Navzdory nízké inflaci se skoro každému někdy zdá, že ceny jsou pořád vyšší a příjmy zase často ne... Peníze na kontě sotva stačí na placení běžných výdajů. A někdy dokonce nestačí vůbec. Koneckonců, mít na osobním účtu velké částky, to ani z důvodu nízkých úroků není rozumné. Tehdy, když výdaje krátkodobě překročí částky na osobním kontě, může pomoci kontokorentní úvěr - tedy možnost "jít do minusu".
Taková půjčka samozřejmě není zadarmo. Banky žádají za kontokorent obvykle roční úrok zhruba od třinácti do patnácti procent. To vypadá na první pohled jako poměrně vysoká cena za přečerpání účtu, ale v praxi nejde o žádné vysoké částky. Když se majitel účtu dostane do minusu deset tisíc korun, ale tyto peníze vrátí o třicet dní později - například když přijde na účet výplata, strhne si banka při patnáctiprocentním ročním úroku 125 korun. Výhodnější sazby bývají tehdy, když majitel konta má u banky veden některý typ termínovaného účtu. Ten je někdy přímo vyžadován, aby banka byla zajištěna pro případ nesplácení úvěru klientem. V některých případech musí zájemce o tyto služby také zaplatit jednorázový poplatek - většinou v řádu několika set korun.
Nepovolené přečerpání přijde draho
Vyšší úroky mohou zaplatit klienti za nepovolené přečerpání účtu, na které podle smlouvy s bankou neměli oprávnění. Zatímco například v GE Capital Bank je úrok u povoleného "čerpání v minusu" patnáct procent ročně, sankční úrok za nepovolené přečerpání dosahuje třiceti procent ročně. Brát peníze z kontokorentu však nelze donekonečna. Maximální částku, kterou si člověk může takto vypůjčit, stanoví banky většinou v závislosti na zkušenostech s klientem a jeho příjmy. "Jakmile finanční historie klienta odpovídá stanoveným podmínkám, ihned mu sami kontokorent nabízíme ve výši odpovídající jeho platebním možnostem," uvádí manažer pro vztahy s veřejností České spořitelny Martin Maňák. Maximální "minusová" částka dosahuje většinou jednoho sta tisíc korun. Ten, kdo si potřebuje krátkodobě půjčovat ještě více, může využít například nabídky Bank Austria Creditanstalt. "Maximální částka není omezena a záleží na vyhodnocení klienta a jeho schopnosti uhradit svůj závazek," vysvětluje Edita Pleskačová z oddělení firemní komunikace banky.
Kontokorent nezíská každý
Možnost přečerpat zůstatek na kontě není automatická. Člověk, který o ni chce zažádat, musí splňovat určitá kritéria. Tím zásadním je schopnost splácet půjčené peníze. "Klient musí mít průměrný příjem na účet za poslední tři měsíce alespoň osm tisíc korun," říká Zuzana Červenková z Raiffeisenbank. Ale často není pro banku rozhodující jen příjem jako takový. "Například ani při velkých příjmech, ale s velkými výdaji nemusí být klient vyhodnocen jako kandidát na možnost získání kontokorentu. Naopak i při nižších příjmech a nízkých výdajích klientovi 'ušijeme' kontokorent na míru," říká Martin Maňák z České spořitelny. Podobně v Komerční bance záleží povolení kontokorentu na kreditních, tedy "plusových", zůstatcích na účtu. V IPB, divizi Československé obchodní banky, je v prvních třech měsících vedení konta výše kontokorentního úvěru závislá na výši pravidelných úložek klienta. Minimální úložka přitom musí dosahovat minimálně jeden a půl násobku žádaného limitu pro přečerpání účtu. Kontokorent člověk běžně také nezíská hned. Většinou má možnost čerpání takového úvěru až po několika měsících. Jednou z výjimek je GE Capital Bank. Její klienti mohou kontokorentní úvěr - nazvaný Flexikredit - čerpat okamžitě po otevření účtu. Banka však vyžaduje výpisy za předcházející tři měsíce z běžného účtu, který byl pro klienta veden v jiné bance.
Ručitelé nebývají podmínkou
Většinou nemusí mít žadatel o kontokorent ručitele. Ale v některých případech je banky vyžadují - například tehdy, když klient nesplňuje zcela požadavky banky pro danou výši kontokorentu. "Bank Austria Creditanstalt požaduje ručitele jen v nestandardních případech, kdy například výše úložek klienta nekoresponduje s výší požadovaného limitu pro přečerpání," říká Edita Pleskačová. Ručitel však může být výhodou klienta. "Žadatel u naší banky nemusí mít ručitele, ale na druhou stranu klient s kvalitním ručitelem může platit nižší úroky," říká Ivana Kopecká z Expandia Banky. Pro čerpání vyšších částek "z minusu" je někdy vyžadováno jištění penězi klienta na vkladových, případně termínovaných účtech. V takových případech může klient přečerpat svůj účet o vyšší částky. Zvýhodněn bývá i nižší úrokovou sazbou.
Splátky nebývají přesně stanoveny
Kontokorent se od běžných úvěrů liší kromě jiného také v tom, že většinou nemá přesně stanoveny termíny splátek. Podmínkou bývá splacení do jednoho roku. Většinou není rozhodující, kdy v dané lhůtě ke splacení dojde. Jsou-li podmínky bank dodrženy, bývá úvěr automaticky obnovován. To znamená, že klient může například každý měsíc přečerpat účet s tím, že jej na konci měsíce splatí třeba z přišlé výplaty. Úroky za kontokorentní úvěry jsou přibližně stejné jako úroky ze spotřebitelských úvěrů. Který druh úvěru je výhodnější například pro nákup nového nábytku do bytu - to je potřeba určit v každém případě podle konkrétních podmínek dané banky a daného klienta.
Podmínky bank pro přečerpání zůstatku na účtu fyzických osob - nepodnikatelů
Banka Účet Maximální výše záporného zůstatku (v korunách) Způsob stanovení maximální výše záporného zůstatku Roční úrok ze záporného zůstatku Splatnost Min. doba od založení účtu do získání povolení záporného zůstatku Poplatek za povolení debetního zůstatku (v korunách)
Bank Austria Creditanstalt Osobní účet podle možností klienta podle historie účtu 13,40 až 14,90 % do 1 roku 3 až 6 měsíců 8) zdarma Česká spořitelna Sporožirový účet 100 000 podle historie účtu 14 % do 1 roku 3 měsíce 100 Spo. účet PLUS 100 000 podle historie účtu 14 % do 1 roku 3 měsíce zdarma Sporostudent 10 000 nabízen standardně 14 % do 1 roku ihned zdarma ČSOB Běžné účty, Konto KOMPAKT + 150 000 6) 2x čistý měs. příjem za posl. 6 měsíců 11,30 % do 6 měsíců 3 měsíce 300; zdarma 7) ČSOB, divize IPB IPB Osobní konto 20 000 min. vklad = 1,5x požadovaný limit 12 až 14 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 IPB Privátní TOP konto 70 000 min. úložka = 1,5x požadovaný limit 8 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 IPB Studentské konto 5000 min. úložka = 1,5x požadovaný limit 10 až 12 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 ČSOB, divize Pošt. spoř. Postžirový účet 20 000 prům. měs. úložka za tři měs. 13,50 % do 1 roku 6 měsíců 200 Expandia Banka Osobní účet a) 100 000 podle příjmů a os. situace klienta 13 až 15,50 % měsíčně 1/10 jistiny + úroky 6 měsíců 190 b) podle výše t.v. 85 % jistiny t.v. 13 % nejpozději při ukončení t.v. ihned zdarma GE Capital Bank O.K.O. 100 000 individuální 15 % není stanovena ihned 1) 250 + 20 měsíčně Komerční banka A-Konto 100 000 podle výše úložky nebo zůstatku 2) 19 % do 180 dnů 3 až 6 měsíců 9) zdarma 200 000 5) 80 % jistiny na jiném účtu 13 % do 6 měsíců ihned zdarma B-Konta 100 000 podle hodnocení klienta 19 % do 180 dnů 6 měsíců zdarma Expreskonto 25 000 individuální 19 % do 180 dnů 6 měsíců; ihned 3) zdarma Gaudeamus 3000 individuální 19 % do 180 dnů 6 měsíců zdarma Raiffeisenbank Běžný účet fyz. os.-nepodnik. 50 000 prům. příjem na účet za posl. 3 měsíce 15,60 % do 1 roku 3 měsíce 2 % kontokorentního úvěr. limitu Union banka Běžný účet a) 60 000 3x prům. měs. zůstatek 14,50 % do 1 roku 3 měsíce 4) 300 b) 100 000 90 % jistiny term. vkladu 11 % do 1 roku 3 měsíce 200 až 400
Poznámka: 1) po předložení výpisů z účtu, vedeného v jiné bance v posledních třech měsících; 2) v případě pravidelné měsíční úložky: 3x výše úložky, v případě nepravidelné úložky: průměrný zůstatek za 6 měsíců. V dalších letech se vychází z průměrného zůstatku za uplynulý rok; 3) v případě, že klient má u banky depozita ve výši minimálně 30 tisíc korun (noví klienti 50 tisíc korun) s dobou splatnosti minimálně 3 měsíce; 4) vybraní klienti mohou využít debetu 10 000 korun ihned; 5) debet, zajištěný penězi na spořicím nebo termínovaném účtu; 6) do 50 000 korun nezajištěný debet, částky nad 50 000 korun jsou zajištěny ve výši, překračující 50 000 korun; 7) u Konta Kompakt +; 8) při plném zajištění jinými vklady na zákl. dohody ihned; 9) u vybraných klientů ihned; t.v. - termínovaný vklad
Pramen: banky
Taková půjčka samozřejmě není zadarmo. Banky žádají za kontokorent obvykle roční úrok zhruba od třinácti do patnácti procent. To vypadá na první pohled jako poměrně vysoká cena za přečerpání účtu, ale v praxi nejde o žádné vysoké částky. Když se majitel účtu dostane do minusu deset tisíc korun, ale tyto peníze vrátí o třicet dní později - například když přijde na účet výplata, strhne si banka při patnáctiprocentním ročním úroku 125 korun. Výhodnější sazby bývají tehdy, když majitel konta má u banky veden některý typ termínovaného účtu. Ten je někdy přímo vyžadován, aby banka byla zajištěna pro případ nesplácení úvěru klientem. V některých případech musí zájemce o tyto služby také zaplatit jednorázový poplatek - většinou v řádu několika set korun.
Nepovolené přečerpání přijde draho
Vyšší úroky mohou zaplatit klienti za nepovolené přečerpání účtu, na které podle smlouvy s bankou neměli oprávnění. Zatímco například v GE Capital Bank je úrok u povoleného "čerpání v minusu" patnáct procent ročně, sankční úrok za nepovolené přečerpání dosahuje třiceti procent ročně. Brát peníze z kontokorentu však nelze donekonečna. Maximální částku, kterou si člověk může takto vypůjčit, stanoví banky většinou v závislosti na zkušenostech s klientem a jeho příjmy. "Jakmile finanční historie klienta odpovídá stanoveným podmínkám, ihned mu sami kontokorent nabízíme ve výši odpovídající jeho platebním možnostem," uvádí manažer pro vztahy s veřejností České spořitelny Martin Maňák. Maximální "minusová" částka dosahuje většinou jednoho sta tisíc korun. Ten, kdo si potřebuje krátkodobě půjčovat ještě více, může využít například nabídky Bank Austria Creditanstalt. "Maximální částka není omezena a záleží na vyhodnocení klienta a jeho schopnosti uhradit svůj závazek," vysvětluje Edita Pleskačová z oddělení firemní komunikace banky.
Kontokorent nezíská každý
Možnost přečerpat zůstatek na kontě není automatická. Člověk, který o ni chce zažádat, musí splňovat určitá kritéria. Tím zásadním je schopnost splácet půjčené peníze. "Klient musí mít průměrný příjem na účet za poslední tři měsíce alespoň osm tisíc korun," říká Zuzana Červenková z Raiffeisenbank. Ale často není pro banku rozhodující jen příjem jako takový. "Například ani při velkých příjmech, ale s velkými výdaji nemusí být klient vyhodnocen jako kandidát na možnost získání kontokorentu. Naopak i při nižších příjmech a nízkých výdajích klientovi 'ušijeme' kontokorent na míru," říká Martin Maňák z České spořitelny. Podobně v Komerční bance záleží povolení kontokorentu na kreditních, tedy "plusových", zůstatcích na účtu. V IPB, divizi Československé obchodní banky, je v prvních třech měsících vedení konta výše kontokorentního úvěru závislá na výši pravidelných úložek klienta. Minimální úložka přitom musí dosahovat minimálně jeden a půl násobku žádaného limitu pro přečerpání účtu. Kontokorent člověk běžně také nezíská hned. Většinou má možnost čerpání takového úvěru až po několika měsících. Jednou z výjimek je GE Capital Bank. Její klienti mohou kontokorentní úvěr - nazvaný Flexikredit - čerpat okamžitě po otevření účtu. Banka však vyžaduje výpisy za předcházející tři měsíce z běžného účtu, který byl pro klienta veden v jiné bance.
Ručitelé nebývají podmínkou
Většinou nemusí mít žadatel o kontokorent ručitele. Ale v některých případech je banky vyžadují - například tehdy, když klient nesplňuje zcela požadavky banky pro danou výši kontokorentu. "Bank Austria Creditanstalt požaduje ručitele jen v nestandardních případech, kdy například výše úložek klienta nekoresponduje s výší požadovaného limitu pro přečerpání," říká Edita Pleskačová. Ručitel však může být výhodou klienta. "Žadatel u naší banky nemusí mít ručitele, ale na druhou stranu klient s kvalitním ručitelem může platit nižší úroky," říká Ivana Kopecká z Expandia Banky. Pro čerpání vyšších částek "z minusu" je někdy vyžadováno jištění penězi klienta na vkladových, případně termínovaných účtech. V takových případech může klient přečerpat svůj účet o vyšší částky. Zvýhodněn bývá i nižší úrokovou sazbou.
Splátky nebývají přesně stanoveny
Kontokorent se od běžných úvěrů liší kromě jiného také v tom, že většinou nemá přesně stanoveny termíny splátek. Podmínkou bývá splacení do jednoho roku. Většinou není rozhodující, kdy v dané lhůtě ke splacení dojde. Jsou-li podmínky bank dodrženy, bývá úvěr automaticky obnovován. To znamená, že klient může například každý měsíc přečerpat účet s tím, že jej na konci měsíce splatí třeba z přišlé výplaty. Úroky za kontokorentní úvěry jsou přibližně stejné jako úroky ze spotřebitelských úvěrů. Který druh úvěru je výhodnější například pro nákup nového nábytku do bytu - to je potřeba určit v každém případě podle konkrétních podmínek dané banky a daného klienta.
Podmínky bank pro přečerpání zůstatku na účtu fyzických osob - nepodnikatelů
Banka Účet Maximální výše záporného zůstatku (v korunách) Způsob stanovení maximální výše záporného zůstatku Roční úrok ze záporného zůstatku Splatnost Min. doba od založení účtu do získání povolení záporného zůstatku Poplatek za povolení debetního zůstatku (v korunách)
Bank Austria Creditanstalt Osobní účet podle možností klienta podle historie účtu 13,40 až 14,90 % do 1 roku 3 až 6 měsíců 8) zdarma Česká spořitelna Sporožirový účet 100 000 podle historie účtu 14 % do 1 roku 3 měsíce 100 Spo. účet PLUS 100 000 podle historie účtu 14 % do 1 roku 3 měsíce zdarma Sporostudent 10 000 nabízen standardně 14 % do 1 roku ihned zdarma ČSOB Běžné účty, Konto KOMPAKT + 150 000 6) 2x čistý měs. příjem za posl. 6 měsíců 11,30 % do 6 měsíců 3 měsíce 300; zdarma 7) ČSOB, divize IPB IPB Osobní konto 20 000 min. vklad = 1,5x požadovaný limit 12 až 14 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 IPB Privátní TOP konto 70 000 min. úložka = 1,5x požadovaný limit 8 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 IPB Studentské konto 5000 min. úložka = 1,5x požadovaný limit 10 až 12 % do 1 roku 3 měsíce 100 až 200 ČSOB, divize Pošt. spoř. Postžirový účet 20 000 prům. měs. úložka za tři měs. 13,50 % do 1 roku 6 měsíců 200 Expandia Banka Osobní účet a) 100 000 podle příjmů a os. situace klienta 13 až 15,50 % měsíčně 1/10 jistiny + úroky 6 měsíců 190 b) podle výše t.v. 85 % jistiny t.v. 13 % nejpozději při ukončení t.v. ihned zdarma GE Capital Bank O.K.O. 100 000 individuální 15 % není stanovena ihned 1) 250 + 20 měsíčně Komerční banka A-Konto 100 000 podle výše úložky nebo zůstatku 2) 19 % do 180 dnů 3 až 6 měsíců 9) zdarma 200 000 5) 80 % jistiny na jiném účtu 13 % do 6 měsíců ihned zdarma B-Konta 100 000 podle hodnocení klienta 19 % do 180 dnů 6 měsíců zdarma Expreskonto 25 000 individuální 19 % do 180 dnů 6 měsíců; ihned 3) zdarma Gaudeamus 3000 individuální 19 % do 180 dnů 6 měsíců zdarma Raiffeisenbank Běžný účet fyz. os.-nepodnik. 50 000 prům. příjem na účet za posl. 3 měsíce 15,60 % do 1 roku 3 měsíce 2 % kontokorentního úvěr. limitu Union banka Běžný účet a) 60 000 3x prům. měs. zůstatek 14,50 % do 1 roku 3 měsíce 4) 300 b) 100 000 90 % jistiny term. vkladu 11 % do 1 roku 3 měsíce 200 až 400
Poznámka: 1) po předložení výpisů z účtu, vedeného v jiné bance v posledních třech měsících; 2) v případě pravidelné měsíční úložky: 3x výše úložky, v případě nepravidelné úložky: průměrný zůstatek za 6 měsíců. V dalších letech se vychází z průměrného zůstatku za uplynulý rok; 3) v případě, že klient má u banky depozita ve výši minimálně 30 tisíc korun (noví klienti 50 tisíc korun) s dobou splatnosti minimálně 3 měsíce; 4) vybraní klienti mohou využít debetu 10 000 korun ihned; 5) debet, zajištěný penězi na spořicím nebo termínovaném účtu; 6) do 50 000 korun nezajištěný debet, částky nad 50 000 korun jsou zajištěny ve výši, překračující 50 000 korun; 7) u Konta Kompakt +; 8) při plném zajištění jinými vklady na zákl. dohody ihned; 9) u vybraných klientů ihned; t.v. - termínovaný vklad
Pramen: banky
