Zaručené peníze, nebo akciová loterie?

K tomu, aby člověk žil jen z úroků a jiných výnosů, zkrátka aby mu "peníze dělaly peníze", nestačí jen kufr plný bankovek. Stejně důležité je vědět, co s takovým bohatstvím udělat. Univerzální návod neexistuje. Někdo sází na jistotu a chce všechny peníze investovat především bezpečně. Tak, aby měl téměř jistotu, že o ně nepřijde a že se mu pravidelně v dostatečné míře rozhojní. Ano, i to je teoreticky možné. Ale podle základních pravidel investování se za nízké riziko platí nízkým výnosem. Proto částka, kterou bude muset mít opatrný rentiér, vysoce přesáhne částku, jež postačí finančnickému hazardérovi.

Ten zase nebude mít nikdy jistotu, že o své peníze nepřijde a nebude se muset vrátit k práci.

Bezpečný vklad s nízkým úrokem

Kolik tedy musí šťastný rentiér vyhrát, aby mohl mít každý měsíc k dispozici dvacet tisíc korun bez vysokého rizika? Mohlo by k tomu stačit zhruba šest a půl milionu korun.

To za podmínky, že je majitel vloží na bezpečný termínovaný účet s čistým ročním úrokem alespoň 3,75 procenta - to je přibližně 4,4 procenta hrubého nezdaněného úroku.

To je v současné době v domácích bankách celkem reálné. Podobné výnosy i bezpečnost nabízejí investice do kvalitních dluhopisů, fondů peněžního trhu a podobně. Je však otázkou, jaké úroky budou k dispozici za několik let.

"Lze předpokládat, že inflace bude mít v dlouhodobém horizontu mírně klesající trend. Pak budou zároveň klesat i úrokové sazby bank," upozorňuje Luděk Maar ze společnosti TriMan.

Risk je zisk?

A kolik potřebuje ke stejné rentě člověk, který se nebojí rizika? Výše potřebné investice dosahuje něco přes dva miliony korun. Ty je potřeba investovat do co nejvýnosnějších fondů či cenných papírů. A těmi jsou v zásadě akciové fondy a akcie.

Kolísání kursů těchto cenných papírů umožňuje dlouhodobě zhruba deseti i víceprocentní roční zisky. Nebo ztráty. Dva výše uvedené extrémy však nejsou pro praxi příliš vhodné.

Pravděpodobnost, že by každý měsíc rostly kursy těchto akcií o "předpisové" zhruba jedno procento, je totiž dost nízká. Oněch přibližně deset procent ročně je průměrným orientačním výnosem za několik let.

Věčná penze, nebo peníze na dožití

Při úvaze, kolik člověk potřebuje na to, aby do smrti nemusel pracovat, je rozhodující ještě jedna věc: zda chce žít jen z výnosů, nebo zda bude peníze čerpat i ze základního vkladu.

Tomu, kdo nebude myslet na své potomky a bude chtít svůj vklad včetně výnosů spotřebovat sám, může stačit podstatně menší částka.

I když - záleží samozřejmě na výnosech, na tom, jak dobře nebo špatně své peníze investuje.

Například čtyřicetiletý muž, který chce dvacet tisíc korun měsíčně zvyšovaných kvůli inflaci každý rok o čtyři procenta, potřebuje při ročním výnosu šest procent podle finančního poradce Radima Dohnala necelých třináct milionů korun vkladu pro věčný důchod.

Tato částka umožňuje, aby člověk dostával svou rentu neomezeně dlouho, takže po smrti rentiéra jsou zabezpečeni i jeho dědicové.

Jestliže člověk hodlá žít nejenom z výnosů, ale i ze samotného vkladu, nelze mluvit o žádném věčném důchodu. Částka se totiž po určité době vyčerpá.

Lze počítat s vyplácením pravidelné renty zhruba šestatřicet let - tedy do šestasedmdesáti let věku. "V takovém případě by za jinak stejných podmínek stačil základní vklad ve výši přes šest milionů tři sta tisíc korun," říká Radim Dohnal.

Orientační rozložení vkladu pro oba případy:

18 % balancované podíl. fondy
18 % evropské akcie a podílové fondy evropských akcií
18 % americké akcie
10 % termínované vklady, pokladniční poukázky, podílové fondy peněžního trhu z České republiky
9 % dluhopisy a dluhopisové fondy z České republiky
9 % zahraniční dluhopisy a dluhopisové fondy

* Rodina s životními náklady 20 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují o čtyři procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a rodina žije jen z výnosů; uvažovaný vklad a výnos je počítán pro relativně bezpečné rozložení investic) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu pět procent: 24,11 milionu korun

* Mladý člověk s životními náklady 30 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují o čtyři procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a člověk žije jen z výnosů; uvažovaný vklad a výnos je počítán pro relativně rizikové ale zároveň výnosné rozložení investic) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu dvanáct procent: 4,67 milionu korun

Pramen: Sophia Finance

Rozložení vkladu s rizikem i vysokým možným ziskem:

15 % termínované vklady, podílové fondy peněžního trhu, životní pojištění, penzijní fond, stavební spoření...
20 % dluhopisy, dluhopisové podílové fondy
65 % akcie, akciové podílové fondy

Bezpečné rozložení vkladu:

35 % termínované vklady, podílové fondy peněžního trhu, životního pojištění, penzijní fond, stavební spoření
35 % dluhopisy, dluhopisové podílové fondy
30 % akcie, akciové podílové fondy

* Rodina s životními náklady 20 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují. Příklad je vypočten pro modelovou situaci, kdy inflace dosahuje nejdříve čtyři procenta, ale postupně se snižuje a od jedenáctého roku je stabilně dvě a půl procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a rodina žije jen z výnosů) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu přesahujícím o pět procent inflaci: 4,8 milionu korun

* Mladý člověk s životními náklady 30 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují. Příklad je vypočten pro modelovou situaci, kdy inflace dosahuje nejdříve čtyři procenta, ale postupně se snižuje a od jedenáctého roku je stabilně dvě a půl procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a člověk žije jen z výnosů) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu přesahujícím o pět procent inflaci: 7,2 milionu korun

Pramen: Společnost pro finanční plánování SLON

Orientační rozložení vkladu pro oba případy:

60 % smíšené podílové fondy
30 % akciové podílové fondy
10 % podílové fondy peněžního trhu

* Rodina s životními náklady 20 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují. Výše inflace i uvažované výnosy v příkladu zohledňují zkušenosti ze zahraničí (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a rodina žije jen z výnosů) Celková orientační výše vkladu nutného pro věčný důchod: 2,4 milionu korun

* Mladý člověk s životními náklady 30 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují. Výše inflace i uvažované výnosy v příkladu zohledňují zkušenosti ze zahraničí (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a člověk žije jen z výnosů) Celková orientační výše vkladu nutného pro věčný důchod: 3,6 milionu korun

Pramen: TriMan

Rozložení vkladu:

7,9 % penzijní fond nebo životní pojišťovna
23,6 % hypoteční zástavní listy, státní dluhopisy, depozitní směnky
55 % smíšené otevřené podílové fondy
13,5 % termínované vklady, podílové fondy peněžního trhu

Rozložení vkladu:

15,7 % penzijní fond nebo životní pojišťovna
26,2 % hypoteční zástavní listy, státní dluhopisy, depozitní směnky
31,4 % smíšené otevřené podílové fondy
21 % obchody s cennými papíry na pražské burze, RM-Systému, nebo na zahraničních burzách
5,7 % termínované vklady, podílové fondy peněžního trhu

* Rodina s životními náklady 20 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují o čtyři procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a rodina žije jen z výnosů) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu šest procent: 12,72 milionu korun

* Mladý člověk s životními náklady 30 000 korun měsíčně, které se vlivem inflace každý rok zvyšují o čtyři procenta (Vypočítáno pro věčný důchod, tedy základní vklad zůstává prakticky "nastálo" a člověk žije jen z výnosů) Celková potřebná výše vkladu při ročním výnosu šest procent: 19,08 milionu korun

Pramen: finanční poradce Radim Dohnal

Autor:

Teplo z uhlí podraží o deset až třicet procent, říká zástupce tepláren

  • Nejčtenější

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

27. března 2024  17:29

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

25. března 2024  11:54

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Seznam zakázaných kotlů. Co vám od září hrozí, když v nich budete dál topit

23. března 2024

Premium Češi stále provozují nejméně 150 tisíc starých neekologických kotlů na tuhá paliva 1. a 2. emisní...

Loď v Baltimoru měla potíže už dřív, most si o nehodu říkal, soudí odborníci

27. března 2024  11:17

Bezprostředně po úterní nehodě lodi v americkém Baltimoru vedení společnosti, která loď provozuje,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Průlomový lék na hubnutí dráždí cenou. Kúru za tisíce lze vyrobit za pět dolarů

29. března 2024

Lék Ozempic od společnosti Novo Nordisk je jedním z hitů posledních měsíců. Ukázalo se totiž, že...

Deset tisíc eur za kabelku Chanel. Ikona luxusu se o zákazníky neobává

29. března 2024

Ačkoli velká část zákazníků po celé Evropě pod vlivem inflace omezila nákupy některých...

Z Prahy do Bulharska a Rumunska z druhého terminálu. Země vstupují do Schengenu

29. března 2024  8:56

Od neděle 31. března se bude do Bulharska a Rumunska létat z druhého terminálu pražského Letiště...

Obchody: Předpověď na Velikonoce láká ke grilování, stouply i nákupy zmrzliny

29. března 2024  8:35

Příznivá předpověď počasí na Velikonoce zvedá poptávku po surovinách na grilování, jako jsou...

Průlomový lék na hubnutí dráždí cenou. Kúru za tisíce lze vyrobit za pět dolarů

29. března 2024

Lék Ozempic od společnosti Novo Nordisk je jedním z hitů posledních měsíců. Ukázalo se totiž, že...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...