Máte účet a úspory v Union Bance?
Ještě ani jedno, protože jsem to prostě fyzicky nestihl.
Centrální banka souhlasí se vstupem Invesmartu do Union Banky. Auditor nicméně varuje, že pokud do banky partner nevstoupí, nemusí to s ní dopadnout dobře. Co se na situaci fakticky změnilo?
Změnilo se to, co předpovídal ministr financí Sobotka. Ten jasně řekl, že veřejná podpora není možná bez schválení strategického partnera centrální bankou. Dnes jsme už v situaci, kdy máme skoro denní jednání s některým z reprezentantů státu. Jednání o případné státní pomoci již mají konkrétní povahu.
Proč vůbec musela Union Banka čelit riziku nestability, protože Invesmart nejprve nedoložil vše, co ČNB k souhlasu potřebovala?
Nutné to určitě nebylo a jako ředitele Union Banky mě to mrzí, protože to znervóznilo jak naše klienty tak zaměstnance. Invesmart po prvním verdiktu centrální banky podal novou žádost a doložil vše, co bylo třeba.
Jakou a jak velkou pomoc od státu chcete?
My, jako Union Banka, jsme připravili paletu možných řešení a v jednotlivostech nevidíme rozdíl. A to, co nám auditor ve výroku vytýká, to potřebujeme změnit. Technických řešení je celá řada, od nového nastavení úrokových sazeb u některých vztahů se státem, po různé výměny aktiv a podobně.
Říkat číslo by bylo zavádějící, protože záleží na zvolené metodě. Každá má jiný dopad do účetnictví banky. Může být zvolena metoda vyvedení aktiv a opticky by pomoc vypadala větší, než při metodě jiné. V každém případě se nebavíme o desítkách miliard jako v případě Komerční banky, ale o řád méně.
O jednotkách miliard?
Případnou pomoc musí schválit antimonopolní úřad. Budou pro něj vaše návrhy přijatelné?
My je s úřadem diskutujeme. Ale teď postupujeme tak, že než návrh předložíme ministerstvu financí, chceme jej odladit s různými vládními agenturami i s antimonopolním úřadem.
Šéf Invesmartu Paolo Catalfamo říká, že pomoc státu je podmínkou pro dokončení jejich vstupu do Union Banky. Co když stát nepomůže?
Nemohu mluvit za Invesmart, ale znám tu transakci tak intimně, že ta matematika, pokud do toho stát nevstoupí, nebude fungovat. Myslím, že jinak by pro Invesmart ztratila tato investice význam.
Co se stane s Union Bankou, když stát nepomůže?
To je hypotetická otázka, kterou nemáme dobře rozmyšlenou.
Existují obavy, že pokud stát pomůže Union Bance, získá Nomura argument v arbitráži se státem o 40 miliard korun, kde se točí právě na tom, že jiným bankám stát pomáhal a Nomuře s IPB ne...
To je transakce, o které mnoho nevím. Byl jsem v té době v Komerční bance, takže tento rozměr nevnímám a nezabývám se jím. Nemám na to názor.
Kolik je Invesmart připraven investovat do Union Banky?
Částka se blíží třem miliardám.
Za tuto částku si Invesmart koupí podíl v Union Group?
Přesně tak.
Nedávno jste říkal, že peníze půjdou do banky?
Je to udělané tak, že existují smlouvy s bankou, kde stávající akcionáři mají závazky. A peníze od Invesmartu půjdou na účty vedené u Union Banky, které se použijí ke splacení těch dluhů. Peníze budou použity na konkrétní sanaci konkrétních úvěrů v Union Bance.
Takže se tím zalepí staré problémy, ale kolik přijde "čerstvých peněz"?
Banka žádné čerstvé peníze nepotřebuje. Po této transakci bude Union Banka nadprůměrně likvidní, bude mít přebytek zdrojů a to souvisí s naší strategií. Chceme od příštího roku masivněji poskytovat úvěry.
Proč by měl stát bance, která je soukromou firmou, vůbec pomáhat?
Union Banka v minulosti jednala jako jakýsi agent státu při řešení problémů čtyř zkrachovalých bank. S tím měla obrovské náklady, které byly částečně vyřešené, ale ne zcela.
Ovšem za roli agenta, jak říkáte, již dostala Union Banka od České národní banky bezmála dvacet miliard korun, takže to nebylo zadarmo...
No to se ani nesnažím tvrdit. Pomoc, o které jednáme, beru jako kompletní zakončení celého procesu. Říkám si, že když stát přijal v posledních pěti letech řešení, které bylo technicky správné a finančně pro daňové poplatníky nejlevnější, tak by bylo velmi neekonomické, to řešení v poslední fázi zpochybnit.
Banka za posledních šest let prodělala 1,1 miliardy korun. Jak chcete udělat, aby vydělávala?
V bance se musí změnit model řízení. Banka má zhruba sto poboček a 250 tisíc klientů. Přitom je stavěná na to, aby obsluhovala dva miliony lidí. Musíme najít způsob, jak přitáhnout klienty. Nebudeme dělat věci, které klienti nechtějí, ale to co chtějí. V Česku se lidé rádi ohánějí pojmy jako retail banking, ale to je zavádějící. Celá Česká republika je retail banking. Otázka je, která část v rámci retailu je pro nás významnější a která méně.
O tom hovoří i ostatní banky. Čím se chcete odlišit?
Víte čím se odlišíme? Budeme první bankou, která respektuje realitu a fakt v tom, že finanční produkty se nekupují, ale prodávají. Zní to jako nesmysl, ale je to jádro problému. Spousta jiných odvětví by dávno nepřežila s tak pasivním přístupem, jaký mají finanční služby obecně a bankovnictví zvlášť. Nejpodstatnější je, že budeme své produkty aktivně tlačit klientům, ne jak se to hodí bance, ale jak se to hodí jim.
Nechceme jít cestou jakoby novinek, takových těch osobních bankéřů. Kdybych se měl do banky objednávat jako k zubaři, tak bych se z toho zbláznil. Chceme, aby klienti, kteří budou chtít určitou obsluhu, tak ji dostanou. Kdo bude chtít, aby za ním banka přišla domů a v devět večer v neděli, tak dostane tento typ obsluhy. Kdo bude chtít internet nebo telefon, dostanou to, ale ne naopak. Nebudeme důchodcům prodávat internetové bankovnictví, protože oni chodí raději do banky.
Jak chcete udělat, aby Union Banka začala vydělávat?
Nevadí, že budu mluvit dvacet minut?
Zkuste to za pět minut...
V bance se musí změnit model řízení. O tom mluví hodně lidí, ale v Union Bance je výhoda v její velikosti. Je natolik veliká počtem lidí, počtem klientů a poboček, že ta změna bude ekonomicky významná a bude generovat dostatečnou masu zisku. Zároveň je relativně malá na to, aby se to dalo během osmnácti měsíců udělat.
Obchodní model je sada matic, plánů práce, kde pro každý bod procesu máte přesně danou jeho účinnost. Příklad, když přijde každý den do pobočky sto lidí, tak já chci být bankou, která to měří. Když přijde padesát lidí, chci tu informaci mít a pracovat s ní. Je to proto, že někdo rozkopal chodník, že vedle v ulici otevřela lepší banka, proto, že klienti nemají rádi personál v konkrétní pobočce a zavírají účty. Čili, pro každý bod života banky chci měřit řadu ekonomických veličin. Chci, aby do pobočky chodilo denně tolik a tolik lidí, nebude-li, nemohu takovou pobočku mít.
Boty, auta, lodě se už několik desítek let se vyrábějí tímto způsobem. Bankovnictví, protože má podobu jakéhosi sofistikovaného produktu, kde hodně záleží na obtížně měřitelné lidské interakci, na věcech, které se dají dobře okecat, ale obtížně měřit, tomu hodně vzdorovalo. A byly firmy, které to začaly uplatňovat, jako například GE Capital Bank. Stejný tovární, nebo McDonaldový přístup řízení banky, chceme zavést.
Kolik má Union Banka klientů?
250 tisíc. V této souvislosti je to dobrá otázka. Když ten model nezměním, a řeknu, máme tolik klientů, na trhu je obrovská konkurence, a když získáme za rok deset tisíc nových klientů, vypadá to jako dobrý výsledek. Když to řeknu v kontextu, že mám banku postavenou na obsluhu dvou milionů klientů a mám jich 250 tisíc, tak je to zcela jiné. Tenhle způsob musíme uplatnit. Musíme najít, jak přitáhnout klienty. Nebudeme dělat věci, které klienti nechtějí a dělat to, co chtějí.
Nebude váš nový model pro banku příliš nákladný?
Proč myslíte?
Jestli mají vaši zaměstnanci chodit za klienty...
No dobře, ale takový zaměstnanec nepotřebuje mramorovou a drahou pobočku. Model by nebyl levný, kdyby člověk přišel ráno do banky a řekl, teď jdu prodat strukturovaný derivát do Telecomu, Maruško neberte moje telefony, budu za dvě hodiny zpět. Pak by šel prodat hypotéku nějaké důchodkyni do Libně a pak by se vrátil do banky. To ne. Každá část trhu musí být obsluhována exkluzivním kanálem.
Člověk, který jako poradce bude cestovat po rodinách, nemůže dělat nic jiného a navštíví jich za den třeba třicet. Životní pojištění se takto prodává léta a je to odzkoušený model. Nebylo by to možné spustit, pokud by lidé neměli úzce definované rámce a pokud bych je tvrdě neměřil a nedával jim zpětnou vazbu.
České banky jsou dnes řízené většinou rozpočty, akcionář chce takové ekonomické ukazatele a ty se podle historických trendů rozepíší do tržeb a nákladů a do pobočkové sítě. Pro konkrétního zaměstnance v pobočce to znamená to, že sedí za přepážkou a sedíc za přepážkou má zařídit, že za ním přijde více zájemců o hypotéku. To je nesmysl. Pokud se tak stane a dostane prémie, je to nezasloužené, protože to byla shoda náhod.
Jak rychle chcete Union Banku překlopit, aby začala chodit za klienty?
Do šesti měsíců. Celá restrukturalizace je plánovaná na osmnáct měsíců.
Kde má podle vás být banka za osmnáct měsíců?
Vidím ji jako banku, která má nejvyšší míru ziskovosti z finančních institucí.
Jak měřenou ziskovost?
Na kapitál, na zaměstnance, na počet poboček, na cokoliv. Chceme za nejnižší možné náklady prodávat každému klientovi největší možný počet služeb.
Skupina Union Banky je banka a pojišťovna. Jak chcete konkurovat a nabízet různé služby, když jiné banky mají dále třeba podílové fondy a penzijní fondy?
A máte pocit, že si někdo někdy koupil podílové fondy na pobočce banky?
Jeden z mých kolegů ano...
Tak to mu gratuluji, to si dovedu představit.
Budete spolupracovat s jinými společnostmi, které tyto služby nabízejí?
V každém případě nám ve skupině chybí společnosti, které musíme urychleně založit. Nebudeme dělat akvizice, ale porosteme organicky. Založíme nové firmy v oblasti správy aktiv, leasingu, factoringu a možná další.
Když jste byl v čele Komerční banky, tak jste mluvil úplně jinak. Změnil jste názor nebo je to tím, že jste jinde?
Kdybych dělal rozhovor, když jsem byl v Citibank, tak byste si myslel, že trpím obří schizofrenií, protože bych vyprávěl úplně jiný příběh. To je tím, že mé zadání je zcela jiné. V Citibank jsem měl otestovat globální model pro jeden segment trhu, v Komerční bance jsem měl vzít nějakou briketu, oleštit ji, aby vypadala jako briliant a prodat ji někomu a v Union Bance je to něco jiného.
Kdo jsou akcionáři Union Group, firmy, která banku vlastní?
To je dobrá otázka, víte, že to nevím. To si nedělám legraci. Myslím, že jsou tam průmyslové podniky z Ostravska, ale seznam jsem nikdy neviděl.
Kdo vám tedy dává zadání. Invesmart nebo ostatní akcionáři? Podle dostupných informací teď za akcionáře Union Group vystupuje Omnipol...
Zodpovídám se dozorčí radě a tam jsou zástupci různých akcionářů a zaměstnanců. Od všech je teď zadání stejné, stabilizovat situaci v bance, vyřešit dílčí problémy technického rázu a dodělat transakci se státem.
