Premium

Získejte všechny články mimořádně
jen za 49 Kč/3 měsíce

Mám risknout penzijní reformu, nebo spoléhat na stát? Kalkulačka odpoví

S chystanou penzijní reformou čeká každého klíčové rozhodnutí: spoléhat jen na státní penzi, nebo vstoupit do druhého důchodového pilíře a začít spořit i v soukromých penzijních fondech? Nová kalkulačka napoví finančně výhodnější řešení.
Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek

Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pro správné rozhodnutí je potřeba znát dva zásadní parametry - měsíční hrubý výdělek a počet let zbývajících do odchodu do penze.

Oba údaje na kalkulačce nastavíte posunem šipek. Svůj důchodový věk podle stávající legislativy zjistíte zde. Novela zákona o důchodovém pojištění ovšem počítá s dalším prodlužováním věkové hranice. Zda a případně jakým způsobem by se vás odklad dotkl, zjistíte zde.

Výsledek dost zásadním způsobem ovlivní odhad předpokládaných ročních výnosů soukromých penzijních fondů. Analytici odhadují, že peníze vložené do nově vzniklých fondů se mohou po odpočtu inflace a poplatků za správu zhodnotit o zhruba jedno až dvě procenta ročně. U dynamičtějších fondů může být čistý výnos vyšší, okolo tří až čtyř procent.

Na kalkulačce si můžete nastavit dvě varianty výnosů:

  • Konzervativnější a méně rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čisté jedno procento.
  • Dynamičtější a více rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čistá tři procenta.

Kalkulačka vám po zadání tří základních údajů (hrubý výdělek, odchod do penze, výnos fondů) spočítá rozdíl mezi čistě státním důchodem a penzí s využitím fondů. Tedy, zda je pro vás finančně výhodnější ponechat tři procenta odvodů ve státním pilíři a odvod na státní penzi raději nekrátit. Nebo zda se vyplatí přesměrovat tři procenta odvodů do soukromých fondů.

Výpočet předpokládá výplatu z fondu po dobu dvaceti let.

Příklad 1: Vyděláváte měsíčně 25 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá deset let.
Doporučení kalkulačky: vyplatí se vám zůstat ve státním penzijním systému a nepřesouvat tři procenta odvodů do soukromých fondů. Ani při uvažovaném tříprocentním zhodnocení peněz ve fondech nepokryje výnos z fondu výpadek vzniklý snížením státní penze. Rozdíl činí v tomto případě 32 korun měsíčně.

Příklad 2: Vyděláváte měsíčně 35 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá dvacet let.
Doporučení kalkulačky: Vyplatí se vám přesměrovat do fondů tři procenta odvodů z prvního důchodového pilíře. Ovšem pouze tehdy, pokud vsadíte na rizikovější dynamickou variantu. S ní byste měli při tříprocentním výnosu získat měsíčně o 285 korun více. Lidé, kteří zvolí méně rizikové fondy s jednoprocentním čistým výnosem, na tom ale budou v tomto případě úplně stejně jako ti, kdo budou pobírat jen čistě státní důchod.

Státní důchod

Kalkulačka počítá s růstem reálných mezd i důchodů o 2 % ročně, tzn. že důchod si udrží stávající poměr ke mzdě.

Pro roky v druhém pilíři se roční výměra penzí krátí o 15 procent.

Už z těchto příkladů je vidět, jak může i malá změna parametrů ovlivnit konečný výsledek. Stačí drobný výkyv ve výkonnosti fondů a výsledek může vyznít opačně. Pokud se tedy rozdíl mezí "státní" a "fondovou" variantou pohybuje v řádu několika málo desetikorun, je na uvážení každého, zda se mu riziko vyplatí.

Lidé, kterým do penze zbývá jen pár let, pak musí vzít v úvahu ještě jedno hledisko. Uvažovaného zhodnocení dosahují fondy v delším časovém období. Zvláště rizikovější dynamické fondy pak třeba za čtyři roky, které dotyčnému do odchodu do penze zbývají, nemusí vydělat vůbec nic.

Pokud vám kalkulačka sdělí, že je pro vás finančně výhodné vstoupit do druhého pilíře, počítejte s tím, že k přesměrovaným třem procentům budete muset přidat další dvě procenta z hrubého platu. Tato dvě procenta ovšem můžete z platu odkládat a šetřit ve fondech i v případě, že si ponecháte jen čistě státní důchod. Výpočet je proto nezohledňuje.

  • Nejčtenější

Vyrábí a vyváží pavouky, které baví šikmé plochy a má s nimi úspěch

4. května 2024

Mít vlastní továrnu chtěl Lubomír Dvořák už v době, kdy to byl leda tak bláhový sen. Ale co se v...

Omylem jsem s bundou vypral i pár tisícových bankovek. Co dělat?

2. května 2024

Bankovky opotřebované oběhem či běžně poškozené by měl přijmout i obchodník. Pokud to odmítne, máte...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Hledáte byt k pronajmutí? Majitele můžou zajímat i detaily o vás

3. května 2024

S pronájmy se to má v posledních letech jako na houpačce. Momentálně je situace stabilní, poptávka...

Stravenka či příspěvek na dovolenou. Znáte změny zaměstnaneckých benefitů?

5. května 2024

Příspěvek na stravování snad již každý bere jako naprostou samozřejmost. Sick days se ale určitě...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Co přinesou nová pravidla pro vymáhání dluhů

30. dubna 2024

Dluhy představují stále větší problém, pro zákazníky i banky. Od 1. května to má pomoci řešit nový...

KOMENTÁŘ: Všechny rozumné investice jsou dnes drahé. Až na jednu

6. května 2024

Premium Ceny zlata byly v minulých dnech na historických maximech, stejně tak jsou blízko rekordu ceny...

Stravenka či příspěvek na dovolenou. Znáte změny zaměstnaneckých benefitů?

5. května 2024

Příspěvek na stravování snad již každý bere jako naprostou samozřejmost. Sick days se ale určitě...

Vyrábí a vyváží pavouky, které baví šikmé plochy a má s nimi úspěch

4. května 2024

Mít vlastní továrnu chtěl Lubomír Dvořák už v době, kdy to byl leda tak bláhový sen. Ale co se v...

Hledáte byt k pronajmutí? Majitele můžou zajímat i detaily o vás

3. května 2024

S pronájmy se to má v posledních letech jako na houpačce. Momentálně je situace stabilní, poptávka...

V 59 letech zemřela herečka Simona Postlerová, ještě v sobotu zkoušela

Zemřela divadelní a filmová herečka Simona Postlerová, bylo jí 59 let. Zprávu o úmrtí potvrdil nadační fond Dvojka...

Dara Rolins je po další plastice. Kritiku fanoušků nechápe, cítí se svěží

Zpěvačka Dara Rolins (51) se na čas stáhla z veřejného života. V tom období prodělala „estetický zákrok“ a na sociální...

Titěrné sukně i míčky na podpatcích. Zendaya vzkřísila trend tenniscore

S nadsázkou bychom mohli říct, že největší tenisovou událostí tohoto roku je premiéra snímku Rivalové. Aspoň co se módy...

Je to šílený, hodnotily firmy práci řemeslníků, kteří opravili střechu

Po zimě se často ukážou mnohé „vady na kráse“ domu, střechy nevyjímaje. Někdy nezbývá nic jiného než kompletní výměna....

Ostrov kanibalů. Stalinistický režim na Sibiři zrealizoval noční můru

Pochytali na moskevských ulicích tisíce lidí, zločince, straníky, dělníky, matky od rodin. Deportovali je na Sibiř....