Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S cenou úvěrů nemanipulujeme, říká šéf pokutované splátkové firmy Essox

  10:00aktualizováno  10:00
Úvěrová firma Essox dostala pokutu od ČOI za chybu v ceně půjčky na ojetinu. Výpočtem úvěr opticky zlevňovala až o polovinu. Neřekli nám, jak to máme počítat, hájí Essox jeho obchodní ředitel Luděk Čermák v rozhovoru pro MF DNES.

Obchodní ředitel Essoxu Luděk Čermák. | foto:  Milan Bureš, MAFRA

Tvrdíte, že od listopadu 2013 počítáte RPSN v půjčkách na ojetiny jinak než dřív, proč?
Zavedli jsme to na základě diskuse s finančním arbitrem. Nám je úplně jedno, jaká je RPSN. Essox by měl stejný počet smluv, klienti by na nich měli do koruny stejné splátky. Jen by tam svítila jiná RPSN. Cítíme se nespravedlivě obviněni, my jsme rozhodně žádného klienta nepoškozovali. Uzavřeli jsme celkem přes milion smluv, přes sto tisíc na auta, jsme tu přes dvacet let, jsme ve finanční skupině s přísnými pravidly na dodržování souladu se zákonem. Je lež, že Essox nezapočítal do RPSN poplatek za sjednání úvěru.

Podle metodiky ČOI a finančního arbitra ale nesprávně.
Podle nové správní praxe, kterou ČOI najednou začala na trhu aplikovat, aniž by předem někoho upozornila.

Proč poplatek dle této "nové" metodiky celou dobu korektně započítávala společnost sAutoleasing? A Home Credit ještě v roce 2011?
My ho do RPSN zahrnovali vždy.

Ale nekorektně. Poplatek je počáteční klientův náklad bez ohledu na to, jak ho splácí. Proč jste tedy výpočet změnili, když máte za to, že váš výklad byl správný?
Protože jsme se od finančního arbitra poprvé dozvěděli o změně správní praxe nebo náhledu na výpočet RPSN. Jsme tu od toho, abychom financovali auta, a je nám jedno, jaká bude RPSN. Jen potřebujeme vědět, jak to máme počítat. Dostali jsme pokutu za RPSN za období, kdy u nás ČOI provedla nejméně čtyři kontroly, kdy nám napsala, že v náležitostech smluv není žádné pochybení. Teď nefér říká, že zrovna RPSN nekontrolovali, protože to není napsané v kontrolním protokolu.

V rozumném státě funguje něco jako ustálená správní praxe a institut legitimního očekávání. ČOI nenašla žádné závady, takže jsme očekávali, že to máme dobře. A judikát Nejvyššího správního soudu říká, že když se mění zavedená správní praxe, mělo být zdůvodněno proč a subjekty by o tom měly být informovány. Přece se nemůže stát, že se změní zavedená správní praxe a aplikuje se to do minulosti.

Podstata kontroly přece spočívá v tom, že se kontrolují věci, které se staly v minulosti. ČOI argumentuje, že když něco neoznačila za chybu, neznamená to, že to nemůže posléze pokutovat.
Jakou tedy máme právní jistotu, když dodneška neexistuje prováděcí předpis toho, jak dosazovat do vzorce? Oni se sice odvolávají na guidelines EU z května 2012, ty ale nejsou přeložené z angličtiny a nejsou závazné. A nás pokutují za to, co jsme dělali před jejich vydáním. To je přece Kocourkov.

Dožadovali jste se někdy výkladu metodiky RPSN?
Hned, jak byl nový zákon, jsme přes Českou finanční a leasingovou asociaci (ČLFA) vyzvali dopisem ČOI. Jednou napsali, že se stěhují, a podruhé, že to má dozorovat ČNB. Je humorné, že nám v rozhodnutí o pokutě říkají, že jsme nevyčerpali všechny možnosti doznat, jak ten stav má být. Když nám zamítli námitky proti pokutě, generální ředitel Essoxu požádal nového ředitele ČOI o setkání a řešení problému. Po 14 dnech jsme dostali mail, že pan ředitel nevidí důvod k setkání a že tu kauzu bude řešit přes ČLFA.

ČOI říká, že nemá pravomoc vám dávat výklad zákona. Vy jste ale měli možnost přes ČLFA se k zákonu o spotřebitelském úvěru do konce října 2008 vyjádřit. Udělali jste to?
My jsme s tím zákonem neměli problém. My jsme pouze netušili, to nás bohužel nikoho nenapadlo...

Odvoláváte se na to, že jste jednali v souladu s běžnou praxí na trhu. Jak to, že sAutoleasing to dělal jinak? Vždyť to není malá firma, abyste ji mohli nezahrnout do "běžné praxe".
Nevím, jak to počítá konkurence.

Koupě vozu v bazaru

Koupě vozu v bazaru

Způsobem, který ČOI a finanční arbitr označují za korektní. Poplatek za sjednání úvěru zahrnuje jako počáteční náklad.
Nikdo ale nevyložil, jak se má ten poplatek započítávat. Jak jsme to měli vědět?

Můžeme se přít o to, jestli byla, nebo nebyla nějaká správní praxe. Pravda ale je, že jste uměle snižovali cenu úvěru.
To si nemyslím. Klient, byť přistoupím na to, že jsme počítali RPSN špatně, dostává výši a počet splátek, úrokovou sazbu, celkovou sumu. Co dnes klienti sledují, je splátka.

Nemůžete se ale vézt na tom, že spotřebitelé RPSN moc nesledují. Proto je tu zákon na ochranu spotřebitele, který chrání slabší stranu úvěrového vztahu. A ten říká, že je tu nějaká sazba, která je srovnatelná mezi různými úvěry. S ní nemůžete manipulovat.
Odmítám, že se sazbou manipulujeme. Možná ji, z vašeho pohledu, špatně počítáme.

Ne z mého pohledu, z pohledu státních orgánů.
Z některých pohledů státních orgánů. V některých kontrolách po nějakou dobu jsme to podle nich počítali dobře. Ještě k té manipulaci. Pro klienta by byla změna jen taková, že na smlouvě by měl jinou RPSN. A v čem by ho to ovlivnilo?

Někteří z nich by si třeba mohli říct "Padesát procent, to je nějaké drahé, ne?".
Podívejte se, jaké se prodávají půjčky, s RPSN třeba 200 procent.

Člověk ale musí mít možnost znát RPSN a cenu úvěru. Někteří čtenáři, kteří nás oslovili a dali nám nahlédnout do své smlouvy, ani nevěděli, že nějaký poplatek za sjednání úvěru platí, máte ho tam skrytý. Home Credit to ve smlouvě aspoň vyčísluje, ačkoli to nenazývá poplatkem, ale náklady spojenými s poskytnutím úvěru.
My ho tam taky vyčíslujeme. 

Vy tam máte napsáno, že výše úvěru se rovná pořizovací ceně minus poplatek. Já si teprve musím dopočíst, kolik ten poplatek byl. To mi přijde neseriózní.
Z jakého roku ta smlouva je?

Máte to takto ve všech, které jsem viděla, a byly jich desítky. Třeba ve smlouvě, kterou mám před sebou, je poplatek 75 tisíc.
Pojďme se bavit o té praxi. My sedíme v Českých Budějovicích. Nejsme u kontaktu klienta s autobazarem, my mu nevybíráme auto, kalkulaci, neříkáme mu, jestli ten partner je seriózní. Děláme pro něj ale spoustu věcí, které vy možná nevidíte. Zaprvé ho velmi důkladně oskórujeme a v rámci odpovědného úvěrování, abychom ty lidi nepředlužili, jich půlku zamítneme.

S kým tedy bazar AAA Auto ten byznys dělá, když na svém webu uvádí, že vyhoví 98 procentům žadatelů o úvěr? Vždyť jste jejich největší partner…
To jsme, ale ostatní partneři nejsou o tolik menší. Zadruhé – my, byť vzdáleně, kontrolujeme kvalitu těch aut v databázi. Jestli aspoň sedí rok výroby, model a výbava k ceně, kterou dostávají.

Kde se vzal ve smlouvě poplatek za sjednání smlouvy, proč jste ho najednou v roce 2011 začali účtovat? Předtím jste ho nechtěli.
Jsou dvě hlavní cesty, jak vyplácet v autobazarech. Buď to můžete dát do úroku, nebo do poplatku.

A co?
Služby, které poskytuje autobazar klientovi. Že to auto připraví atd.

Není to zprostředkovatelská provize? Rozhodně to není poplatek za přípravu vozu.
Jak to, že ne?

Protože ten si účtují na faktuře zvlášť. Ten poplatek prý není do vaší kapsy, vracíte ho autobazaru. Celý?
Ano.

Kdo a proč s účtováním vysokých poplatků přišel?
To opravdu nevím.

Začali jste opatrně. Viděla jsem smlouvu z ledna 2011 s poplatkem pět tisíc. Dvě únorové smlouvy byly zase bez poplatku. A od března už byl poplatek od 3 do 75 tisíc.
Počkejte, my máme za dvacet let Essoxu 380 kalkulací, které se dělají.

Bavme se o letech, kdy se změnil zákon o spotřebitelském úvěru a kdy autobazarům začaly stoupat tržby za finanční služby. Kdo s tím přišel? Splátkové firmy, nebo autobazary?
Kdybych to věděl, tak vám to řeknu. Není to tak, že by se sešly chytré hlavy a řekly: "Jak to uděláme? Zavedeme poplatek." Poplatky tu byly odjakživa.

INFOGRAFIKA: Drahé úvěry byly cestou, jak snížit cenu, daň a více vydělat

INFOGRAFIKA: Drahé úvěry byly cestou, jak snížit cenu, daň a více vydělat

Vy jste je ovšem v předchozích letech v autobazarech neúčtovali. Avšak najednou začaly brutálně naskakovat a ve smlouvách byly skryté.
Ve smlouvě máte celkem zaplacené prostředky, výši splátky, máte tam všechno. Co se tam schovávalo? Poplatek tam je.

Ale musíte si ho dopočítat. A neprojevuje se korektně v RPSN.
My poplatek v RPSN máme a měli jsme ho tam vždycky.

Ale způsobem, který uměle snižuje cenu úvěru.
Způsobem, který se nám zdá logický, vychází z praxe a z účetnictví a který tři roky nikomu z kontrolních orgánů nevadil. Je normální, že když na stránkách České obchodní inspekce hledáte kalkulátor RPSN, dostanete se na nějaký evropský server, který je v angličtině, a máte k tomu nějaký český návod, jak do kalkulačky dosadit?

Souhlasím, že to není uživatelsky příjemné. Ale tato kalkulačka se ptá, zda je poplatek financován z úvěru. Pak RPSN vyjde vyšší. Zpět k poplatku. Dvě smlouvy, na jedné poplatek 3 tisíce, na druhé 75 tisíc. Smlouvy jsou typově stejné, prověřujete finanční možnosti žadatele, auto atd. Co stojí o 72 tisíc víc?
My těch kalkulací máme stovky a téměř každý partner má jinou. Jakou zrovna použije, nevím.

Obě tyto smlouvy jsou z AAA Auto.
AAA Auto dnes nabízí 80 našich kalkulací.

Co to znamená? Jaké proměnné tam vstupují?
Můžou tam vstupovat věci, které jim k tomu prodávají, které ten produkt mohou zdražovat, nebo zlevňovat. Jako doplňkové služby, které ten člověk platí vedle, nějaká jiná příprava, já to přesně nevím.

Vy nevíte, co je v tom poplatku?
To je poplatek za uzavření smlouvy a za zprostředkování.

Člověk platí za to, že si váš úvěr sjedná u toho autobazaru?
To určitě ne. Platí za to, co je spojené s přípravou té služby a že si zrovna vybral tuto kalkulaci.

Vy mi to nechcete říct a já asi chápu proč.
Proč?

Protože se nemůžete dohodnout, kdo to vymyslel a kdo v tom víc "zahučí", jestli autobazary, nebo splátkové firmy.
Co vymyslely splátkové firmy, když z těch poplatků nic nemají?

Jak je schovat, aby půjčka nevypadala tak drahá.
Mluvíte o poplatcích, které vstupují do té kalkulace, ale ty na RPSN nemají žádný vliv. Klient v největších autobazarech má na výběr nejméně pět společností. Může si auto koupit za hotové, nebo si vzít jiný finanční produkt. Má volbu. Nechci se pouštět do debaty, jestli je to drahé, nebo levné.

To je vaše věc, jaký máte obchodní model. Jde o to, říct pravdu o tom, jak je půjčka nákladná.
My jsme mu to říkali špatně jen díky tomu, že jsme počítali špatně RPSN? Jediný rozdíl mezi dnešní a starší smlouvou bude v RPSN. Poplatky, úroková sazba i splátky budou stejné. Tak co jsme skrývali?

Uměle jste snižovali cenu půjčky tím, že jste poplatek započítali do RPSN nekorektně. Nedali jste ho tam jako počáteční náklad, kterým je.
Není, vždyť ho klient na počátku nezaplatí. On vyndá 75 tisíc a zaplatí je?

Kdyby věděl, že je tam takový poplatek, a měl ho zaplatit hotově, dost možná si to rozmyslí. Ano, své sehrály emoce při koupi auta a to, že si smlouvu třeba pořádně nepřečetli. Ale to vás neopravňuje, abyste zákon vykládali po svém.
Jediné, co si vykládáme jinak, je způsob dosazení do vzorce.

Proč děláte s autobazary obchody, kde je poplatek 75 tisíc? Když z něj nic nemáte, a jestli to chápu správně, o jeho výši rozhoduje druhá strana...
K tomu se vám nemůžu vyjádřit, protože je to naše obchodní politika.

Pochválil jste MF DNES, jak přispívá ke kultivaci trhu s ojetými auty. Jak k ní chcete přispět vy?
Tím, že budeme prodávat nejpřijatelnější finanční produkty co do kvality, které budou na trhu prodejné, tedy bude nám je někdo chtít prodávat.

Hodláte začít říkat autobazarům, že poplatky už jsou vysoké?
To jsme říkali odjakživa.

Jaká je reakce? Chcete mít podíl na trhu a prodávat, tak na jejich praxi přistupujete? Autobazary to hází na vás, že nastavení finančních produktů je vaše věc.
Jen bych opakoval to, co už jste zjistila. Ta kauza ale není o tom, jak vysoký je poplatek. Je to problém pokuty od ČOI a retrospektivy.

Bráníte svůj výklad, tak proč jste se nebránili včas a nechali pokutu nabýt právní moci?
To už přece taky víte.

Lidské selhání. Někdo zapomněl poslat odvolání?
Včas to nevyzvedl z datové schránky. Odvolání jsme poslali po lhůtě. V něm říkáme, že takhle to dělat nejde. Vy si myslíte, že soudný subjekt mohl záměrně klamat a riskovat tu sankci, kterou mu zákon ukládá?

Tím mě přivádíte na otázku, proč jste odškodňovali klienty, kteří se proti RPSN ozvali a dali to finančnímu arbitrovi?
Pokud nám klient nedůvěřuje a dává to k arbitrovi, my, než abychom museli rozhodnutí arbitra napadat u soudu a klienta si nechat jako rukojmí, radši s ním vztah ukončíme a vypořádáme.

Není to tedy přiznání pravdy?
Rozhodně ne.

Co bude dál? Lidem, kteří reklamují RPSN, odepisujete, že nemají nárok. Někteří to postupují arbitrovi...
Jsme připravení použít všech prostředků, právo je jednoznačně na naší straně. Nechybovali jsme, jen jsme se dostali do ne úplně jasného prostředí.

Vyrovnáváte se i teď s klienty, kteří jdou za finančním arbitrem?
Jsou to jednotky případů, arbitr nás vyzval k vyjádření. Poslali jsme mu de facto to, co dostala ČOI.

Takže necháte arbitra konečně rozhodnout?
Počet případů bude asi takový, že se to bude muset rozhodnout. Chceme s tím jít až do konce, protože si myslíme, že máme pravdu.

Aniž bych chtěla předjímat rozhodnutí finančního arbitra – pokud řekne, že jste měli v RPSN chybu, napadnete jeho rozhodnutí správní žalobou?
Nechci předjímat, ale využijeme veškerých právních prostředků.

Když to celé prohrajete, budete chtít po státu, až odškodníte klienty, náhradu škody za to, že, jak tvrdíte, selhal dozorový orgán?
Můžeme říct jen, že využijeme veškeré dostupné prostředky. Věříme ale, že to neprohrajeme.

Autor:






Hlavní zprávy

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.