Většina klientů zakládá smlouvy o stavebním spoření proto, aby mohli čerpat úvěr. Ať už se jedná o řádný či překlenovací úvěr, pokaždé musí klient vedle splnění dalších podmínek doložit, na co vypůjčené peníze použije. Ze zákona je nutné použít celý úvěr na bytové účely - lze tak s pomocí půjčky financovat nákup bytu nebo rekonstrukci koupelny. Naopak porušením smlouvy by byl nákup sedací soupravy nebo koberce. V některých případech je lepší nechat si poradit nebo trochu improvizovat. Například vybavit byt novou kuchyňskou linkou nelze samostatně, pokud je však v souvislosti s vylepšením kuchyně napevno zabudována, spořitelna nebude mít žádné námitky. Žadatel by měl počítat i s tím, že zatímco uzavření smlouvy o stavebním spoření je záležitostí okamžiku, administrativa spojená s úvěry je daleko obsáhlejší. "Nejvíc mi vadilo, že jsem potřebným formulářům nerozuměla a musela se před jejich vyplněním na dost věcí detailně ptát," říká vysokoškolačka Dana Němcová z Prahy. "My jsme přitom na věci okolo vyřizování úvěru měli času dost, nedovedu si představit, jak to zvládá zaměstnaný člověk, který potřebuje čerpat třeba překlenovací úvěr narychlo," dodává Němcová. Odvrácenou stranou každého dluhu je jeho splácení. Když není klient schopen včas hradit splátky, musí počítat se sankčními úroky z dlužné částky. Ty u některých spořitelen dosahují i násobků základních sazeb. V případě trvalé nebo opakované neschopnosti splácet může klient očekávat výpověď úvěrové smlouvy. Po ní následuje výzva k okamžitému splacení celého dluhu. Při zajištění úvěru nemovitostí by mohlo dojít i k mimosoudní dražbě a propadnutí nemovitosti ve prospěch banky. I když s takovým případem nemají ve spořitelnách ještě zkušenosti. "Většina úvěrů je jištěna ručitelem, a navíc vždycky se snažíme se s klientem dohodnout," říká ředitel ČS Stavební spořitelny Jiří Klán.
Úvěr ze stavebního spoření
Podmínkou pro přidělení řádného úvěru je minimálně dvouletá doba spoření, nashromáždění stanoveného procenta z cílové částky (podle spořitelen a tarifů kolísá mezi 40 - 50 procenty) a dosažení předepsaného hodnotícího čísla. Z těchto požadavků je nejtěžší splnit právě bodové hodnocení smlouvy. Stanovuje a vyhlašuje ho spořitelna. Obecně platí: čím dřív klient naspoří potřebnou částku, pokud přitom zvolil nižší cílovou sumu a takzvaný rychlý tarif, tím dřív dosáhne potřebné výše hodnotícího čísla. Na druhou stranu každá významná změna smlouvy - cílové částky či tarifu - má nepříjemný dopad na dobu do přidělení úvěru. Další hodnocení pozměněné smlouvy proběhne nejdříve po dvanácti měsících. Výjimkou je pouze ČSST, kde je tento odklad poloviční a VSS KB, která své klienty za změny nepostihuje vůbec. Splnění všech podmínek ještě automaticky neznamená přístup k úvěru. Zájemce o úvěr musí počkat, až ho spořitelna písemně vyzve. Aktuální výše potřebného hodnotícího čísla a rychlost přidělení cílové částky se totiž řídí především poptávkou po těchto úvěrech. Výjimkou je v současné době tarif nadstandard u HYPO. U něho totiž bodové hodnocení nemusí hrát žádnou roli, zcela postačí během dvou let naspořit čtyřicet procent cílové částky a požádat o přidělení úvěru. Úvěr se splácí v termínu dohodnutém mezi spořitelnou a klientem v úvěrové smlouvě. Obvykle je nutné začít se splácením nejpozději dva měsíce po jednorázovém čerpání, při postupném do devíti měsíců od zahájení čerpání. Dohodnuté úročení úvěru je fixní.
Příklady možného použití prostředků z úvěru
* koupě bytu, domu
* koupě pozemku (i jeho oplocení)
* stavba, přístavba nebo přestavba domu (například včetně zbudování sauny)
* oprava, modernizace a údržba bytu (například instalace bezpečnostních dvěří, výměna podlahy, výměna obkladů koupelny, zasklení lodžie)
* úhrada půjček nebo úvěrů na bytovou potřebu
* projektové náklady
* úhrada daně z převodu domu nebo bytu
* půdní vestavba
* požární zabezpečení
* bezpečnostní zařízení
* notářské poplatky
* vypořádání spoludědiců
* přestavba bytového jádra
Co nelze uhradit stavebním spořením
* bytové zařízení
* nákup či modernizaci rekreačního zařízení, kde není trvalé bydliště
* nákup nebytového prostoru
Podmínky pro poskytování řádných úvěrů ze stavebního spoření
ČMSS ČSST HYPO
úročení úvěru 6 % 6 % 6 %; nadstandard 5 %
podmínky pro přidělení
řádného úvěru
- min. naspoření z
cílové částky 50 % 50 % CL 45 %; CMW 40 %
- minimální bodové
ohodnocení 64 bodů 240 bodů CL 5,7 CMW 6,5 nebo 0 2)
- minimální doba
spoření 2 roky 2 roky 2 roky
kdy lze po změně smlouvy
žádat o úvěr po 12 měs. po 6 měs. po 12 měs.
počet ohodnocení
smlouvy (za 1 rok) 12krát 12krát 4krát
max. % z ceny nemovitosti
jako zástava 70% 3) 70% 3) 60%
poplatky za řádný úvěr (v Kč)
- úhrada za přidělení
úvěru zdarma 0,3 % z úvěru; CL - 2% z úvěru min. 200,
min. 300 max. 3000 CMW zdarma
- vedení úvěrového
účtu (ročně) 120 120 150
- převedení úvěru
na jinou osobu 3 % z dluhu 0,3% z dluhu 3 % z dluhu
- úroková sazba z
opožděné splátky zvýš.o 3 %p.a. zvýš.o 10 %p.a. až o 3 %p.a.
- povolení odkladu
splátek zdarma 200 zdarma
Raiffeisen VSS KB Wüstenrot
úročení úvěru 6 % 6 % 6 % nebo 7,5 %1)
podmínky pro přidělení
řádného úvěru
- min. naspoření z
cílové částky 50 % 40 % 40 %OF jinak 50 %
- minimální bodové
ohodnocení 64 bodů 55 bodů 600 bodů
- minimální doba
spoření 2 roky 2 roky 2 roky
kdy lze po změně
smlouvy žádat o úvěr po 12 měs. ihned po 12 měs.
počet ohodnocení
smlouvy (za 1 rok) 12krát 4krát 4krát
max. % z ceny nemovitosti
jako zástava 70% 70% 70%
- úhrada za přidělení zdarma zdarma 3) 2 % z úvěru,
úvěru min.100 5)
- vedení úvěrového
účtu (ročně) 120 zdarma 150
- převedení úvěru 1 % z dluhu nelze 100 Kč
na jinou osobu
- úroková sazba z zvýš.o 3 %p.a. přirážka až 10 % zvýš.o 25 %p.a.
opožděné splátky
- povolení odkladu
splátek zdarma zdarma zdarma
Vysvětlivky: počet bodů nelze srovnávat vzhledem k rozdílnému výpočtu, slouží k Vaši orientaci pro získání úvěru; 1) Wüstenrot: úrok je vždy o 3%p.a. vyšší než úročení vkladů, které si může klient zvolit při přidělení cíl.částky; 2) HYPO:u tarifu CMW umožňuje přidělení volbou - nevyžaduje hodnotící číslo; 3) ČMSS:starší obydlená nemovitost jen do 60%; 3) ČSST: v kombinaci s hypotékou od ČS až 90%; 4) VSS KB: vystavení záručních listin stojí 0,5% z úvěru; 5) Wüstenrot: posouzení zástavy stojí 0,3%-0,6% z ceny úvěru
Pramen: spořitelny
Tarify stavebních spořitelen
Českomoravská stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,70% 7 let 8 měsíců
Standardní 0,50% 11 let 10 měsíců
Dlouhodobá 0,40% 16 let 7 měsíců
ČS-Stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,55% do 8 let
Standardní 0,65% do 10 let
HYPO stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
CMW - nadstandard 1% max. 11 let 2 měsíce
CL tarif 0,6 % z CČ; 10 let 9 měsíců
max. 1,5% z dluhu
Raiffeisen
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,60% 9 let
Standardní 0,46% 13 let
Dlouhodobá 0,38% do 18 let
Pro mládež 0,30% do 21 let
Všeobecná stavební spořitelna KB
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,75% 8 let
Standardní 0,60% 10 let
Pomalá 0,45% 12 let
Wüstenrot
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
OF 0,70% 9 let 6 měsíců / 10 let 3 měsíců
OS 0,60% 9 let / 10 let
ON 0,50% 11 let 9 měsíců / 13 let 3 měsíců
Pramen: spořitelny
Úvěr ze stavebního spoření
Podmínkou pro přidělení řádného úvěru je minimálně dvouletá doba spoření, nashromáždění stanoveného procenta z cílové částky (podle spořitelen a tarifů kolísá mezi 40 - 50 procenty) a dosažení předepsaného hodnotícího čísla. Z těchto požadavků je nejtěžší splnit právě bodové hodnocení smlouvy. Stanovuje a vyhlašuje ho spořitelna. Obecně platí: čím dřív klient naspoří potřebnou částku, pokud přitom zvolil nižší cílovou sumu a takzvaný rychlý tarif, tím dřív dosáhne potřebné výše hodnotícího čísla. Na druhou stranu každá významná změna smlouvy - cílové částky či tarifu - má nepříjemný dopad na dobu do přidělení úvěru. Další hodnocení pozměněné smlouvy proběhne nejdříve po dvanácti měsících. Výjimkou je pouze ČSST, kde je tento odklad poloviční a VSS KB, která své klienty za změny nepostihuje vůbec. Splnění všech podmínek ještě automaticky neznamená přístup k úvěru. Zájemce o úvěr musí počkat, až ho spořitelna písemně vyzve. Aktuální výše potřebného hodnotícího čísla a rychlost přidělení cílové částky se totiž řídí především poptávkou po těchto úvěrech. Výjimkou je v současné době tarif nadstandard u HYPO. U něho totiž bodové hodnocení nemusí hrát žádnou roli, zcela postačí během dvou let naspořit čtyřicet procent cílové částky a požádat o přidělení úvěru. Úvěr se splácí v termínu dohodnutém mezi spořitelnou a klientem v úvěrové smlouvě. Obvykle je nutné začít se splácením nejpozději dva měsíce po jednorázovém čerpání, při postupném do devíti měsíců od zahájení čerpání. Dohodnuté úročení úvěru je fixní.
Příklady možného použití prostředků z úvěru
* koupě bytu, domu
* koupě pozemku (i jeho oplocení)
* stavba, přístavba nebo přestavba domu (například včetně zbudování sauny)
* oprava, modernizace a údržba bytu (například instalace bezpečnostních dvěří, výměna podlahy, výměna obkladů koupelny, zasklení lodžie)
* úhrada půjček nebo úvěrů na bytovou potřebu
* projektové náklady
* úhrada daně z převodu domu nebo bytu
* půdní vestavba
* požární zabezpečení
* bezpečnostní zařízení
* notářské poplatky
* vypořádání spoludědiců
* přestavba bytového jádra
Co nelze uhradit stavebním spořením
* bytové zařízení
* nákup či modernizaci rekreačního zařízení, kde není trvalé bydliště
* nákup nebytového prostoru
Podmínky pro poskytování řádných úvěrů ze stavebního spoření
ČMSS ČSST HYPO
úročení úvěru 6 % 6 % 6 %; nadstandard 5 %
podmínky pro přidělení
řádného úvěru
- min. naspoření z
cílové částky 50 % 50 % CL 45 %; CMW 40 %
- minimální bodové
ohodnocení 64 bodů 240 bodů CL 5,7 CMW 6,5 nebo 0 2)
- minimální doba
spoření 2 roky 2 roky 2 roky
kdy lze po změně smlouvy
žádat o úvěr po 12 měs. po 6 měs. po 12 měs.
počet ohodnocení
smlouvy (za 1 rok) 12krát 12krát 4krát
max. % z ceny nemovitosti
jako zástava 70% 3) 70% 3) 60%
poplatky za řádný úvěr (v Kč)
- úhrada za přidělení
úvěru zdarma 0,3 % z úvěru; CL - 2% z úvěru min. 200,
min. 300 max. 3000 CMW zdarma
- vedení úvěrového
účtu (ročně) 120 120 150
- převedení úvěru
na jinou osobu 3 % z dluhu 0,3% z dluhu 3 % z dluhu
- úroková sazba z
opožděné splátky zvýš.o 3 %p.a. zvýš.o 10 %p.a. až o 3 %p.a.
- povolení odkladu
splátek zdarma 200 zdarma
Raiffeisen VSS KB Wüstenrot
úročení úvěru 6 % 6 % 6 % nebo 7,5 %1)
podmínky pro přidělení
řádného úvěru
- min. naspoření z
cílové částky 50 % 40 % 40 %OF jinak 50 %
- minimální bodové
ohodnocení 64 bodů 55 bodů 600 bodů
- minimální doba
spoření 2 roky 2 roky 2 roky
kdy lze po změně
smlouvy žádat o úvěr po 12 měs. ihned po 12 měs.
počet ohodnocení
smlouvy (za 1 rok) 12krát 4krát 4krát
max. % z ceny nemovitosti
jako zástava 70% 70% 70%
- úhrada za přidělení zdarma zdarma 3) 2 % z úvěru,
úvěru min.100 5)
- vedení úvěrového
účtu (ročně) 120 zdarma 150
- převedení úvěru 1 % z dluhu nelze 100 Kč
na jinou osobu
- úroková sazba z zvýš.o 3 %p.a. přirážka až 10 % zvýš.o 25 %p.a.
opožděné splátky
- povolení odkladu
splátek zdarma zdarma zdarma
Vysvětlivky: počet bodů nelze srovnávat vzhledem k rozdílnému výpočtu, slouží k Vaši orientaci pro získání úvěru; 1) Wüstenrot: úrok je vždy o 3%p.a. vyšší než úročení vkladů, které si může klient zvolit při přidělení cíl.částky; 2) HYPO:u tarifu CMW umožňuje přidělení volbou - nevyžaduje hodnotící číslo; 3) ČMSS:starší obydlená nemovitost jen do 60%; 3) ČSST: v kombinaci s hypotékou od ČS až 90%; 4) VSS KB: vystavení záručních listin stojí 0,5% z úvěru; 5) Wüstenrot: posouzení zástavy stojí 0,3%-0,6% z ceny úvěru
Pramen: spořitelny
Tarify stavebních spořitelen
Českomoravská stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,70% 7 let 8 měsíců
Standardní 0,50% 11 let 10 měsíců
Dlouhodobá 0,40% 16 let 7 měsíců
ČS-Stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,55% do 8 let
Standardní 0,65% do 10 let
HYPO stavební spořitelna
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
CMW - nadstandard 1% max. 11 let 2 měsíce
CL tarif 0,6 % z CČ; 10 let 9 měsíců
max. 1,5% z dluhu
Raiffeisen
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,60% 9 let
Standardní 0,46% 13 let
Dlouhodobá 0,38% do 18 let
Pro mládež 0,30% do 21 let
Všeobecná stavební spořitelna KB
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
Rychlá 0,75% 8 let
Standardní 0,60% 10 let
Pomalá 0,45% 12 let
Wüstenrot
Název varianty Měsíční splátka úvěru Standardní doba splácení
(min.) z CČ řádného úvěru
OF 0,70% 9 let 6 měsíců / 10 let 3 měsíců
OS 0,60% 9 let / 10 let
ON 0,50% 11 let 9 měsíců / 13 let 3 měsíců
Pramen: spořitelny
