Hypoteční úvěr
Úvěr bude zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Výše úvěru je 60 procent z kupní ceny, proto by měla být odhadní hodnota nemovitosti pro zajištění dostatečná. (Minimální potřebný odhad je 1,28 milionu korun.) Doba splatnosti je plánována na 20 let při roční úrokové sazbě 8 procent. Výsledná splátka je 7500 korun, z čeho je 6000 konin úrok a 1500 korun splátka jistiny. Finanční poradci doporučují použít kombinovaný produkt se stavebním spořením (uzavřít například na manželku). Místo splátek jistiny by částku 1500 korun rodina ukládala do stavební spořitelny. Po pěti letech by splatila část hypotečního úvěru.
Stavební spoření
Stavební spoření bylo založeno před pěti lety a nyní je na něm zůstatek přibližně 120 tisíc korun. Pro získání 500 tisíc korun je potřeba zvýšit cílovou částku na 500 tisíc korun a dospořit do 40 procent cílové částky (záleží na spořitelně). Potom je možno čerpat překlenovací úvěr. Ten se bude splácet přibližně rok a bude s úrokovou sazbou 9 procent. Celková splátka je 3750 korun měsíčně. Úvěr ze stavebního spoření je potřeba zajistit pomocí ručitelů, protože nemovitost je již zastavená ve prospěch hypoteční banky. Stavební spořitelna bude požadovat dva ručitele.
Vlastní hotovost
Výše použité hotovosti pro financování záměru je 100 tisíc korun. (200 tisíc korun měla rodina na počátku, 80 tisíc korun vložila do stavebního spoření, 20 tisíc korun ještě zbývá.) Ta se dá použít například na zaplacení zálohy. Zálohu je potřeba zaplatit velice rychle, proto se nestihnou vyřídit potřebné úvěry.
Poznámka: Pokud klient bydlel v nájmu, není zatížení o moc vyšší (nájem by mohl být například 8 tisíc korun měsíčně.) Pokud bydlel v malém bytě, může ho prodat a bude mít více vlastních peněz.
Výhody řešení
* Rodina kupuje byt v hodnotě 1,5 milionu korun a má pouze 325 tisíc korun vlastních prostředků. To je pouze 21 procent z celkové hodnoty bytu.
* Není možné použít pouze hypoteční úvěr, protože by ho nebylo možné čím zajistit.
* Není možné použít pouze stavební spoření, protože by rodina nedostala přidělený úvěr ze stavebního spoření.
* Splátka úvěrů je poměrně malá, ale s dlouhou dobou splatnosti.
* Zaplacené úroky je možno odečíst od daňového základu, proto stačí měsíční splátka pouze 10 tisíc korun měsíčně. (I když součet splátek je 11 250 korun.)
* Kombinace hypotečního úvěru se stavebním spořením je levnější než pouhé anuitní ("normální") splácení úvěru. Neznamená ani zatížení klienta navíc.
* Řešení je variabilní a dá se přizpůsobit měnícím se potřebám klienta. Jestliže bude mít například nějaké finanční prostředky navíc (třeba se mu zvedne plat), je možné tyto peníze spořit a za 5 let část úvěru splatit. Pak se dá zvýšit splátka a zkrátit doba splatnosti.
V řešení je využito:
* Velmi výhodného úvěru ze stavebního spoření (za 6 procent).
* Hypotečního úvěru, který má velmi nízkou splátku (protože má dlouhou dobu splatnosti).
* Státní podpory ke stavebnímu spoření (celkem 9000 korun ročně).
* Daňových odpočtů (na počátku 20 000 korun ročně).
Charakteristika rodiny
manžel 33 let, manželka 30 let, jedna dítě 6 let
* manžel pracuje jako úředník, plat 17 tisíc korun čistého, manželka je prodavačka s platem 10 tisíc korun čistého
* žijí ve stotisícovém městě na sídlišti v bytě s rodiči manželky, mají auto 5 let staré
* finanční prostředky: dobíhající stavební spoření 125 tisíc korun s možností čerpat úvěr, úspory: 200 tisíc korun
* výdaje: běžné životní výdaje, bez půjček, pojištění na automobil cca 3 tisíce ročně plus povinné ručení, telefon měsíčně 500 korun
Dodatečné předpoklady
* Klient chce kupovat starší nemovitost
* Měsíčně je schopen splácet zhruba 10 tisíc korun
* Stavební spoření založeno před pěti lety (rychlá varianta)
* Je schopen získat 2 ručitele
Celková cena bytu, na kterou klient dosáhne 1,5 milionu korun
jeho cena bude zaplacena z:
* hypotečního úvěru 900 tisíc korun
* stavebního spoření 500 tisíc korun
* vlastní hotovosti 100 tisíc korun
Úvěr bude zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Výše úvěru je 60 procent z kupní ceny, proto by měla být odhadní hodnota nemovitosti pro zajištění dostatečná. (Minimální potřebný odhad je 1,28 milionu korun.) Doba splatnosti je plánována na 20 let při roční úrokové sazbě 8 procent. Výsledná splátka je 7500 korun, z čeho je 6000 konin úrok a 1500 korun splátka jistiny. Finanční poradci doporučují použít kombinovaný produkt se stavebním spořením (uzavřít například na manželku). Místo splátek jistiny by částku 1500 korun rodina ukládala do stavební spořitelny. Po pěti letech by splatila část hypotečního úvěru.
Stavební spoření
Stavební spoření bylo založeno před pěti lety a nyní je na něm zůstatek přibližně 120 tisíc korun. Pro získání 500 tisíc korun je potřeba zvýšit cílovou částku na 500 tisíc korun a dospořit do 40 procent cílové částky (záleží na spořitelně). Potom je možno čerpat překlenovací úvěr. Ten se bude splácet přibližně rok a bude s úrokovou sazbou 9 procent. Celková splátka je 3750 korun měsíčně. Úvěr ze stavebního spoření je potřeba zajistit pomocí ručitelů, protože nemovitost je již zastavená ve prospěch hypoteční banky. Stavební spořitelna bude požadovat dva ručitele.
Vlastní hotovost
Výše použité hotovosti pro financování záměru je 100 tisíc korun. (200 tisíc korun měla rodina na počátku, 80 tisíc korun vložila do stavebního spoření, 20 tisíc korun ještě zbývá.) Ta se dá použít například na zaplacení zálohy. Zálohu je potřeba zaplatit velice rychle, proto se nestihnou vyřídit potřebné úvěry.
Poznámka: Pokud klient bydlel v nájmu, není zatížení o moc vyšší (nájem by mohl být například 8 tisíc korun měsíčně.) Pokud bydlel v malém bytě, může ho prodat a bude mít více vlastních peněz.
Výhody řešení
* Rodina kupuje byt v hodnotě 1,5 milionu korun a má pouze 325 tisíc korun vlastních prostředků. To je pouze 21 procent z celkové hodnoty bytu.
* Není možné použít pouze hypoteční úvěr, protože by ho nebylo možné čím zajistit.
* Není možné použít pouze stavební spoření, protože by rodina nedostala přidělený úvěr ze stavebního spoření.
* Splátka úvěrů je poměrně malá, ale s dlouhou dobou splatnosti.
* Zaplacené úroky je možno odečíst od daňového základu, proto stačí měsíční splátka pouze 10 tisíc korun měsíčně. (I když součet splátek je 11 250 korun.)
* Kombinace hypotečního úvěru se stavebním spořením je levnější než pouhé anuitní ("normální") splácení úvěru. Neznamená ani zatížení klienta navíc.
* Řešení je variabilní a dá se přizpůsobit měnícím se potřebám klienta. Jestliže bude mít například nějaké finanční prostředky navíc (třeba se mu zvedne plat), je možné tyto peníze spořit a za 5 let část úvěru splatit. Pak se dá zvýšit splátka a zkrátit doba splatnosti.
V řešení je využito:
* Velmi výhodného úvěru ze stavebního spoření (za 6 procent).
* Hypotečního úvěru, který má velmi nízkou splátku (protože má dlouhou dobu splatnosti).
* Státní podpory ke stavebnímu spoření (celkem 9000 korun ročně).
* Daňových odpočtů (na počátku 20 000 korun ročně).
Charakteristika rodiny
manžel 33 let, manželka 30 let, jedna dítě 6 let
* manžel pracuje jako úředník, plat 17 tisíc korun čistého, manželka je prodavačka s platem 10 tisíc korun čistého
* žijí ve stotisícovém městě na sídlišti v bytě s rodiči manželky, mají auto 5 let staré
* finanční prostředky: dobíhající stavební spoření 125 tisíc korun s možností čerpat úvěr, úspory: 200 tisíc korun
* výdaje: běžné životní výdaje, bez půjček, pojištění na automobil cca 3 tisíce ročně plus povinné ručení, telefon měsíčně 500 korun
Dodatečné předpoklady
* Klient chce kupovat starší nemovitost
* Měsíčně je schopen splácet zhruba 10 tisíc korun
* Stavební spoření založeno před pěti lety (rychlá varianta)
* Je schopen získat 2 ručitele
Celková cena bytu, na kterou klient dosáhne 1,5 milionu korun
jeho cena bude zaplacena z:
* hypotečního úvěru 900 tisíc korun
* stavebního spoření 500 tisíc korun
* vlastní hotovosti 100 tisíc korun
