Některým lidem není líto zaplatit desetitisíce za dovolenou, ale přidat dalších pár set korun na kvalitní cestovní pojištění už se cukají. A pak se mohou divit. Banální bolest zubů s ošetřením, které spraví v tuzemsku kartička zdravotní pojišťovny, může v cizině nepojištěnému cestovateli zamotat hlavu.
Ani lékař lidumil v zahraničí pacienta neošetří, aniž by měl jistotu, že za svou práci dostane zaplaceno. Zaplombování zubu například ve Velké Británii může přijít na pět tisíc korun, cestovní pojistka nestojí přitom ani desetinu této částky. Pro zdravotní či jiné komplikace nemusí ale člověk jezdit ani tak daleko. Myslet na pojištění je potřeba i při cestě na Slovensko - dohody některých zdravotních pojišťoven o bezplatném ošetření v tamních zdravotnických zařízeních už neplatí. "Od ledna nabízíme v případě cest na Slovensko stejné pojištění jako do ostatních států Evropy, protože nebyla prodloužena dohoda mezi naší a slovenskou zdravotní pojišťovnou o bezplatném poskytnutí lékařské pomoci," říká vedoucí oddělení Asistence VZP Petr Hustoles. Na rozdíl od VZP ale například Oborová pojišťovna zaměstnanců bank a pojišťoven dohodu se slovenskou stranou uzavřela, a její klienti se tak při cestách na Slovensko o pojištění starat nemusí. Komplikace na cestách se nemusí týkat jenom bolesti, hodně nepříjemná je také ztráta zavazadel či cestovních dokladů nebo škoda způsobená třetí osobě. Při nešťastné konstelaci hvězd se může stát, že třeba právě způsobenou škodu může nepojištěný člověk splácet hodně dlouho a na další dovolenou už nebude mít chuť ani peníze.
Pozor na výluky z pojištění
Na celkové ceně pojistky se nejpodstatněji podepisuje její rozsah. Kdo se spokojí jen s pojištěním léčebných výloh a zavazadel, a na škodu třetí osobě či storno zájezdu rezignuje, může mu stačit na pojištění i méně než dvacet korun denně. Většina pojišťoven přitom nabízí levnější i dražší varianty pojistek. Nápadně nízké pojistné může znamenat také řadu výluk a nižší pojistné plnění, vyplatí se proto ptát se na jeho výši. Na výluky z pojištění je potřeba dát pozor - právě v nich se pojišťovny velmi výrazně liší. Téměř vždy jsou z pojištění vyloučeny náhrady za ztráty hotových peněz, často také platebních karet a optických přístrojů. Různě se pojišťovny dívají na sportovní aktivity klientů - v rámci standardního pojištění odmítají vyplácet náhradu například za úrazy při vysokohorské turistice, jízdě na koni, potápění s dýchacími přístroji či jízdě na skateboardu. Rozdílně reagují na konkrétní zdravotní nesnáz pojištěného téměř vždy odmítají proplatit (pokud nejde o předčasný porod) náklady na porod, mnohdy se zdráhají hradit také zahraniční léčení chronicky nemocných, v případě bolesti zubů proplácejí dost často jen základní ošetření bolesti, klient by neměl počítat ani s náhradou za zhotovení rozbitých brýlí či kontaktních čoček. Vedle podrobného prostudování podmínek pojištění je před volbou pojišťovny dobré zvážit také zkušenosti známých, kteří již měli pojistnou událost a museli služeb pojišťovny v zahraničí využít.
Se vzdáleností a věkem pojistné roste
S délkou pobytu cena za pojištění roste, pro cesty do Evropy jsou částky nižší než mimo ni, senioři připlácejí za vyšší riziko onemocnění či úrazu. Příplateky pojistného pro klienty starší 70 let jsou až stoprocentní, u některých pojišťoven se pojistné zvyšuje ještě u lidí nad 79 let. Zvýhodněny jsou naopak děti a speciálními tarify také rodiny. Pojistky lze uzavřít v pobočkách pojišťoven, v cestovních kancelářích, telefonicky a mnohdy i po internetu. U pojišťovny Allianz a České pojišťovny je navíc pojistka po internetu o deset procent lacinější. Při zájezdu s cestovní kanceláří bývá pojištění započítáno už v jeho ceně. I tak je dobré ověřit jeho rozsah - může se jednat o základní pojištění, třeba jen na úraz a léčebné výlohy. Nekryje však náklady spojené třeba se ztrátou dokladů či škodou způsobenou třetí osobě nebo se stornem zájezdu.
S platební kartou bez obav?
Některé banky nabízejí v rámci vydané platební karty také cestovní pojištění. Spoléhat jen na ně by se nemuselo vyplatit. "Pojištění zahrnutému do platebních karet bych moc nevěřil. Podle mých zkušeností je pojistné krytí až na výjimku zlatých a stříbrných mezinárodních karet velmi nízké," říká finanční poradce Zdeněk Hába. "Navíc může obsahovat určité výluky - třeba v pojištění zavazadel, na které se pojistka nevztahuje, navíc spoluúčast klienta bývá vysoká - to ale může zjistit, až když je pozdě," vysvětluje Marie Nezvalová z Evropské cestovní pojišťovny. "Na kartě také není většinou číslo asistenční služby, na které je třeba se v případě nesnází obrátit," dodává. Právě asistenční služba je prvním místem, kde by se měli o pojistné události dozvědět. Na udaném telefonním čísle je obvykle nonstop česky mluvící zástupce, který zajistí pomoc nebo poradí, jak problém řešit. "Klient pojišťovny by měl asistenční službu volat ještě dřív než se sám obrátí na lékařskou pomoc. Poradí mu nejbližšího smluvního lékaře pojišťovny, případně s ním ošetření domluví," říká ředitel asistenční služby AXA Assistance Miroslav Herman. "Když to neudělá, vystavuje se nebezpečí, že narazí na lékaře, který může vykazovat ve vztahu k pojišťovně neadekvátní ošetření, které pak lékaři pojišťovny odmítnou uhradit. Stalo se nám i to, že nesmluvní lékař vyžadoval platbu v hotovosti, vymáhal na pacientovi, který neměl dost peněz, nevybíravým způsobem jako zástavu lyže a hodinky," doplňuje Miroslav Herman.
Co se vyplatí
* předem dobře prostudovat podmínky pojištění včetně výluk z něj
* vybírat pojišťovnu s česky mluvící asistenční službou
* nosit s sebou menší finanční hotovost (pro případ platby ošetření v hotovosti)
* nosit kartičku pojišťovny s číslem pojistky s sebou
* uschovat všechny doklady o lékařské péči včetně účtenek z lékárny
Co je možné pojistit
* léčebné výlohy - hradí nezbytné náklady na ošetření při úrazu či nemoci včetně převozu a repatriace a často i doprovod rodinného příslušníka
* zavazadla - náhradu za odcizení, poničení, zpožděné dodání
* úraz - odškodné či bolestné za úraz pro pojištěného, případně pozůstalého
* odpovědnost - náhrada škody způsobené třetí osobě na zdraví či majetku
* storno - úhrada stornopoplatků v případě zrušeného zájezdu
Pojistné pro rodinu se dvěma dětmi* - cesta do Evropy na deset dní za 40 000 korun
Maximální rozsah a plnění pro 1 osobu v Kč
Pojišťovna
Cena Léč. výlohy Úraz** Škoda na zav. Škoda 3. osoba*** Storno
Allianz
2320 neomezeno 100 000/200 000 20 000 2 mil./1 mil neomezeno
Česká podnik. pojišťovna
1480 750 000 100 000/200 000 15 000 2mil./100 000 80 % z ceny
Česká pojišťovna
2280 1 mil. 100 000/200 000 10 000 2mil./1 mil. 80 % z ceny
Česko-rak. pojišťovna
480 1 mil. 100 000 5000 kus 1 mil. ne
Evrop. cest. pojišťovna****
2480 2,4 mil. 100 000/200 000 20 000 5mil./3 mil. 80 % z ceny
Generali
1480 1 mil. 200 000/100 000 10 000 1 milion max.15 000
Komerční pojišťovna
1320 1 mil. 200 000/100 000 10 000 2 mil./1 mil. 80 % storna
IPB pojišťovna
1280 1 mil. 100 000/200 000 10 000 300 000/100 000 ne
VZP
1500 1,25 mil. 100 000/200 000 10 000 kus 2 mil./100 000 max 12 500
Pozn.* děti do 15 let; ** smrt/následky; ***zdraví/majetek; ****stejné pojistné i pro rodinu se třemi dětmi Pramen: pojišťovny
Příklady léčebných výdajů v zahraničí
Úraz/choroba Stát Náklady (Kč)
Chřipka Evropa/USA 2500 - 5500/7500
Infarkt Itálie 193 000
Jednodušší zlomenina paže Evropa 10 - 18 000
Mozková mrtvice, 15 dní nemocnice,
převoz Thajsko 720 000
Slepé střevo Evropa/USA 25 - 165 000/250 000
Úžeh Evropa 4000
Zánět středního ucha přímořské evropské
státy 2000 - 3000
Žaludeční potíže Turecko 3000 - 10 000
Pozn.: * bez vážnějších komplikací
Pramen: pojišťovny
Ani lékař lidumil v zahraničí pacienta neošetří, aniž by měl jistotu, že za svou práci dostane zaplaceno. Zaplombování zubu například ve Velké Británii může přijít na pět tisíc korun, cestovní pojistka nestojí přitom ani desetinu této částky. Pro zdravotní či jiné komplikace nemusí ale člověk jezdit ani tak daleko. Myslet na pojištění je potřeba i při cestě na Slovensko - dohody některých zdravotních pojišťoven o bezplatném ošetření v tamních zdravotnických zařízeních už neplatí. "Od ledna nabízíme v případě cest na Slovensko stejné pojištění jako do ostatních států Evropy, protože nebyla prodloužena dohoda mezi naší a slovenskou zdravotní pojišťovnou o bezplatném poskytnutí lékařské pomoci," říká vedoucí oddělení Asistence VZP Petr Hustoles. Na rozdíl od VZP ale například Oborová pojišťovna zaměstnanců bank a pojišťoven dohodu se slovenskou stranou uzavřela, a její klienti se tak při cestách na Slovensko o pojištění starat nemusí. Komplikace na cestách se nemusí týkat jenom bolesti, hodně nepříjemná je také ztráta zavazadel či cestovních dokladů nebo škoda způsobená třetí osobě. Při nešťastné konstelaci hvězd se může stát, že třeba právě způsobenou škodu může nepojištěný člověk splácet hodně dlouho a na další dovolenou už nebude mít chuť ani peníze.
Pozor na výluky z pojištění
Na celkové ceně pojistky se nejpodstatněji podepisuje její rozsah. Kdo se spokojí jen s pojištěním léčebných výloh a zavazadel, a na škodu třetí osobě či storno zájezdu rezignuje, může mu stačit na pojištění i méně než dvacet korun denně. Většina pojišťoven přitom nabízí levnější i dražší varianty pojistek. Nápadně nízké pojistné může znamenat také řadu výluk a nižší pojistné plnění, vyplatí se proto ptát se na jeho výši. Na výluky z pojištění je potřeba dát pozor - právě v nich se pojišťovny velmi výrazně liší. Téměř vždy jsou z pojištění vyloučeny náhrady za ztráty hotových peněz, často také platebních karet a optických přístrojů. Různě se pojišťovny dívají na sportovní aktivity klientů - v rámci standardního pojištění odmítají vyplácet náhradu například za úrazy při vysokohorské turistice, jízdě na koni, potápění s dýchacími přístroji či jízdě na skateboardu. Rozdílně reagují na konkrétní zdravotní nesnáz pojištěného téměř vždy odmítají proplatit (pokud nejde o předčasný porod) náklady na porod, mnohdy se zdráhají hradit také zahraniční léčení chronicky nemocných, v případě bolesti zubů proplácejí dost často jen základní ošetření bolesti, klient by neměl počítat ani s náhradou za zhotovení rozbitých brýlí či kontaktních čoček. Vedle podrobného prostudování podmínek pojištění je před volbou pojišťovny dobré zvážit také zkušenosti známých, kteří již měli pojistnou událost a museli služeb pojišťovny v zahraničí využít.
Se vzdáleností a věkem pojistné roste
S délkou pobytu cena za pojištění roste, pro cesty do Evropy jsou částky nižší než mimo ni, senioři připlácejí za vyšší riziko onemocnění či úrazu. Příplateky pojistného pro klienty starší 70 let jsou až stoprocentní, u některých pojišťoven se pojistné zvyšuje ještě u lidí nad 79 let. Zvýhodněny jsou naopak děti a speciálními tarify také rodiny. Pojistky lze uzavřít v pobočkách pojišťoven, v cestovních kancelářích, telefonicky a mnohdy i po internetu. U pojišťovny Allianz a České pojišťovny je navíc pojistka po internetu o deset procent lacinější. Při zájezdu s cestovní kanceláří bývá pojištění započítáno už v jeho ceně. I tak je dobré ověřit jeho rozsah - může se jednat o základní pojištění, třeba jen na úraz a léčebné výlohy. Nekryje však náklady spojené třeba se ztrátou dokladů či škodou způsobenou třetí osobě nebo se stornem zájezdu.
S platební kartou bez obav?
Některé banky nabízejí v rámci vydané platební karty také cestovní pojištění. Spoléhat jen na ně by se nemuselo vyplatit. "Pojištění zahrnutému do platebních karet bych moc nevěřil. Podle mých zkušeností je pojistné krytí až na výjimku zlatých a stříbrných mezinárodních karet velmi nízké," říká finanční poradce Zdeněk Hába. "Navíc může obsahovat určité výluky - třeba v pojištění zavazadel, na které se pojistka nevztahuje, navíc spoluúčast klienta bývá vysoká - to ale může zjistit, až když je pozdě," vysvětluje Marie Nezvalová z Evropské cestovní pojišťovny. "Na kartě také není většinou číslo asistenční služby, na které je třeba se v případě nesnází obrátit," dodává. Právě asistenční služba je prvním místem, kde by se měli o pojistné události dozvědět. Na udaném telefonním čísle je obvykle nonstop česky mluvící zástupce, který zajistí pomoc nebo poradí, jak problém řešit. "Klient pojišťovny by měl asistenční službu volat ještě dřív než se sám obrátí na lékařskou pomoc. Poradí mu nejbližšího smluvního lékaře pojišťovny, případně s ním ošetření domluví," říká ředitel asistenční služby AXA Assistance Miroslav Herman. "Když to neudělá, vystavuje se nebezpečí, že narazí na lékaře, který může vykazovat ve vztahu k pojišťovně neadekvátní ošetření, které pak lékaři pojišťovny odmítnou uhradit. Stalo se nám i to, že nesmluvní lékař vyžadoval platbu v hotovosti, vymáhal na pacientovi, který neměl dost peněz, nevybíravým způsobem jako zástavu lyže a hodinky," doplňuje Miroslav Herman.
Co se vyplatí
* předem dobře prostudovat podmínky pojištění včetně výluk z něj
* vybírat pojišťovnu s česky mluvící asistenční službou
* nosit s sebou menší finanční hotovost (pro případ platby ošetření v hotovosti)
* nosit kartičku pojišťovny s číslem pojistky s sebou
* uschovat všechny doklady o lékařské péči včetně účtenek z lékárny
Co je možné pojistit
* léčebné výlohy - hradí nezbytné náklady na ošetření při úrazu či nemoci včetně převozu a repatriace a často i doprovod rodinného příslušníka
* zavazadla - náhradu za odcizení, poničení, zpožděné dodání
* úraz - odškodné či bolestné za úraz pro pojištěného, případně pozůstalého
* odpovědnost - náhrada škody způsobené třetí osobě na zdraví či majetku
* storno - úhrada stornopoplatků v případě zrušeného zájezdu
Pojistné pro rodinu se dvěma dětmi* - cesta do Evropy na deset dní za 40 000 korun
Maximální rozsah a plnění pro 1 osobu v Kč
Pojišťovna
Cena Léč. výlohy Úraz** Škoda na zav. Škoda 3. osoba*** Storno
Allianz
2320 neomezeno 100 000/200 000 20 000 2 mil./1 mil neomezeno
Česká podnik. pojišťovna
1480 750 000 100 000/200 000 15 000 2mil./100 000 80 % z ceny
Česká pojišťovna
2280 1 mil. 100 000/200 000 10 000 2mil./1 mil. 80 % z ceny
Česko-rak. pojišťovna
480 1 mil. 100 000 5000 kus 1 mil. ne
Evrop. cest. pojišťovna****
2480 2,4 mil. 100 000/200 000 20 000 5mil./3 mil. 80 % z ceny
Generali
1480 1 mil. 200 000/100 000 10 000 1 milion max.15 000
Komerční pojišťovna
1320 1 mil. 200 000/100 000 10 000 2 mil./1 mil. 80 % storna
IPB pojišťovna
1280 1 mil. 100 000/200 000 10 000 300 000/100 000 ne
VZP
1500 1,25 mil. 100 000/200 000 10 000 kus 2 mil./100 000 max 12 500
Pozn.* děti do 15 let; ** smrt/následky; ***zdraví/majetek; ****stejné pojistné i pro rodinu se třemi dětmi Pramen: pojišťovny
Příklady léčebných výdajů v zahraničí
Úraz/choroba Stát Náklady (Kč)
Chřipka Evropa/USA 2500 - 5500/7500
Infarkt Itálie 193 000
Jednodušší zlomenina paže Evropa 10 - 18 000
Mozková mrtvice, 15 dní nemocnice,
převoz Thajsko 720 000
Slepé střevo Evropa/USA 25 - 165 000/250 000
Úžeh Evropa 4000
Zánět středního ucha přímořské evropské
státy 2000 - 3000
Žaludeční potíže Turecko 3000 - 10 000
Pozn.: * bez vážnějších komplikací
Pramen: pojišťovny
