Zatímco obavy například ze zemětřesení vlastníci českých domů většinou mít nemusí, riziko poničení střechy krupobitím je určitě vyšší. Stačí také jen chvilka neopatrnosti, aby dřevěná chatka lehla popelem.
Výše spoluúčasti je různá
Po zvážení hrozících rizik následuje cesta do pojišťovny. Ale jak vybrat tu správnou? Nejsnazší je zkonzultovat výběr s nezávislým pojišťovacím poradcem. Každopádně je dobré porovnat nabídky různých pojišťoven a nezvolit jednu z nich náhodným výběrem. Není také vhodné vybírat jen podle ceny, tedy výše pojistného.
Důležité je totiž také to, proti čemu všemu je klient za dané pojistné chráněn. Například pojištění proti škodám způsobeným tíhou sněhu nemusí zahrnovat poškození staveb, jejichž pevnost byla oslabena korozí.
Kritériem při výběru pojišťovny je také výše spoluúčasti pojištěného na úhradě případných škod. Je-li spoluúčast nulová, hradí pojišťovna sto procent vzniklé škody. Když je spoluúčast například pět set korun a škoda způsobená třeba úderem blesku je pět tisíc korun, znamená to, že pojišťovna uhradí jen čtyři a půl tisíce korun.
Ale spoluúčast má své výhody. Jestliže totiž bude klient souhlasit se spoluúčastí, bude platit nižší pojistné. Bude-li chtít, aby mu škody v plné výši proplatila pojišťovna, bude platit na pojistném více.
Čím vyšší je spoluúčast klienta na úhradě případné škody, tím nižší je pojistné, které platí. "Například v případě nemovitosti pojištěné na čtyři miliony korun může u naší pojišťovny sazba pojistného dosáhnout tři tisíce sto devadesát dvě koruny bez spoluúčasti klienta," říká Vladimír Ujec z ČSOB Pojišťovny.
"Jestliže je ale s klientem dohodnuta spoluúčast ve výši deseti tisíc korun, bude pojistné činit tisíc pět set devadesát šest korun," dodává.
Nižší pojistné může být na venkově
Někdy může výši pojistného určovat i umístění nemovitosti. "Jestliže se dům pojištěný na čtyři miliony korun nachází ve větším městě, může roční sazba pojistného dosáhnout tři tisíce šest set korun," vysvětluje Zdeněk Smetana z Komerční pojišťovny a pokračuje: "Pojištění stejné nemovitosti umístěné na venkově by činilo tři tisíce dvě stě čtyřicet korun."
Rekreační objekty jsou rizikovější
Výše pojistného je u některých pojišťoven jiná v případě rekreačního domu a celoročně obývaného domu. "Rozlišujeme mezi rekreační nemovitostí a rodinným domem pro celoroční bydlení," říká Vlasta Fialová z Generali Pojišťovny.
"Pojištění rekreační nemovitosti je dražší, protože riziko rozsahu škody je vyšší - mohou být například větší následky při krupobití a vichřici z důvodu nepřítomnosti osob," upřesňuje.
Podobně Česká podnikatelská pojišťovna rozlišuje mezi rodinnými a rekreačními domky, které jsou za stejné sazby, a rekreačními chatkami. "Zatímco rodinný dům a rekreační chalupa mají sazbu jedno promile, pojistné u chat dosahuje 3,6 promile z ceny stavby," vysvětluje Radka Novotná, vedoucí odboru marketingu.
Dům lze pojistit na novou a časovou hodnotu
V některých případech pojišťovny umožňují volit mezi pojištěním na časovou hodnotu a pojištěním na novou hodnotu. Při pojištění na časovou hodnotu se vypočítává výše škody podle hodnoty nemovitosti v době pojistné události - tedy například v době, kdy pojištěný dům vyhořel.
Určení výše škody se provádí s ohledem na amortizaci - do hodnoty nemovitosti se tedy promítají odpisy. Z toho vyplývá, že čím je nemovitost starší, tím nižší částku majitel od pojišťovny v případě pojistné události dostane.
Při pojištění na novou hodnotu by klient pojišťovny v případě úplného zničení nemovitosti dostal částku, za kterou ji koupil. Pojištění na časovou cenu vyjde však pro klienta levněji.
"Pojištění například domu v hodnotě čtyři miliony korun, umístěného v Brně, na novou cenu přijde na tři tisíce dvě stě dvacet korun," říká Vít Hrabánek z pojišťovny Certusia. "Ale pojištění stejné nemovitosti na časovou cenu bude stát ročně tisíc devět set třicet dva korun," dodává.
Stálí klienti mohou získat slevy
Pojišťovny v některých případech nabízejí různá zvýhodnění pro své klienty. Častá je platba nižšího pojistného v případě, že po určenou dobu nedošlo k pojistné události. "Za první rok je to sleva ve výši deseti procent. S každým rokem bez pojistné události je sleva vyšší - až do čtvrtého roku, kdy dosahuje pětadvaceti procent," říká například Martina Lapáčková z Winterthur pojišťovny.
Podobné zvýhodnění nabízejí i jiné pojišťovny. Slevy jsou často také nabízeny klientům, kteří mají u jedné pojišťovny sjednáno více druhů pojištění. Pojišťovny poskytují slevy klientům s delší dobou pojištění.
"Při uzavření pojistné smlouvy na tři roky poskytujeme slevu ve výši pěti procent," říká Vlasta Fialová z Generali Pojišťovny. "Při uzavření pojistné smlouvy na pět let získá klient desetiprocentní slevu na pojistném," dodává Vlasta Fialová.
Nižší sazby platí i majitelé takových nemovitostí, u nichž je z nějakého důvodu nižší riziko pojistné události - například když má stavba ocelovou střechu.
Běžné je také zvýhodnění ročních plateb pojistného. Například v pojišťovně Kooperativa může klient platit pojistné jednou za rok, pololetně nebo čtvrtletně. V případě ročního placení získá slevu ve výši pěti procent.
Poškozený může žádat revizi
Výši škod a tedy částku, kterou pojišťovna uhradí pojištěnému, určuje likvidátor. Ne vždy ale může klient souhlasit s tím, na kolik vzniklé škody likvidátor ocení. Může se však bránit.
"Klient může požadovat přešetření u odborného útvaru Centrály Komerční pojišťovny," říká Zdeněk Smetana. Vladimír Ujec z ČSOB Pojišťovny uvádí: "V případě nesouhlasu pojištěného s výší plnění kontroluje postup likvidátora pracovník vyššího stupně. Pokud nedojde ani poté ke shodě, rozhoduje nezávislý odborník soudní znalec."
"Při pochybnostech o tom, v jakém rozsahu je vzniklá škoda způsobena pojistnou událostí, vypracuje posudek expert určený pojišťovnou," říká Martina Lapáčková z Winterthuru.
"Pokud pojištěný nesouhlasí s jeho stanoviskem, je vyžádán posudek soudního znalce, na kterém se strany dohodnou. Při opětovné neshodě může pojištěný nebo pojišťovna žádat o rozhodnutí expertní komisi. Do té obě strany určí po jednom soudním znalci. Rozhodnutí komise je závazné pro obě strany," vysvětluje Martina Lapáčková. V případě vážnějších sporů s pojišťovnou se může pojištěný obrátit na soud.
Výše ročního pojistného *
Pojišťovna Výše pojistného (v Kč/rok)
Allianz 3600
Certusia 3220 (spoluúčast 1000 Kč)
Česká podnikatelská pojišťovna 4000
Česká pojišťovna 3262
Česko-rakouská pojišťovna 2500-3600 (spoluúčast 500 Kč)
ČSOB Pojišťovna 3192
ČS-Živnostenská pojišťovna 5120 (spoluúčast 1000 Kč)
Hasičská vzájemná pojišťovna 2400
IPB Pojišťovna 2720 (spoluúčast 1000 Kč)
Komerční pojišťovna 3600 (spoluúčast 1000 Kč)
Kooperativa 2470 (spoluúčast 500 Kč)
Generali Pojišťovna 4000
Slavia Pojišťovna 6800 (spoluúčast 1000 Kč)
Union pojišťovna 3200
Victoria 2800
Winterthur 3880 (spoluúčast 1000 Kč)
Poznámka: při pojištění dvoupodlažního domu, který stojí ve větším městě, pojištěného na 4 miliony korun, proti všem rizikům, proti kterým se lze u dané pojišťovny pojistit
Pramen: pojišťovny
Výše spoluúčasti při pojištění nemovitosti proti živelním pohromám
Pojišťovna Výše spoluúčasti
pojištěného (v Kč)
Allianz 0
Certusia 1000-3000
Česká podnikatelská pojišťovna 0
Česká pojišťovna 0
Česko-rakouská pojišťovna 500-5000
ČSOB Pojišťovna 0-10 000
ČS-Živnostenská pojišťovna 500-50 000
Hasičská vzájemná pojišťovna 0-25% z poj. plnění
IPB Pojišťovna 1000-20 000
Komerční pojišťovna 500-10 000
Kooperativa 0-5000
Generali Pojišťovna 0-10 000
Slavia Pojišťovna 500-10 000
Union pojišťovna 1000-30 000
Victoria 0-5 promile z poj. částky
Winterthur 1000-10 000
Pramen: pojišťovny
