Půjčujte si mezi sebou, my to ohlídáme. Kellnerova PPF rozjíždí novinku

  12:17
Jako levnější a „lidštější“ konkurence bankám se prezentuje nová finanční P2P platforma. Služba Zonky umožní lidem, aby si půjčovali peníze mezi sebou, tedy bez banky. Zároveň se vymyká tím, že jí stoprocentně vlastní splátkový gigant Home Credit miliardářů Petra Kellnera a Jiřího Šmejce.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Na českém trhu od středy působí nová P2P lendingová platforma, neboli internetové tržiště, kde si mezi sebou lidé mohou půjčovat peníze příměji než u bank. Ačkoli projekt Zonky není první podobnou službou v Česku (více o nástupu P2P čtěte zde), patří mezi nejočekávanější projekty.

P2P lending ve světě a v ČR

Peer to peer (P2P) lending patří mezi fenomény spadající pod takzvanou „sdílenou ekonomiku“. Tam patří i služby jako AirBnB nebo Uber či Lyft.

Idea je ve stručnosti taková, že současné technologie (zejména internet a přístup k němu) umožňují přeměnit klasické byznys modely na jednoušší verze, které upozadí (a tím pádem zlevní) roli prostředníka.

V P2P lendingu jsou tímto eliminovaným prvkem banky a lidé si tak mohou přes internetovou platformu posílat peníze výhodněji.

Službě se nejvíc daří ve Velké Británii a USA, odkud pocházejí nejznámější platformy. Největší z nich je americký Lending Club, který za svou existenci od roku 2006 zprostředkoval půjčky za 9,2 miliardy dolarů (v přepočtu asi 225 miliard korun), z toho 1,6 miliardy dolarů připadá na první čtvrtletí letošního roku.

I v Česku už existuje několik platforem. Mezi nejstarší a nejznámější patří Bankerat, který svými sazbami konkuruje spíše jiným nebankovním půjčovatelům. Minulý týden potom zahájila činnost služba Benefi.cz.

Letos také vznikly dvě platformy (PůjčMéFirmě.cz a SymCredit), které zprostředkovávají půjčky firmám (více zde).

Jednak se připravoval delší dobu a zároveň za ním stojí velký hráč z finančního světa. Firmu Different Money, pod níž Zonky.com spadá, totiž 100% vlastní dceřiná společnost skupiny Home Credit,  nizozemská Home Credit Lab. Vlastnictví tak vede až ke skupině PPF nejbohatšího Čecha Petra Kellnera a ke generálnímu manažeru Home Creditu Jiřímu Šmejcovi. Home Credit tedy platil vývoj, provoz služby zajišťuje společnost Creative Dock.

Dochází tak k neobvyklému spojení obří finanční skupiny, jejímž těžištěm příjmů jsou spotřebitelské půjčky, se start-upem. Jedním z cílů těchto typů start-upů přitom je současnou podobu fungování finančního světa přetvořit a klasické bankovní i nebankovní instituce zničit. I v zahraničí ale dochází k podobné situaci, kdy P2P ledning využívají či do platforem i majetkově vstupují klasické banky.

Zonky se chce od současné české konkurence lišit i jinak: „Zatímco existující tuzemské platformy se zaměřují na klienty, kterým banky nechtějí kvůli jejich dluhové historii půjčit, my chceme konkurovat přímo bankám,“ říká ředitelka Different Money Lucie Tvarůžková.

Zároveň ale říká, že Zonky chce zprostředkovat půjčky i těm klientům, které banky neobslouží kvůli jejich příliš riskantnímu finančnímu profilu, i když přitom solventní jsou. Jedná se například o OSVČ nebo lidi, kteří pracují často v zahraničí.

Úrok konkurující bankám

Tomu odpovídá především úrok, který se v závislosti na ratingu žadatele o půjčku pohybuje od 5,99 procenta k 15 procentům a průměrně by měl činit 9,8 %. Tím už se Zonky střetává či předhání s orientační úrokovou sazbou, za kterou domácnostem půjčují české banky. 

Tým start-upu Zonky, který pro Home Credit vyvíjí a provozuje službu P2P půjček.

Rating jednotlivých klientů určí scoringový systém postavený na základě systému vyhodnocení rizik Home Creditu. Klasická finanční data (například z registru dlužníků) jsou zde ale doplněna o další vyhodnocení kombinace údajů poskytnutých samotným klientem a zároveň informace dohledatelné na internetu a sociálních sítích. Scoring na základě těchto dat ale bude provádět (alespoň v počátku) živý člověk, nikoli algoritmus, jak je tomu například u půjček Kredito24.

Protože v P2P lendingu nepůjčuje přímo instituce (jako je tomu u bank), ale investoři, důležitým faktorem je i jejich nalákání - o to by se měl postarat vyšší výnos, než jaký nabízejí současné běžné bankovní nástroje.

Vyprávění příběhů

Systémů P2P lendingu je ve světě několik. Zonky si zvolilo ten, který peníze investorů dělí za účelem snížení rizika do mnoha půjček. Celý půjčovací proces, který se opět chce odlišit od bankovních institucí, klade důraz na „vyprávění příběhu“.

Nejprve budoucí klient o půjčku on-line požádá a dodá potřebné informace. Do 24 hodin by mu měla platforma odpovědět a v případě kladného vyhodnocení nabídnout určité podmínky v čele s úrokem. Ty si může klient v mezích daných parametrů upravit a vytvořit si „profil žádosti o půjčku“.

Ten připomíná profily na sociálních sítích (žadatel se tam i pod přezdívkou snaží vysvětlit kdo je a na co by peníze potřeboval) nebo crowdfundingové kampaně. Ty proto, že po zveřejnění tohoto profilu běží týdenní doba, kdy na žádost mohou po částkách reagovat registrovaní investoři a požadovanou sumu naplnit. Pokud k tomu nedojde, půjčka se neuskuteční.

Jednotliví investoři mohou kvůli diverzifikaci rizika na jednu půjčku investovat jen částky do 5 tisíc korun. Pokud tedy někdo zažádá o půjčku 30 tisíc, musí se na ni složit od šesti do patnácti investorů. Poté se začne podle splátkového kalendáře splácet.

V systému neexistuje nic jako „fond pojištění vkladů“. Zabezpečení a s ním spojené riziko je založeno právě na scoringu a diverzifikaci. Případný vymáhací proces na sebe bere platforma a vymožené částky potom přeposílá investorům.

Už v předpokládaném výnosu na konkrétní půjčku má investor zaneseno riziko. Jinými slovy - předpokládaný výnos je o procentní body odhadující riziko jednotlivých ratingových skupin ponížen. I tak by podle zástupců Zonky dobrý investor měl bez problémů dosáhnout na výnos 6,5 procenta a ten průměrný na 4% výnos.  

Z toho jsou už odečteny i poplatky, ze kterých platfoma žije. Bere si od investora jedno procento z ročně proinvestované částky, od klienta potom 2 procenta z hodnoty půjčky.

Šéf Home Creditu: Míříme na miliardové obraty

Zonky, pro kterou pracuje desítka lidí vesměs se zkušenostmi z klasického bankovnictví, zatím na provoz dostává peníze od Home Creditu. Tvarůžková počítá s tím, že to tak ještě nějakou dobu zůstane. „Rozjezd bude pozvolný. První tři roky se spokojíme s desítkami tisíc transakcí. Poté, co lidé v platformu získají důvěru, očekáváme, že by objem půjček měl prudce vzrůst,“ předpokládá.

S tím jsou srozuměni i v Home Creditu, který dosud na vývoj a provoz Zonky dal okolo dvaceti milionů korun. Další peníze bude muset posílat i v následujících letech. „Věřím ale, že potom služba může vyrůst až k ročním obratům ve výši okolo 3 nebo 3,5 miliard korun,“ říká generální ředitel českého Home Creditu David Bystrzycki.

Nabízí se otázka, proč Home Credit spouští projekt, který mu může zákonitě přes prezentaci výhodnějších úrokových sazeb odlákávat klienty z hlavního byznysu - spotřebitelských půjček. „Konkurence to být může, v tom případě jsme rádi, že je naše. Myslím si však, že současné cílové skupiny obou projektů se prolínat nebudou,“ dodává.

Zároveň ale předkládá další vizi celé mezinárodní skupiny: V Česku by si jako v laboratoři mohla nový model odzkoušet a poté ho rozšířit na trhy, ve kterých dnes již generuje nejvíce příjmů nebo vidí blízký potenciál. Tedy primárně do Ruska, Číny a východoasijských zemí.

Autor:

Teplo z uhlí podraží o deset až třicet procent, říká zástupce tepláren

  • Nejčtenější

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

27. března 2024  17:29

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

25. března 2024  11:54

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Seznam zakázaných kotlů. Co vám od září hrozí, když v nich budete dál topit

23. března 2024

Premium Češi stále provozují nejméně 150 tisíc starých neekologických kotlů na tuhá paliva 1. a 2. emisní...

Loď v Baltimoru měla potíže už dřív, most si o nehodu říkal, soudí odborníci

27. března 2024  11:17

Bezprostředně po úterní nehodě lodi v americkém Baltimoru vedení společnosti, která loď provozuje,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Bankrot zažehnán, zatím. Saúdové nalijí do luxusních elektroaut miliardu dolarů

25. března 2024  18:42

Americký výrobce luxusních elektromobilů Lucid získá od divize saúdskoarabského státního...

Palubní personál rakouských aerolinek stávkuje, dotýká se to i spojů s Prahou

28. března 2024  16:39

V Rakousku ve čtvrtek začala 36hodinová stávka palubního personálu aerolinek Austrian Airlines...

Pěstitelé v problémech. Cena vína prakticky neroste a jeho spotřeba klesá

28. března 2024  15:58

Spotřeba tichých vín, tedy ne šumivých ani perlivých vín, v České republice v loňském roce dál...

Parní Albatros opraví soukromá firma. Třicet let ho pak bude moci provozovat

28. března 2024  12:31

Největší z parních lokomotiv patřící Českým drahám se dočká opravy a bude opět moci na trať. Na...

Komora: Loni přibylo žadatelů o podporu, farmy se rozdělovaly účelově

28. března 2024  12:17

Po loňském spuštění tzv. redistributivní platby, tedy dotace, při které se vyplácí 3 500 Kč na...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...