Stavební spořitelny v čele s Modrou pyramidou bojují proti úbytku klientů. Aby jim klienty nepřetahovaly jiné banky, všemi dostupnými prostředky jim brání refinancovat úvěry.
„Stavební spořitelny dělají významnější problémy s refinancováním svých úvěrů v posledních dvou až třech letech, to jest od doby, kdy výrazněji vzrostl podíl refinancování na hypotečních úvěrech,“ potvrdil Jan Bureš z Raiffeisenbank.
Triky spořitelen jsou různé. Některé neochotně - v dlouhých lhůtách nebo za poplatek - vystavují vyčíslení zůstatku půjčky, jiné svým klientům nedovolují předčasně splatit překlenovací úvěr před tím, než naspoří takzvanou cílovou částku.
„Souhlas s předčasným splacením už přestaly před časem dávat Českomoravská stavební spořitelna, Modrá pyramida a Wüstenrot. Teď Modrá pyramida vymyslela upgrade,“ podotýká Lucie Drásalová, úvěrová analytička společnosti Partners. Je to jen další doklad toho, že stavebním spořitelnám teče do bot.
Modrá pyramida, patřící do skupiny Komerční banky, byla přitom loni jedinou stavební spořitelnou, která v úvěrech rostla. Zatímco zvýšila objem nových úvěrů o tři procenta, ostatní čtyři spořitelny se potýkaly s poklesem zájmu o půjčky.
Rozdělí nás jen smrt
Úrokové sazby jsou aktuálně rekordně nízké, takže stavebním spořitelnám v boji s levnými hypotékami zbývá jen málo zbraní. Konkurenceschopné jsou například nižší úvěry bez zajištění. Dát přednost stavební spořitelně před hypoteční bankou se hodí třeba u několikasettisícových půjček na rekonstrukci, kvůli nimž je zbytečné zastavovat celou nemovitost. Stavební spořitelny totiž v posledních letech zvyšují maximální částky, které půjčují bez zástavy, kdežto hypotéku je třeba zajistit zástavou nemovitosti pokaždé.
FaktaNařízení Modré pyramidy pro obchodní síť
Pramen: Interní dokument Modré pyramidy, podepsaný náměstkem obchodního ředitele a manažerem externí distribuce |
Tím však výhody stavebních spořitelen končí. Některé se proto snaží udržet své úvěrové klienty za každou cenu. A bez ohledu na hořkou pachuť, kterou v zákazníkovi zanechají. Jejich hlavní zbraní je, že trvají na doslovném znění smluvních podmínek a účtují za jejich porušení všechny sankce, na něž mají ze smlouvy právo. Klienta pustí pouze v okamžiku, kdy se jedná o tíživou životní situaci, tedy například rozvod, prodej nemovitosti nebo úmrtí.
Zvláště přísné postupy uplatňuje při předčasném splacení půjček Modrá pyramida. „Vzhledem k rostoucímu počtu těchto žádostí a realizovaným předčasným splacením poskytnutých úvěrů se více zaměříme na udržení klienta v úvěrovém vztahu vůči Modré pyramidě,“ vysvětluje důvod změn interní dokument, kterým se má od loňského prosince řídit obchodní síť Modré pyramidy.
Spořitelna nedělá nic nelegálního, opírá se o smluvní podmínky podepsané klientem. „Modrá pyramida v jednání s klientem striktně postupuje v souladu se sjednanou úvěrovou smlouvou,“ uvádí mluvčí Hana Vaněčková.
Maximální sankce
Tam, kde to smlouva dovolí, předčasné splacení Modrá pyramida neumožní vůbec. Pokud ve smlouvě tato možnost je, ale je spojená se sankcí, spořitelna ji vyžaduje zaplatit v maximální výši.
Modrá pyramida navíc přestala klientům vydávat souhlas se zápisem zástavního práva jiné banky ve druhém pořadí. „Fakticky jim tak znemožňuje refinancování, pokud nemají k dispozici jinou nemovitost, kterou by mohli nové bance poskytnout jako zástavu,“ vysvětluje Tomáš Prčík ze společnosti Callido Finance.
Podle finančních poradců byly stavební spořitelny dříve benevolentnější. „Pokuty ve smlouvě za zatížení dalším zástavním právem byly vždy, ale neuplatňovaly se,“ konstatuje Drásalová.
Jak spořitelnu obejít
S novou praxí Modré pyramidy zatím hypoteční banky bojují, individuální řešení vymyslely dvě z nich. Česká spořitelna peníze uvolní i bez zástavy nemovitosti. Do doby, než se z katastru vymaže původní zástavní právo Modré pyramidy, se jistí klientem podepsanou směnkou.
Hypoteční banka zašla ještě dál a u hypotéky dočasně nevyžaduje žádné zajištění. „Klient se v takovém případě Hypoteční bance zaváže ke zřízení zástavního práva bez zbytečného odkladu,“ říká mluvčí banky Marie Mocková.
„Většina ostatních bank souhlas původního věřitele s postavením se na druhé místo nevyžaduje a nechají se do katastru zapsat bez souhlasu. V tu chvíli ale Modrá pyramida uplatní sankci,“ říká Drásalová. Ta představuje deset procent z úvěru.
Řešením může být i takzvaný předhypoteční úvěr. Ten se však do doby, než je zajištěn nemovitostí, většinou úročí vyšší sazbou.
