Když nemá klient čas čekat na řádný úvěr, může požádat o překlenovací. Dostane se tak dřív k penězům, ale za tvrdších podmínek. Nárok na překlenovací úvěr není automatický, jeho přidělení záleží na splnění podmínek vyhlášených spořitelnou. Vždy je potřeba složit stanovené procento z cílové částky (pohybuje se od 20 do 50 procent). Překlenovací úvěr je dražší než řádný, úročení může dosáhnout až jedenácti procent. Klient je navíc pro spořitelnu obvykle člověkem bez minulosti, proto spořitelny požadují také větší záruky za půjčené peníze. Platí, že čím je klient blíž splnění podmínek pro přidělení řádného úvěru, tím jsou příznivější podmínky pro jeho čerpání. Podmínky pro přiznání překlenovacích úvěrů se mohou během roku i několikrát měnit. Samotný překlenovací úvěr se nesplácí, do doby přidělení řádného úvěru se platí jen úroky. Bohužel nejen z půjčených peněz, ale také z vlastního vkladu. Překlenovací úvěr je poskytnut z jiných prostředků. Stavební spořitelna dál vede klientovi účet stavebního spoření, vklad na něm úročí a současně připisuje státní podporu.
Jištění úvěrů
I v podmínkách jištění úvěrů se spořitelny liší - zatímco Českomoravská stavební spořitelna nepožaduje ručitele či zástavu ani u úvěru do 150 000 korun a ČS-stavební spořitelna do 100 000 korun, u ostatních je tato částka nižší - pohybuje se od 50 000 do 70 000 korun. U větších úvěrů záleží na velikosti půjčené částky i na vztahu klienta ke spořitelně. Klienti, které spořitelna zná delší dobu, mohou mít podmínky jištění mírnější než nový, zcela neznámý klient. Spořitelna přijme jako záruku jen část odhadní ceny nemovitosti (60-70 procent) a může vyžadovat odhad provedený jí doporučeným soudním znalcem. Vždy však spořitelny požadují, aby byl klient dostatečně bonitní - tedy aby byl schopen ze svých trvalých příjmů úvěr splácet. Zaměstnanci musí předložit minimálně dvě výplatní pásky, podnikatel zpravidla daňové přiznání za poslední dva roky společně s potvrzením, že vypočtenou daň skutečně uhradil. Studenti, důchodci, ale překvapivě také lidé i méně než pět let před odchodem do starobního důchodu nemají sami při prosbě o úvěr šanci. Nutný je zpravidla spoludlužník.
Co se stane, když nemůžu splácet
Když není klient schopen včas hradit splátky, musí počítat se sankčními úroky z dlužné částky. Ty u některých spořitelen dosahují i násobků základních sazeb. V případě trvalé nebo opakované neschopnosti splácet může klient očekávat výpověď úvěrové smlouvy. Po ní následuje výzva k okamžitému splacení celého dluhu. Při zajištění úvěru nemovitostí by mohlo dojít i k mimosoudní dražbě a propadnutí nemovitosti ve prospěch banky.
Jak odložit splátky
Kdo nemůže platit splátky, může požádat o jejich odklad. Musí to udělat písemně a zdůvodnit, proč nemůže splácet. "Hodně záleží na komunikaci, když se klient na nás s problémy obrátí včas a jeho důvody jsou závažné, vyhovíme mu a splátky odložíme až o rok," říká Jaroslav Popper z Raiffeisen stavební spořitelny. Nejčastějšími důvody pro odložení splátek jsou podle Zdeny Blechové z ČS-stavební spořitelny zdravotní důvody, rozvod, odchod na vojnu a nezaměstnanost. Spořitelna dohodne s klientem lhůtu odkladu splátek a způsob splácení po jejím uplynutí. "Dlužníkovi stanovíme nový splátkový kalendář," vysvětluje Pavla Paseková z Českomoravské stavební spořitelny. Klient, který chce úvěr splatil najednou, o to musí požádat spořitelnu. Nevyhoví mu pouze VSS KB. U ostatních je možné úvěr doplatit bez sankce, pouze v Hypo stavební spořitelně chtějí padesát procent z ušlých úroků.
Na co lze použít úvěr?
* koupě bytu, domu
* koupě pozemku (i jeho oplocení)
* stavba, přístavba nebo přestavba domu (například včetně zbudování sauny)
* oprava, modernizace a údržba bytu (například instalace bezpečnostních dveří, výměna podlahy, výměna obkladů koupelny, zasklení lodžie)
* projektové náklady
* úhrada půjček nebo úvěrů na bytovou potřebu
* úhrada daně z převodu domu nebo bytu
* půdní vestavba
* požární zabezpečení
* bezpečnostní zařízení
* notářské poplatky
* vypořádání spoludědiců
* přestavba bytového jádra
Co nelze uhradit úvěrem?
* bytové zařízení
* nákup či modernizace rekreačního zařízení, kde není trvalé bydliště
Kolik stojí přidělení překlenovacího úvěru
Hypo 2% z úvěru
VSS KB 1 % z úvěru, max. 20 000 korun
ČSST 1 % z úvěru, max. 3000 korun
ČMSS zdarma
Wüstenrot zdarma
RSTS zdarma
Kolik stojí odklad splátek
Hypo 300 korun
RSTS 200 korun
ČSST max. 200 korun
Wüstenrot zdarma
ČMSS výjimečně
VSS KB není povolen
Pramen: stavební spořitelny
Jištění úvěrů
I v podmínkách jištění úvěrů se spořitelny liší - zatímco Českomoravská stavební spořitelna nepožaduje ručitele či zástavu ani u úvěru do 150 000 korun a ČS-stavební spořitelna do 100 000 korun, u ostatních je tato částka nižší - pohybuje se od 50 000 do 70 000 korun. U větších úvěrů záleží na velikosti půjčené částky i na vztahu klienta ke spořitelně. Klienti, které spořitelna zná delší dobu, mohou mít podmínky jištění mírnější než nový, zcela neznámý klient. Spořitelna přijme jako záruku jen část odhadní ceny nemovitosti (60-70 procent) a může vyžadovat odhad provedený jí doporučeným soudním znalcem. Vždy však spořitelny požadují, aby byl klient dostatečně bonitní - tedy aby byl schopen ze svých trvalých příjmů úvěr splácet. Zaměstnanci musí předložit minimálně dvě výplatní pásky, podnikatel zpravidla daňové přiznání za poslední dva roky společně s potvrzením, že vypočtenou daň skutečně uhradil. Studenti, důchodci, ale překvapivě také lidé i méně než pět let před odchodem do starobního důchodu nemají sami při prosbě o úvěr šanci. Nutný je zpravidla spoludlužník.
Co se stane, když nemůžu splácet
Když není klient schopen včas hradit splátky, musí počítat se sankčními úroky z dlužné částky. Ty u některých spořitelen dosahují i násobků základních sazeb. V případě trvalé nebo opakované neschopnosti splácet může klient očekávat výpověď úvěrové smlouvy. Po ní následuje výzva k okamžitému splacení celého dluhu. Při zajištění úvěru nemovitostí by mohlo dojít i k mimosoudní dražbě a propadnutí nemovitosti ve prospěch banky.
Jak odložit splátky
Kdo nemůže platit splátky, může požádat o jejich odklad. Musí to udělat písemně a zdůvodnit, proč nemůže splácet. "Hodně záleží na komunikaci, když se klient na nás s problémy obrátí včas a jeho důvody jsou závažné, vyhovíme mu a splátky odložíme až o rok," říká Jaroslav Popper z Raiffeisen stavební spořitelny. Nejčastějšími důvody pro odložení splátek jsou podle Zdeny Blechové z ČS-stavební spořitelny zdravotní důvody, rozvod, odchod na vojnu a nezaměstnanost. Spořitelna dohodne s klientem lhůtu odkladu splátek a způsob splácení po jejím uplynutí. "Dlužníkovi stanovíme nový splátkový kalendář," vysvětluje Pavla Paseková z Českomoravské stavební spořitelny. Klient, který chce úvěr splatil najednou, o to musí požádat spořitelnu. Nevyhoví mu pouze VSS KB. U ostatních je možné úvěr doplatit bez sankce, pouze v Hypo stavební spořitelně chtějí padesát procent z ušlých úroků.
Na co lze použít úvěr?
* koupě bytu, domu
* koupě pozemku (i jeho oplocení)
* stavba, přístavba nebo přestavba domu (například včetně zbudování sauny)
* oprava, modernizace a údržba bytu (například instalace bezpečnostních dveří, výměna podlahy, výměna obkladů koupelny, zasklení lodžie)
* projektové náklady
* úhrada půjček nebo úvěrů na bytovou potřebu
* úhrada daně z převodu domu nebo bytu
* půdní vestavba
* požární zabezpečení
* bezpečnostní zařízení
* notářské poplatky
* vypořádání spoludědiců
* přestavba bytového jádra
Co nelze uhradit úvěrem?
* bytové zařízení
* nákup či modernizace rekreačního zařízení, kde není trvalé bydliště
Kolik stojí přidělení překlenovacího úvěru
Hypo 2% z úvěru
VSS KB 1 % z úvěru, max. 20 000 korun
ČSST 1 % z úvěru, max. 3000 korun
ČMSS zdarma
Wüstenrot zdarma
RSTS zdarma
Kolik stojí odklad splátek
Hypo 300 korun
RSTS 200 korun
ČSST max. 200 korun
Wüstenrot zdarma
ČMSS výjimečně
VSS KB není povolen
Pramen: stavební spořitelny
