Banku Capitec založili podomní prodejci vína a alkoholu. Podnikatelé se zaměřili na klienty, které tradiční banky dlouhodobě opomínají – tedy na ty nejchudší. Začali poskytovat úvěry lidem, kteří neměli žádný kolaterál (nic, čím by mohli zajistit úvěr). Obvykle to bývá třeba dům.
„Je to úžasný příběh o tom, že jak se některým maloobchodníkům a farmářům podařilo prorazit v jihoafrickém bankovním oligopolu, kde historicky uspělo jen velmi málo společností,“ sdělil předseda výzkumné společnosti pro finanční služby Intellidex Stuart Theobald CNN Business.
Podnikatelům trvalo méně než dvě desetiletí, než předběhli sebevědomé soupeře a nasbírali více zákazníků než kterákoliv jiná banka v Jižní Africe.
Zjednodušené bankovnictví
Zakladatelé banky Capitec dříve pracovali pro společnosti, které se později sloučily a vznikla z nich společnost Distell – největší africký výrobce alkoholu. Věřili, že čtyři velké jihoafrické banky nabízejí klientům zbytečně drahé a komplikované služby, a proto se rozhodli, že založí banku s pobočkami, které fungovaly spíše jako obchody s potravinami než banky.
„Když prodáváte alkohol, trávíte většinu času v černošských čtvrtích a pivních tavernách, a tak postupně porozumíte celé Jihoafrické republice. Díky tomu se nám podařilo i lépe pochopit naše klienty,“ vysvětlil tajemství úspěchu generální ředitel Capitec Gerrie Fourie
Capitec začal zákazníkům poskytovat lepší služby než konkurence. Rovněž snížil byrokratickou zátěž při podávání žádosti o půjčku. Zatímco soupeři zavírají ve tři hodiny odpoledne, Capitec má otevřeno až do večera.
Největší konkurenční výhodou Capitec je však to, že má jako jediná banka zájem o jakékoliv prostředky držené na transakčním účtu. Další výhodou je funkce z roku 2019, díky které mohou lidé poslat v aplikaci banky hotovost (až 3000 randů – 4 750 korun) každému, kdo má mobilní číslo registrované v Jižní Africe. To je užitečné pro ty, kteří nemají bankovní účet. Jak uvedl server Business Live, hotovost je příjemcům vyplacena v každém obchodě Shoprite, Checkers nebo Usave.
„Capitec začal poskytovat malé půjčky lidem, kteří neměli přístup k jiným penězům, ale jeho plánem bylo vždy převzít vedoucí postavení na trhu,“ řekl portfolio manažer jihoafrického správce aktiv Denker Capital Kokkie Kooyman.
Když společnost debutovala se svým produktem bankovního účtu, zvolila nový přístup. Namísto vytváření prémiových účtů pro některé zákazníky dala všem stejný účet se stejnou zlatou kartou. Capitec i po téměř dvaceti letech nabízí stále jen jeden účet.
V září banka uvedla, že má 12,6 milionů klientů, což je asi 30 procent populace starší než 15 let. Každý měsíc získává přibližně 200 tisíc nových klientů.
Banka je posedlá zákaznickým servisem
Noví pracovníci pobočky absolvují desetidenní školení v ústředí, které vrcholí zkouškou a pracovní večeří. Ředitel Fourie osobně vítá každého zaměstnance v bance. Uvolněná kultura je patrná také v designu sídla Capitecu, který se vyhýbá konferenčním místnostem nebo uměleckým sbírkám, jež lze běžně vidět u konkurenčních bank.
Striktní zaměření na udržení nízkých nákladů se vyplatilo. Společnost Capitec dosáhla mnohem rychlejšího růstu zisku než její konkurenti, přičemž za posledních 15 let se její zisk každý rok zvýšil o desítky procent.
Konzervativní přístup k tvorbě opravných položek na nedobytné pohledávky pomohl společnosti Capitec čelit krizi mezi malými bankami v době jejího zahájení a také ke zhroucení největšího rivala African Bank v roce 2014. Tato banka se na trh vrátila s novým vlastníkem. „Capitec zůstává posedlý rizikem, analyzuje svou úvěrovou výkonnost do nejmenšího detailu a každý měsíc vylepšuje svou úvěrovou politiku,“ vysvětlil Fourie.
Největšími výherci jsou investoři
Pro akcionáře společnosti Capitec byla návratnost obrovská. Když banka v únoru 2002 vznikla, její akcie měly hodnotu o něco více než 7 amerických centrů. Nyní se obchodují za 98 dolarů (2 256 korun), což je nárůst o více než 144 tisíc procent.
„Capitec je perfektní případovou studií pro obchodní školy o tom, jak vybudovat banku,“ sdělil Theobald. Banka nyní poskytuje nezajištěné úvěry až do výše 16 900 dolarů (388 970 korun) s dobou návratnosti až sedm let.
Jižní dluhový problém
Málokdo by zpochybnil, že Capitec zpřístupnil finanční služby všem. Kritici však tvrdí, že banka nese určitou zodpovědnost za explozi v oblasti rizikových půjček, díky kterým se někteří zákazníci topí v dluzích. Capitec vystavěl své podnikání na nezajištěných půjčkách, jinými slovy na půjčkách, které nejsou jištěny majetkem nebo jinými aktivy a obvykle mají vyšší úrokové sazby.
Podle správce aktiv Differential Capital je téměř 40 procent ze 7,8 milionu Jihoafričanů s nezajištěným úvěrem v prodlení. Ti, kteří jsou v prodlení, utratí průměrně třetinu svého příjmu za půjčky. Capitec v oblasti poskytování větších půjček přišel s novým přístupem, všechny velké banky nadšeně přispěly k nezajištěnému boomu v Jihoafrické republice,“ řekl generální ředitel Centre for Credit Market Development Gabriel Davel.
Capitec je nyní po Standard Bank (SGBLY) druhým největším nezajištěným věřitelem v Jihoafrické republice. Od nezajištěných půjček se však pomalu vzdaluje směrem k tradičnímu bankovnictví, a doufá, že ukradne rostoucí podíl na trhu ostražitým soupeřům v nových oblastech, jako jsou půjčky pro malé podniky.
