Dnes žádné omezení penále neexistuje. Řada hříšníků tak kvůli obřím pokutám, násobně převyšujícím půjčenou částku, mnohdy přišla i o celý majetek. „Neříkáme, že se dluhy nemají platit, ale pokuty nesmějí být pro dlužníka likvidační,“ tvrdí předseda sněmovního rozpočtového výboru Václav Votava (ČSSD), který pozměňovací návrh předkládá.
Proti výraznějšímu omezení pokut při nesplácení nic nenamítá ani ministerstvo financí, které návrh zákona o spotřebitelském úvěru do Sněmovny poslalo. Vládní předloha přitom původně počítala se stropem na pokuty ve výši 70 procent jistiny úvěru, navíc omezeném 200 tisíci korunami.
O výsledném procentu se však ještě ve Sněmovně povede boj. Třeba Česká bankovní asociace, která zastupuje tuzemské banky a spořitelny, považuje sedmdesátiprocentní strop za „křehký kompromis“, při němž se nevytrácí motivace klienta splácet.
Některé úvěrové společnosti nicméně s nižším stropem na smluvní pokuty souhlasí. „Nový zákon je omezuje na rozumnou míru. Každý dlužník by měl mít možnost dluh splatit, aniž by ho přílišné sankce přivedly do dluhové pasti,“ říká například mluvčí Providentu Ondřej Holoubek.
Spor o hypotéky
Ještě větší střet se dá čekat u výsledné podoby regulace hypoték, jejichž poskytování bude zákon o úvěru nově upravovat. Skupina sociálnědemokratických poslanců by totiž ve Sněmovně ráda prosadila úpravy, které budou v porovnání s ministerským návrhem k lidem s půjčkou na bydlení mnohem vstřícnější.
Zatímco vládní návrh dává příležitost splatit každý rok až 20 procent z výše hypotéky zdarma, Votava usiluje o to, aby lidé mohli bez sankcí splatit předčasně až čtvrtinu úvěru. Poslanci také chtěli dát lidem možnost předčasného splacení zdarma při prodeji nemovitosti.
Advokát: Před dluhem a platebním rozkazem se už dlužník neschová |
Podle ekonomického experta ČSSD Martina Prose navrhovaná úprava může pomoci lidem, kteří se dostanou do obtížné životní situace, například během rozvodu. „Klienti by mohli snadněji prodat společný byt na hypotéku a peníze si rozdělit. Zjednodušilo by to komplikované vyplácení partnerů, kteří se jinak musí dohadovat, na koho přejde hypotéka,“ říká Pros.
Tato úprava, která je běžná například v Německu, by podle něj také pomohla lidem snáze se stěhovat za prací. „Byt s hypotékou je nyní prakticky neprodejný,“ dodává Pros.
Ministerstvo však rozšíření případů, kdy lze hypotéku splatit bez sankcí, nedoporučuje. „Každá další možnost předčasného splacení hypotéky zdarma se nakonec může projevit ve vyšší úrokové sazbě. Ve finále tak tuto možnost zaplatí všichni spotřebitelé, i když ji sami nikdy nevyužijí,“ prohlašuje náměstkyně ministra financí Lenka Jurošková.
„Dlouhodobě zastáváme názor, že splacení dluhu nesmí být trest,“ říká Jurošková. Ministerský návrh tak například počítá s tím, že lidé budou mít možnost splatit dluh kdykoli a poskytovatel bude mít právo pouze na účelně vynaložené náklady, které mu v souvislosti s předčasným splacením objektivně vzniknou. O jejich definici se zřejmě povedou ještě spory.
Zakázané doložky
Ze spotřebitelských úvěrů by navíc měly do budoucna zmizet rozhodčí doložky. Tedy možnost řešit porušování smlouvy, obvykle nesplácení dluhu, u rozhodce. O těchto sporech by u nově poskytnutých půjček rozhodovaly výhradně soudy.
Podle poslance Jaroslava Klašky (KDU-ČSL), který příslušný paragraf do zákona navrhuje, firmy institut rozhodců v minulosti hojně zneužívaly. Byznys úvěrářů nemá být podle lidoveckého poslance postaven na tom, že jim dlužník nemůže peníze vrátit, ale na tom, že půjčují peníze.
Proti výroku rozhodců měli klienti navíc prakticky nulovou možnost obrany. Pět let stará úprava, kdy se doložky oddělily od smluv a klienti je podepisují zvlášť, tak není podle Juroškové dostatečná.
Změna se dotkne spíše menších úvěrových firem, z těch velkých už je nyní uplatňuje jen Profi Credit. „Rozhodčí doložky jsou stejně jako žaloba u soudu legitimním nástrojem. Pokud tedy zákonodárci rozhodnou, že rozhodčí doložky zruší, budeme to akceptovat,“ říká marketingová ředitelka Profi Creditu Dana Hakavcová.
Vládní návrh zákona kromě silnější ochrany spotřebitele zpřísňuje pravidla podnikaní pro nebankovní subjekty. Nově budou muset všichni poskytovatelé půjček získat licenci od České národní banky a disponovat počátečním kapitálem nejméně 20 milionů korun. O změnách mají poslanci rozhodovat ve druhém čtení v polovině dubna.
