatelů a pojišťoven,“ říká pojišťovací expert Deloitte Karel Veselý.
Návrh je pro klienty pozitivní hned dvakrát. V případě předčasného ukončení smlouvy dostanou zpět víc peněz než dnes a také nebudou pod takovým tlakem některých poradců, aby sjednávali nové smlouvy a ty staré rušili. „Stávající perioda přetáčení smluv by se tak přijetím návrhu měla prodloužit ze dvou na pět let,“ míní pojišťovací expertka Kateřina Lhotská.
Unie společností finančního zprostředkování a poradenství argumentuje, že ministerstvo situaci řeší způsobem, který dříve odmítalo jako cenovou regulaci mezi dvěma podnikateli. „Z našeho pohledu je i nadále taková regulace nadbytečná a z hlediska ochrany spotřebitele ve svém důsledku může být i kontraproduktivní,“ míní šéf unie Jiří Šindelář. Podle unie se navrhovaná úprava může vyplatit hlavně pojišťovnám.
