Úvěry ze stavebního spoření jsou levné, ale často nestačí

Pořídit si vlastní bydlení znamená sáhnout hluboko do úspor. I to je však většinou málo. Pomoci může stavební spoření, a to naspořená částka a řádný nebo překlenovací úvěr. Výhodou řádného úvěru jsou nízké úroky (u všech spořitelen 6 procent), za nevýhodu je možné považovat kratší dobu splácení, než je tomu například u hypoték. Navíc naspořené částky i s přiděleným úvěrem zřejmě nebudou například na pořízení bytu stačit. Optimální výše spoření je 1500 korun měsíčně, a i kdyby čtyřčlenná rodina spořila každý měsíc 6000 korun, našetří dohromady za dva roky zhruba 250 000 korun - stejně vysoký si bude moci vzít také úvěr. V případě překlenovacího úvěru by sice rodina na úvěr dosáhla dřív - u některých spořitelen již po naspoření dvaceti procent cílové částky, ale peněz na bydlení by měla stejně. Úvaha o tom, zda bude rodina čerpat úvěr, by měla předcházet už výběru stavební spořitelny. Každá ze spořitelen nabízí trochu jiné podmínky - kdo chce jen spořit, měl by vybírat spořitelnu s nejvyšším úročením vkladů, kdo uvažuje o úvěru, měl by se ptát po podmínkách jeho přidělení i výši úroků. Některé spořitelny přidělí úvěr zadarmo, u Wüstenrotu klient zaplatí dvě procenta z objemu úvěru. Další rozhodování se týká volby tarifu spoření a cílové částky. "Kdo chce čerpat úvěr, měl by určitě zvolit rychlou variantu spoření, a tím i rychlé splácení úvěru - standardní a pomalé varianty se klientovi prodražují," říká analytik společnosti Sophia Finance Petr Syrový. Výhodou je, že některé spořitelny akceptují i žádost po internetu.

Kdo má na úvěr nárok?

Aby člověk získal řádný úvěr ze stavebního spoření, musí minimálně dva roky spořit a dosáhnout přitom stanoveného procenta z cílové částky (podle spořitelen a tarifů kolísá mezi 40-50 procenty) a předepsaného hodnotícího čísla. A to bývá nejtěžší oříšek. Stanovuje a vyhlašuje ho spořitelna. Obecně platí: čím dřív klient naspoří potřebnou částku, pokud přitom zvolil nižší cílovou sumu a takzvaný rychlý tarif, tím dřív dosáhne potřebné výše hodnotícího čísla. Na druhou stranu každá významná změna smlouvy - cílové částky či tarifu - obvykle oddaluje přidělení úvěru. Výjimkou je pouze ČSST a VSS KB, které své klienty za změny nepostihují vůbec. Splnění všech podmínek ještě automaticky neznamená přístup k úvěru. Zájemce o úvěr musí počkat, až ho spořitelna písemně vyzve. Aktuální výše potřebného hodnotícího čísla a rychlost přidělení cílové částky se totiž řídí především poptávkou po těchto úvěrech. Termín splácení úvěru je sjednán mezi spořitelnou a klientem v úvěrové smlouvě. Splácení začíná většinou dva měsíce po jednorázovém čerpání, při postupném čerpání peněz do devíti měsíců od zahájení čerpání. Dohodnuté úročení úvěru je fixní.

Úvěr pro dítě? Problém!

V mnoha rodinách mají smlouvy se stavební spořitelnou uzavřeny všichni členové rodiny. Výhodou je možnost čerpat státní podporu na každého člena rodiny, sloučit naspořené prostředky, a získat tak větší úvěr. Právě v jeho přidělování může být u dětí problém. Celkem jednoduché je to u mladších dětí. "Rodiče se zaváží, že čerpaný úvěr splatí do 18 let dítěte a pro něj z toho neplyne tím pádem žádná povinnost," říká Alena Doležalová z Raiffeisen stavební spořitelny. Co když ale rodiče vyčerpají úvěr za dítě, které během jeho splácení dovrší 18 let, přestanou ho splácet a jako věno mu nechají dluh u stavební spořitelny? Právě kvůli možným komplikacím postupují stavební spořitelny v takových případech velmi obezřetně. O čerpání úvěru musí rozhodnout opatrovnický soud. Při něm hájí zájmy dítěte opatrovník ustanovený soudem. Nemůže to být rodič dítěte, nejčastěji je to příbuzný či zástupce oddělení péče o dítě obecního úřadu. "Úkolem opatrovníka je chránit zájmy dítěte při případném střetu jeho zájmů se zájmy rodičů," vysvětluje Zdena Blechová. z ČS-stavební spořitelny. Opatrovník za nezletilého podá žádost k soudu, kde zdůvodní, proč a na co chce čerpat úvěr. Když soud žádosti vyhoví, rodiče se stanou účastníky smlouvy jako spoludlužníci s právem čerpat úvěr. "Setkáváme se s tím, že se kvůli opatrovnickému soudu dostanou klienti k penězům třeba o dva měsíce později," říká Petr Syrový. Od opatrovníka může soud vyžadovat informaci o nakládání s úvěrem i jeho splácení.

Kolik stojí vedení účtu?
(v korunách za rok)

RSTS 140
Wüstenrot 150
ČSST 160
ČMSS 160
VSS KB 180

Kolik zaplatíte za přidělení úvěru (řádný úvěr)?

ČMSS zadarmo
RSTS zadarmo
ČSST 0,3 procenta z úvěru, maximálně 900 korun
VSS KB 0,5 procent z úvěru
Wüstenrot 2 procenta z úvěru