Půjčit sto či dvě stě tisíc korun na byt je v hypoteční bance problém. Kde vzít tak "malou" částku, pokud člověk nemá vlastní úspory ani stavební spoření? Možností je spotřebitelský úvěr. Kdo se domnívá, že takové půjčky nemohou k nákupu nemovitosti stačit, je na omylu. Běžně lze totiž získat i půl milionu korun, což v některých oblastech stačí i na koupi staršího rodinného domku.
V porovnání s hypotékou však zaplatí klient bance více na úrocích. Zatímco u hypotečních úvěrů činí roční úrok sedm až devět procent a se státní podporou nyní ještě o dvě procenta méně (počítá se s jejím zdvojnásobením), úroky u spotřebitelských úvěrů dosahují zhruba devíti, ale i devatenácti procent ročně. Zároveň je nutné půjčené peníze vrátit mnohem dříve než v případě hypotéky, zpravidla do čtyř až šesti let. Spotřebitelský úvěr lze využít nejen na přímý nákup nemovitosti, ale i jako doplněk k hypotečnímu úvěru. Lze s ním řešit nedostatek "povinných" vlastních peněz - banka totiž poskytne formou hypotečního úvěru nejvýš sedmdesát procent ceny nemovitosti, zbytek musí zaplatit klient ze svého. V takovém případě je však potřeba počítat s tím, že pro hypoteční banku bude trochu rizikovějším partnerem - kromě splácení hypotéky musí totiž po určitou dobu splácet i spotřebitelský úvěr. To se může projevit například zvýšeným úrokem.
Žádost o úvěr stojí i několik tisíc
Za přijetí a zpracování žádosti o spotřebitelský úvěr si banky účtují poplatek v rozmezí zhruba dvou až osmi set korun plus určité procento z poskytnuté částky. Klient tak celkem zaplatí až několik tisíc korun. V některých případech musí počítat také s poplatky za správu úvěrového účtu nebo za vedení běžného účtu, ke kterému je úvěr poskytnut. Tyto poplatky dosahují několika desítek korun za měsíc.
Klient musí mít dostatečné příjmy
Co všechno člověk potřebuje, aby podobný úvěr získal? Banky zdůrazňují, že konkrétní podmínky jsou individuální. Žádný z uchazečů se většinou neobejde bez občanského průkazu, případně i pasu a potvrzení prokazujícího dostatečný příjem. Je třeba předložit například výpisy z účtů, někdy také rozpočet stavby, faktury a podobně. Často také bankovní ústavy požadují vyplnění zvláštního formuláře o příjmech včetně potvrzení zaměstnavatelem. Podnikatel musí předložit kopii přiznání o dani z příjmů a potvrzení o stavu osobního účtu, vystavené finančním úřadem. Některé banky chtějí, aby měl u nich žadatel již nějakou dobu účet. Podle historie konta banka posuzuje, jak vysokou půjčku může jeho majiteli nabídnout. Po předložení všech dokladů je získání úvěru otázkou zhruba pěti až deseti dnů.
Ručitel někdy sníží úrok
Přestože v některých případech si lze půjčit dost peněz i bez ručitele, někdy je k získání úvěru nezbytný. Banka pak obyčejně vyžaduje také potvrzení o výši jeho příjmů. Člověk, který za klienta banky ručí, snižuje její riziko, což se může projevit snížením úrokové sazby.
V porovnání s hypotékou však zaplatí klient bance více na úrocích. Zatímco u hypotečních úvěrů činí roční úrok sedm až devět procent a se státní podporou nyní ještě o dvě procenta méně (počítá se s jejím zdvojnásobením), úroky u spotřebitelských úvěrů dosahují zhruba devíti, ale i devatenácti procent ročně. Zároveň je nutné půjčené peníze vrátit mnohem dříve než v případě hypotéky, zpravidla do čtyř až šesti let. Spotřebitelský úvěr lze využít nejen na přímý nákup nemovitosti, ale i jako doplněk k hypotečnímu úvěru. Lze s ním řešit nedostatek "povinných" vlastních peněz - banka totiž poskytne formou hypotečního úvěru nejvýš sedmdesát procent ceny nemovitosti, zbytek musí zaplatit klient ze svého. V takovém případě je však potřeba počítat s tím, že pro hypoteční banku bude trochu rizikovějším partnerem - kromě splácení hypotéky musí totiž po určitou dobu splácet i spotřebitelský úvěr. To se může projevit například zvýšeným úrokem.
Žádost o úvěr stojí i několik tisíc
Za přijetí a zpracování žádosti o spotřebitelský úvěr si banky účtují poplatek v rozmezí zhruba dvou až osmi set korun plus určité procento z poskytnuté částky. Klient tak celkem zaplatí až několik tisíc korun. V některých případech musí počítat také s poplatky za správu úvěrového účtu nebo za vedení běžného účtu, ke kterému je úvěr poskytnut. Tyto poplatky dosahují několika desítek korun za měsíc.
Klient musí mít dostatečné příjmy
Co všechno člověk potřebuje, aby podobný úvěr získal? Banky zdůrazňují, že konkrétní podmínky jsou individuální. Žádný z uchazečů se většinou neobejde bez občanského průkazu, případně i pasu a potvrzení prokazujícího dostatečný příjem. Je třeba předložit například výpisy z účtů, někdy také rozpočet stavby, faktury a podobně. Často také bankovní ústavy požadují vyplnění zvláštního formuláře o příjmech včetně potvrzení zaměstnavatelem. Podnikatel musí předložit kopii přiznání o dani z příjmů a potvrzení o stavu osobního účtu, vystavené finančním úřadem. Některé banky chtějí, aby měl u nich žadatel již nějakou dobu účet. Podle historie konta banka posuzuje, jak vysokou půjčku může jeho majiteli nabídnout. Po předložení všech dokladů je získání úvěru otázkou zhruba pěti až deseti dnů.
Ručitel někdy sníží úrok
Přestože v některých případech si lze půjčit dost peněz i bez ručitele, někdy je k získání úvěru nezbytný. Banka pak obyčejně vyžaduje také potvrzení o výši jeho příjmů. Člověk, který za klienta banky ručí, snižuje její riziko, což se může projevit snížením úrokové sazby.
