* Považuje banka za "vlastní" peníze například i ty, které získá žadatel z prodeje družstevního bytu, poté co se nastěhuje do vlastní nemovitosti financované hypotékou?
Takové vlastní zdroje hodnotí banka jako velmi rizikové - nikdo jí nezaručí, za kolik a zda vůbec bude například zmíněný družstevní byt možné prodat. Stejné je to i s pohledávkou. Jestli někdo žadateli dluží peníze splatné za půl roku, není záruka, že je opravdu včas vrátí. S takovými zdroji tedy počítat příliš nelze.
* Kvůli nízkým příjmům odcházejí z banky s nepořízenou hlavně podnikatelé. Na jejich daňových přiznáních bývá totiž často nula. Přitom reálně mají příjmy vysoké, ale kvůli nižším daním se je snaží co nejvíce stlačit. V podobné situaci se ocitají i pracovníci, kteří si nechávají vyplácet oficiálně minimální mzdy a vedle toho na ruku nezdaněné "černé" odměny. Jak posuzují banky tyto případy?
Pro banky nejsou takoví lidé solidními klienty. Podnikatelům, kteří se účelově snaží vyhnout placení finančnímu úřadu, půjčit nelze. Ne všichni podnikatelé však mají daňové přiznání nízké proto, že příjmy tají, mohli totiž například investovat a tudíž zhodnotit svoji firmu. Pokud je například podnikatel rok ve ztrátě, protože nakoupil nové zařízení, lze s ním o možnostech úvěru diskutovat. V případě zaměstnanců s černými mzdami je to podobné: banky nemohou přistoupit na nějaké virtuální příjmy.
* Co má dělat budoucí majitel domu ve chvíli, kdy podepíše smlouvu se stavební firmou na určitou částku, ale nemá ještě vyřízený úvěr od banky a nakonec zjistí, že mu banka přidělila úvěr nižší, než potřeboval?
Takové riziko existuje. Banky proto radí: Nepodepisujte žádné dohody před tím, než byste se poradili s odborníkem z finančního ústavu, který posoudí vaši reálnou situaci i například cenu, kterou určil architekt či stavební firma. Vše se dá řešit smlouvou o smlouvě budoucí, nikoli rovnou dohodou, ze které vyplývají závazky a penále.
* Lze čerpat úvěr na stavbu svépomocí?
To bývá obtížné. Řešením může být předhypoteční úvěr, který nestanoví tak přísné podmínky pro čerpání a typ zástavy. Ve chvíli, kdy je stavba hotova a po kolaudaci zapsána do katastru nemovitostí, "překlopí se" obyčejný úvěr na hypoteční.
* Co se stane, když člověk nemá na splácení úvěru?
Existuje možnost odložit splátky. Pokud ani to nepomůže, je dobré se rychle s bankou domluvit na dobrovolném prodeji za tržní cenu. Což je lepší než "násilný" prodej na poslední chvíli, pak tratí obě strany.
Na otázky odpovídali zástupci Komerční banky, Živnostenské banky, ČMHB, České spořitelny ČSOB, Raiffeisenbank a Bank Austria Creditanstalt
Takové vlastní zdroje hodnotí banka jako velmi rizikové - nikdo jí nezaručí, za kolik a zda vůbec bude například zmíněný družstevní byt možné prodat. Stejné je to i s pohledávkou. Jestli někdo žadateli dluží peníze splatné za půl roku, není záruka, že je opravdu včas vrátí. S takovými zdroji tedy počítat příliš nelze.
* Kvůli nízkým příjmům odcházejí z banky s nepořízenou hlavně podnikatelé. Na jejich daňových přiznáních bývá totiž často nula. Přitom reálně mají příjmy vysoké, ale kvůli nižším daním se je snaží co nejvíce stlačit. V podobné situaci se ocitají i pracovníci, kteří si nechávají vyplácet oficiálně minimální mzdy a vedle toho na ruku nezdaněné "černé" odměny. Jak posuzují banky tyto případy?
Pro banky nejsou takoví lidé solidními klienty. Podnikatelům, kteří se účelově snaží vyhnout placení finančnímu úřadu, půjčit nelze. Ne všichni podnikatelé však mají daňové přiznání nízké proto, že příjmy tají, mohli totiž například investovat a tudíž zhodnotit svoji firmu. Pokud je například podnikatel rok ve ztrátě, protože nakoupil nové zařízení, lze s ním o možnostech úvěru diskutovat. V případě zaměstnanců s černými mzdami je to podobné: banky nemohou přistoupit na nějaké virtuální příjmy.
* Co má dělat budoucí majitel domu ve chvíli, kdy podepíše smlouvu se stavební firmou na určitou částku, ale nemá ještě vyřízený úvěr od banky a nakonec zjistí, že mu banka přidělila úvěr nižší, než potřeboval?
Takové riziko existuje. Banky proto radí: Nepodepisujte žádné dohody před tím, než byste se poradili s odborníkem z finančního ústavu, který posoudí vaši reálnou situaci i například cenu, kterou určil architekt či stavební firma. Vše se dá řešit smlouvou o smlouvě budoucí, nikoli rovnou dohodou, ze které vyplývají závazky a penále.
* Lze čerpat úvěr na stavbu svépomocí?
To bývá obtížné. Řešením může být předhypoteční úvěr, který nestanoví tak přísné podmínky pro čerpání a typ zástavy. Ve chvíli, kdy je stavba hotova a po kolaudaci zapsána do katastru nemovitostí, "překlopí se" obyčejný úvěr na hypoteční.
* Co se stane, když člověk nemá na splácení úvěru?
Existuje možnost odložit splátky. Pokud ani to nepomůže, je dobré se rychle s bankou domluvit na dobrovolném prodeji za tržní cenu. Což je lepší než "násilný" prodej na poslední chvíli, pak tratí obě strany.
Na otázky odpovídali zástupci Komerční banky, Živnostenské banky, ČMHB, České spořitelny ČSOB, Raiffeisenbank a Bank Austria Creditanstalt
