Centrální úvěrové registry, které mají předem odříznout od půjček zákazníky, kteří neplatí, zahájí zkušební provoz během několika týdnů. Ostrý start se chystá na začátek příštího roku.
„Dobří klienti už nebudou muset doplácet na ty špatné,“ předpokládá Libor Novák ze společnosti Aspekt, která připravuje registr, jehož základem jsou informace z bank. „Sdílení informací o úvěrech a platební morálce snižuje riziko vzniku špatného úvěru až o čtyřicet procent,“ doplnila Dana Casimaty ze společnosti Profira.
Vznik registrů provází ostrý konkurenční boj firem, které chtějí databáze cenných informací zpracovávat. Situaci pozorně sleduje i Úřad na ochranu osobních údajů. „Banky si mohou informace o úvěrech vyměňovat podle zákona o bankách. Problém je u ostatních firem poskytujících úvěry. Ty k tomu potřebují předchozí souhlas klienta. Mají však snahu tuto podmínku nejrůzněji obcházet,“ tvrdí šéf Úřadu na ochranu osobních údajů Karel Neuwirt. Zatímco o zpracovateli údajů o klientech bank se rozhodlo už dříve, tento týden se soupeřilo o databáze leasingových firem. Asociace leasingových společností vybrala projekt firmy Profira.
Co se mohou dozvědět BANKY - informace o bankovních úvěrech- informace o nebankovních úvěrech se souhlasem klienta nebankovní společnosti (leasingové společnosti, telekomunikační firmy, poskytovatelé platebních karet atd.)NEBANKOVNÍ SPOLEČNOSTI POSKYTUJÍCÍ ÚVĚRY - informace o bankovních úvěrech jen se souhlasem klienta banky- informace o nebankovních úvěrech jen se souhlasem klienta banky- informace o bankovních úvěrech bez souhlasu klienta banky jen pokud nesplácí déle než 60 dnů |
Vedle sebe tak budou fungovat minimálně dva klíčové registry dlužníků z řad fyzických osob, obsahem informací i způsobem zabezpečení však mají být podobné. „Informace mají být výhradně o tom, kdo jaké má úvěry a jak je splácí. Nebudou tam informace o majetkových poměrech klienta ani u které banky či firmy úvěr má,“ řekl Novák.
Registry jsou dlouho očekávaným pomocníkem pro vyčištění trhu a zlepšení platební morálky. Vždyť jen v bankách dosahují nesplácené úvěry 300 miliard korun, což znamená, že každá čtvrtá půjčená koruna se bankám nevrací. Fyzické osoby se však neplatiči stávají výrazně méně často než firmy a podnikatelé.
Úvěrové registry jsou ve vyspělých zemích standardním servisem úvěrových institucí a bank. Pokud klient přijde kamkoliv žádat o úvěr, poskytovatel půjčky okamžitě získá kompletní informace o jeho finanční situaci a historii. Aby však registry v Česku vyhověly platným zákonům, budou muset být podstatně stručnější.
„Banky si mezi sebou mohou říkat vše, ale jiným společnostem mohou dávat jen negativní informace, je-li klient po splatnosti šedesát dnů,“ uvedl Novák.
Pokud tedy klient banky platí úvěry včas, jiné firmy se o něm z bank nic nedozvědí. Při zachování principu reciprocity ovšem zase leasingové firmy či splátkoví prodejci budou bankám říkat pouze stejně negativní informace.
Propojením informací v registru se vyloučí možnost, že by nesolidní klient při neúspěchu u jedné banky obešel několik dalších, až by u některé s žádostí o úvěr uspěl. Na druhé straně se zvyšuje i odpovědnost bankéřů, protože s informacemi v registru se nebudou moci při poskytnutí špatného úvěru vymlouvat, že neměli dostatek věrohodných informací.
Celkový objem úvěrových účtů fyzických osob v oblasti leasingu a bank se v Česku odhaduje na 1,5 až 2 miliony. Včetně telekomunikačních operátorů a distributorů vody, tepla a elektřiny, jejichž služby jsou svou povahou měsíční opakované úvěry, představuje objem úvěrových účtů pět až šest milionů.
Telekomunikační firmy však prozatím velký zájem o úvěrový registr nejeví. „Jednak údaje o klientech bez jejich souhlasu poskytovat nemůžeme a jednak se do těchto projektů v tuto chvíli pouštět nechceme. Nejsme si jisti, zda bychom nadále mohli klientům zajistit, že citlivé údaje o nich nebudou zneužity,“ řekl mluvčí EuroTelu Jan Kučmáš.
| Jak by měl vypadat záznam v registru | |||
|---|---|---|---|
| Jméno: Karel Novák | Rodné číslo: 560101/0241 | ||
| Bankovní úvěr 1* | 100 000 | Bankovní úvěr 2* | 50 000 |
| měsíční splátka | 5 000 | měsíční splátka | 2 500 |
| splaceno | 35 000 | splaceno | 10 000 |
| v prodlení | 0 | v prodlení | 0 |
| dní | 0 | dní | 0 |
| Leasing 1* | 50 000 | Telefonní účty | |
| měsíční splátka | 2 000 | v prodlení | 0 |
| splaceno | 30 000 | ||
| v prodlení | 0 | ||
| * Záznam v registru nebude obsahovat konkrétní jména bank či leasingových společností | |||
Zástupci Aspektu i Profiry však zdůrazňují, že ochrana informací bude kvalitní. Jednak je omezena možnost, aby se někdo mohl dostat ke komplexnějším částem databází, a jednak vstupy do systému budou podrobně monitorovány a zpětně kontrolovatelné.
„Nebude možné žádat si libovolně o informace, ale pouze v případě, že přijde klient žádat o úvěr. Proti vstupu do systému tedy bude muset každá banka či jiná společnost mít zápis o žádosti klienta. Tyto údaje se budou pravidelně kontrolovat,“ řekl Novák. To podle něj vylučuje, aby se údaje z registru daly zneužívat k marketingovým účelům například tím, že si jedna společnost stáhne část databáze klientů konkurenční firmy a ty pak osloví se svou nabídkou.
Poruší-li některý z účastníků registru pravidla pro získávání informací, může být ze sdružení vyloučen. „I zkušenosti ze zahraničí potvrzují, že je to ten nejhorší možný trest,“ konstatovala Dana Casimaty z Profiry.
Informace v registru by měly sahat až několik let dozadu. Zatímco Aspekt počítá s tím, že informace v bankovním registru půjdou až čtyři roky dozadu, Profira pro začátek plánuje historii dvou až tří let.
Každý klient bude mít právo získat na požádání informace, které o něm registr vede. Pokud získá dojem, že některé údaje o něm jsou vedeny neoprávněně, může se podle Neuwirta obrátit na Úřad na ochranu osobních údajů.
