PŘEHLEDNĚ: Jakou hypotéku nově získá žadatel s platem 23 tisíc čistého?

  1:00aktualizováno  1:00
Strážci ekonomiky znovu šlápli na brzdu, pokud jde o hypoteční úvěry. Od října banky výrazněji zohlední příjmy žadatele při posuzování, zda mu půjčí peníze. Celková výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Na splátku dluhu by měl žadatel vynakládat nejvýše 45 procent svého čistého měsíčního příjmu.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

„Největší rizika pro finanční stabilitu se rodí v dobrých časech, kdy jsou na první pohled neviditelná. A na rizika, která vznikají v dobrých časech, musíme reagovat včas,“ vysvětluje guvernér České národní banky (ČNB) Jiří Rusnok

MF DNES přináší odpovědi na nejčastější otázky, proč centrální banka současný krok učinila a jak dopadne na klienty.

1Jaká je situace na nemovitostním trhu?

Ceny nemovitostí v Česku stouply loni v průměru o 16 procent. Za růstem stojí hlavně růst ekonomiky a nízká nezaměstnanost. Lidé cítí, že mají tu nejlepší šanci pořídit si vlastní bydlení, a neobávají se o budoucnost. Navíc v posledních letech prudce stoupl počet lidí, kteří bydlí sami, což zvedá poptávku ještě víc. A zároveň se kupuje víc bytů na investici či kvůli spekulaci.

Přichází omezení. Vyřiďte si hypotéku ještě dnes.

Jenže nabídka takový zájem nestíhá pokrýt. Nejvíc bytů chybí v Praze a okolí, kam nyní míří lidé ze všech koutů země i z ciziny. Výstavba se totiž prakticky zastavila. Od ledna do dubna se letos začalo stavět jen 262 nových bytů, což je meziročně o 33 procent méně.

„Výrazně lépe je na tom Olomouc, kde byla ve stejném období zahájena výstavba 462 nových bytů, ačkoli Olomouc má dvanáctkrát méně obyvatel než Praha,“ říká ředitel Asociace developerů Tomáš Kadeřábek.

2Jsou ceny na nemovitostním trhu nadhodnocené?

Rusnok tvrdí, že ceny nemovitostí jsou nyní podle modelů nadhodnocené zhruba o 15 procent. „A trh nadále roste, tudíž velmi pravděpodobně roste i míra nadhodnocení ceny nemovitostí ve vztahu k ostatním ukazatelům ekonomiky, jako je například vývoj příjmů,“ říká guvernér ČNB. Přitom ještě počátkem roku 2016 model neukazoval téměř žádné nadhodnocení.

ČNB se v zásadě snaží preventivně hasit požár, který sama nevyvolala. „Opatření se odvolávají na situaci v Praze, částečně v Brně, dopad ale bude na obyvatele celé České republiky. Zdražování bytů v Praze není dáno realitní bublinou, ale faktickým nedostatkem bytů na trhu. ČNB tak fakticky jen reaguje na situaci na trhu, kterou nezpůsobily ani banky, ani investoři, ani spotřebitelé, ale politici, kteří za dnešní situaci v plné míře mohou,“ uvádí Kadeřábek.

Hlavní ekonom Patria Finance Jan Bureš nicméně prohlašuje, že rezidenční nemovitosti jsou předražené vůči mzdám, ale nikoliv vůči nájmům. „Úroveň zadlužení českých domácností je stále relativně rozumná,“ říká Bureš.

Náklady na bydlení stoupají

3Jaké kroky ČNB proti této bublině podniká?

Centrální banka už dříve omezila výši poskytnuté hypotéky v poměru k ceně kupované nemovitosti (ukazatel LTV). Od loňského dubna by banky měly poskytovat úvěry jen do 80 procent hodnoty nemovitosti, do 90 procent pouze omezenému počtu klientů. ČNB nyní LTV nemění, podle Rusnoka je ale v současné situaci hraniční, takže nevylučuje přitvrzení.

Hlavním cílem nových opatření, která mají platit od října, je zabránit tomu, aby se žadatelé o hypotéku zadlužili přespříliš. Limity jsou nakonec o něco měkčí, než se před rozhodnutím ČNB čekalo. Ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, avšak nejvýše u pěti procent úvěrů.

„S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé,“ říká guvernér Rusnok. „Brát si úvěr na bydlení s tím, že mi zbude dvacet třicet procent čistého příjmu, to je hazard. Nikdy nevíte, co se stane s úrokovými sazbami nebo s vaším příjmem,“ dodává.

„Pokud by centrální banka k žádným omezujícím nástrojům nepřistoupila, nedostupnost bydlení pro některé příjmové skupiny by patrně časem přišla tak či tak prostřednictvím nadměrně vysokých cen nemovitostí,“ soudí hlavní ekonom ING Bank Jakub Seidler. Banka však podle něj nemusela postupovat plošně, ale například penalizovat nákup investičních nemovitostí.

4Jsou doporučení ČNB pro banky závazná?

Všechna opatření mají povahu doporučení, nicméně většina bank je dodržuje, protože se nechtějí s dohledovým orgánem dostat do křížku. Při stanovování úrokových sazeb například začaly výrazněji zohledňovat rizikové charakteristiky klientů, stále však poskytují několik procent úvěrů s LTV nad 90 procent.

„A navíc máme obavy, že v řadě případů se banky dostávají do nižší LTV, velmi optimisticky oceňují nemovitosti a nezohledňují to, že mohou být nadhodnocené,“ uvádí ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.

Co se týče nových opatření, většina bank už je nyní uplatňuje, některé z nich dokonce v přísnější variantě. „Na druhou stranu existují i banky, které za stávajících podmínek dokážou klientům půjčit až 11násobek čistých příjmů a DSTI se v některých bankách pohybuje na úrovni 60 procent čistých příjmů,“ říká ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek.

5Koho se nové opatření dotkne?

Z čísel za loňské druhé pololetí podle Fraita vyplývá, že limit u ročního příjmu by nesplnilo zhruba osm procent úvěrů. V případě splátky a měsíčního příjmu podmínku nedodrželo zhruba sedm procent úvěrů. „Tyto údaje zahrnují pouze hypoteční úvěry. Pokud má klient i další úvěry, budou čísla z jeho pohledu horší,“ říká Frait.

Nové opatření tak zasáhne mnohem víc žadatelů o hypotéku. Ostatek odhaduje, že půjde zhruba o desetinu klientů. „Přísnější doporučení může postihnout čtvrtinu až třetinu nových žadatelů o hypotéku u České spořitelny. Zejména mladých lidí, kteří potřebují financovat své první bydlení,“ říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

6Kdo na hypotéku reálně dosáhne?

Podle výpočtu společnosti Golem Finance nyní klient s průměrným čistým příjmem 23 tisíc korun žádající o hypotéku s 25letou splatností teoreticky dosáhne na částku 3,5 milionu korun. V případě dvoučlenné domácnosti se společným čistým příjmem 39 040 Kč klienti mohou nyní dosáhnout na 5,2 milionu korun.

Nově po zavedení limitu 45 procent DSTI by se dosažitelná částka pro uvedený příklad jednotlivce při úrokové sazbě 2,49 procenta snížila na 2,3 milionu korun. A u oněch dvou žadatelů by klesla na 3,95 milionu. Pokud by navíc měli další úvěry, sáhli by si ovšem na nižší hypotéku, neboť všechny půjčky se počítají dohromady.

Nejčtenější

Kvůli kolapsu D1 ministerstvo zvažuje zakázat kamiony v levém pruhu

Odstavené kamiony blokovaly dálnici D1 poblíž obce Jiřice mezi Humpolcem a...

Ministr dopravy Dan Ťok viní z kolapsu dopravy na dálnici D1 především řidiče kamionů a dokonce ve spolupráci s policií...

ŘSD zkontrolovalo problematický úsek D1. O víkendu tu nebyl jediný dělník

Odstavené kamiony blokovaly dálnici D1 poblíž obce Jiřice mezi Humpolcem a...

Zástupci Ředitelství silnic a dálnic (ŘSD) zkontrolovali problematický úsek dálnice D1 u Humpolce, kde měla firma...

Elektřina bude luxusní zboží, řekl energetický expert v Rozstřelu

Energetický expert společnosti ENAS Vladimír Štěpán v diskusním pořadu iDNES.cz...

Emisní povolenky budou výrazně v dalších letech zdražovat elektřinu. Už se to děje, domácnosti si v příštím roce...

Dodavatelé elektřiny maskují její zdražení, neopatrní zákazníci mohou prodělat

Ilustrační snímek

Oznamovat špatnou zprávu není příjemné pro nikoho. A dvojnásob to platí pro obchodníky, kteří musí zákazníky informovat...

Protesty žlutých vest drtí ekonomiku Francie. Katastrofa, hlásí ministr

Příznivci hnutí žlutých vest po celé Francii znovu vyšli do ulic, při...

Pozitivní výhledy na růst francouzské ekonomiky začíná zahalovat kouř. Francouzská centrální banka v pondělí kvůli...

Další z rubriky

Zelení výrobci se poperou v aukcích, soláry však zůstanou mimo

Větrné elektrárny v Krušných horách.

Podíl elektrické energie vyrobené v „zelených“ elektrárnách se v Česku už téměř šest let nemění. Snaha o čistší výrobu...

Když živý stromek, tak v květináči. Prodejci hlásí nový vánoční trend

Vánoční stromek v květináči.

Živé vánoční stromky prodávané v květináčích, které je možné po svátcích vysadit v přírodě, jsou stále populárnější....

Aukce unikátních láhví Pilsner Urquell vynesla rekordních 2 759 988 korun

Láhve zdobí i skleněná pečeť kvality Pilsner Urquell.

Tradiční vánoční charitativní aukce na portálu iDNES.cz vynesla dva a tři čtvrtě milionu korun pro handicapované....

Najdete na iDNES.cz