Hypoteční sazby se podle ekonomů pravděpodobně blíží svému dnu. Na konci loňského roku byly nejníže od poloviny roku 2007, ale letos mohou zamířit opět vzhůru. Jak se pojistit proti jejich růstu?
Pokud jste ochotni převést svou hypotéku jinam, ale fixace, tedy období, po které platí dohodnuté úroky a s hypotékou není možné bez sankcí hýbat, vám končí až například za rok, začněte jednat s konkurencí. Lze to dlouho dopředu.
Kolik dávají časuKomerční banka 9 měsíců Česká spořitelna 6 měsíců ČSOB/HB 6 měsíců GE Money Bank 6 měsíců Raiffeisenbank 6 měsíce UniCredit Bank 3 měsíce Volksbank 6 měsíců Pozn.: do kolika měsíců musí být čerpána hypotéka od podpisu úvěrové smlouvy při refinancování úvěru |
Banky totiž umožňují "zamluvit" si novou sazbu s několikaměsíčním předstihem. Standardem je půl roku, ale například Komerční banka či Wüstenrot to dovolí až devět měsíců dopředu.
Podmínkou je uzavření smlouvy o úvěru, po níž následuje lhůta, kdy je nutné hypotéku vyčerpat, respektive převést od jiné banky.
Nějaký čas zabere také podpis smlouvy o úvěru, na což dávají banky obvykle lhůtu jeden či dva měsíce od schválení úvěru. S peněžními domy tak lze začít vyjednávat o převodu hypotéky téměř rok dopředu.
"Pokud klient uzavře smlouvu o hypotečním úvěru, má standardní dobu na první čerpání až devět měsíců," potvrzuje mluvčí Komerční banky Monika Klucová.
Tato možnost je teď přitom aktuální. Sazby totiž klesají, jsou o více než jeden procentní bod níže než před rokem, ale existuje reálné nebezpečí, že se kvůli rostoucí ekonomice a vyšší inflaci tento trend letos otočí.
"Podle mého názoru se pokles sazeb zastaví a úroky začnou stoupat," myslí si hlavní ekonom Patria Finance David Marek. Ekonomové očekávají, že centrální banka by mohla zvýšit základní úrokovou sazbu někdy v polovině roku a komerční sazby na to mohou reagovat s předstihem. Proto teď může být dobrá doba na refinancování.
Dva poplatky naráz
Nejvíce mohou ušetřit lidé, kteří si brali hypotéku v letech 2008 a 2009, kdy byly průměrné sazby o 1,3 procentního bodu vyšší než dnes a fixovali přitom na dva či tři roky. Jen pokles úrokové sazby o jeden procentní bod přinese u dvacetileté dvoumilionové hypotéky úsporu téměř dvanáct set korun měsíčně.
Nevýhodou výše uvedeného postupu je, že budete najednou platit dva poplatky za správu hypotečního úvěru. Nejen své "staré" bance, ale i té, do níž budete hypotéku převádět.
"Potká vás poplatek za správu hypotečního úvěru, který se začíná platit po podpisu úvěrové smlouvy," vysvětluje hypoteční makléř Radek Slavík z firmy Callido Finance.
Dojednání sazby předem se také nedá využít v případě, že chcete být věrní své původní bance. Peněžní domy totiž s takovým předstihem klientům sazby negarantují.
Při refinancování do jiné banky se obvykle vyhnete vstupnímu poplatku za zpracování úvěru a zpravidla také není nutné dělat nový odhad na cenu nemovitosti, pokud není starší než pět let. Důležitější pro novou banku je, jak dobře jste dosud spláceli a zda jste někdy nebyli ve zpoždění.
Současné nízké sazby lze u některých bank využít také v případě, že chcete letos nějakou nemovitost koupit, ale ještě jste se konkrétně nerozhodli. Lze si totiž s pevnou sazbou dopředu nechat hypotéku schválit a čerpat ji opět až za několik měsíců.
