Při malých částkách nehrají úrokové rozdíly velkou roli, ale u větších úvěrů je potřeba brát jejich výši hodně v úvahu. Rozdíl mezi nejdražším půlmilionovým úvěrem čerpaným na šest let u IPB či Poštovní spořitelny anebo nejlevnějším poskytnutým IC Bankou je téměř osmdesát pět tisíc korun.
Pevný nebo proměnlivý úrok?¨
Některé banky dávají klientovi při uzavírání smlouvy možnost výběru pevných nebo proměnlivých úroků. Fixní úroky nereagují na změny na bankovním trhu, klient dopředu ví, jak vysoké budou splátky úvěru od počátku až do konce.
Volba proměnlivých úroků je krokem do tmy - ten, kdo by si před dvěma lety zvolil proměnlivé úroky a splácí například čtyřletý úvěr, je na tom díky poklesům úroků lépe než klient s fixními úroky.
Do budoucna to však může být přesně naopak, právě proto, že sazby jsou dnes relativně nízko.
Účelový úvěr je levnější
Jednodušší a levnější než získání hotových peněz je obvykle čerpání účelového úvěru, ať už na nákup nemovitosti, spotřebního zboží či služeb nebo úhradu závazků vůči třetím osobám - třeba dědictví nebo vypořádání společného jmění manželů.
Neúčelové úvěry v hotovosti, které se dají použít na cokoliv, některé banky vůbec neposkytují a většina ostatních - kromě Komerční banky - je úročí výše než účelové.
U České spořitelny je například tento rozdíl dvě procenta, takže bezhotovostní padesátitisícový úvěr na jeden rok vyjde o 564 koruny levněji než hotovostní.
Vždy je třeba doložit příjem
Při žádosti o menší úvěr, zhruba do 50 000 korun, stačí doložit dostatečný příjem. "Chceme, aby byl příjem žadatele tak vysoký, aby měl po odečtení životních nákladů a ostatních pravidelných měsíčních splátek dostatek peněz na splátky úvěru," říká mluvčí Union banky Josef Řeřicha.
Rodina se dvěma dětmi bez finančních závazků, která by chtěla účelový úvěr 100 000 korun na čtyři roky, by tak měla mít u tohoto peněžního ústavu čistý měsíční příjem nejméně 19 800 korun.
U větších úvěrů banky požadují vyšší příjmy rodiny a nejen je. Na řadu přicházejí také další formy ručení - a to ručitelská prohlášení, směnky, nemovitosti nebo vinkulace pojistného plnění ze životní nebo úrazové pojistky.
Doba vyřízení úvěru pak nezávisí jen na tempu práce úředníků, ale také na schopnosti žadatele obstarat všechny potřebné doklady.
Například při jištění úvěru nemovitostí se celá operace protáhne znaleckými posudky a zápisem do katastru nemovitostí. Hranice poskytovaných spotřebitelských úvěrů stanovují jednotlivé banky. Například Expandia, IC Banka nebo Bank Austria Creditanstalt půjčky pod 50 000 korun neposkytují.
Za všechno se platí
Peníze bude potřebovat zájemce o úvěr nejen na úroky, ale na řadu poplatků, které jeho posouzení, přidělení a správu doprovázejí. Nejdráže - za deset až padesát tisíc korun - posoudí žádost o úvěr v IC Bance.
Klientům tento nemalý výdaj kompenzují bezplatným vedením úvěrového účtu, za což se v jiných bankách platí. Zadarmo nebývá ani odborná konzultace v bance či změna úvěrové smlouvy. A platí se dokonce i za to, když si rodina finančně polepší a chce svůj úvěr splatit dříve.
V Komerční bance klient sice může doplatit úvěr dřív, ale stálo by ho to víc, než kdyby platil podle dohodnuté smlouvy. "Musel by zaplatit nejen celý úvěr i s úroky, ale navíc ještě sankční poplatek. Ten může být až dvacet pět procent z částky, kterou zbývá doplatit. Pro klienty je proto výhodnější uložit volné peníze dočasně na termínovaný vklad," říká Markéta Dvořáčková z tiskového oddělení Komerční banky.
V IPB může klient sice skončit dřív,ale úvěr musí doplatit celý včetně úroků, v Union bance požadují až 50 procent ušlého úrokového výnosu.
Pět procent ze zbývající částky chtějí zaplatit za předčasné vyrovnání úvěru v GE Capital Bank, úroky však už nenárokují.
Jak by měl zájemce o spotřebitelské úvěry porovnávat banky
* podstatným kritériem při výběru banky by měla být výše úroků, liší se stejně jako poplatky spojené s přidělením a správou úvěru
* banky poskytují různé podmínky při předčasném splacení úvěru
* čím delší splatnost úvěru, tím víc peněz klient zaplatí bance navíc
* menší úvěry některé banky neposkytují
* některé banky vážou přidělení úvěru jen na bezhotovostní čerpání
* liší se požadované záruky jednotlivých bank, některé požadují jištění úvěru životní pojistkou, nemovitostí či termínovaným vkladem
Poplatky za poskytnutí, správu a změnu spotřebitelského úvěru(Kč)
Banka Poskytnutí Správa účtu Změna smlouvy
(posouzení) úvěru ročně
Bank Austria Creditanstalt 200 + 0,5 % z úvěru zdarma 1000
Česká spořitelna min. 300, max. 5000 200 0,2 % ze zůstatku min.
100 a max. 1000
ČSOB tuto službu neposkytuje
Expandia banka 500 zdarma nelze měnit
GE Capital 1 % z částky min. 500 240 zdarma
IC Banka 10 000 až 50 000 zdarma zdarma
IPB min. 200, max. 2500 200 200
Komerční banka 1000 960 1000
Poštovní spořitelna min. 200, max. 2500 200 200
Raiffeisenbank tuto službu neposkytuje
Union banka 1 % z částky min. 700 200 0,25 % ze zůstatku, min. 300
Živnostenská banka tuto službu neposkytuje
Pramen: banky
Srovnání výše splátek u ročního úvěru 50 000 korun
Banka Úrok (%) Splátka* Celkem zaplaceno
bez poplatků
Bank Austria Creditanstalt 10,2/11,2 4404/4428 52 848/53 136
Česká spořitelna 12/14 4442/4489 53 304/53 868
IC banka neposkytuje
IPB 13,5 4477 53 731
Komerční.banka 14,2/13,2 4875/4851 58 500/58 212
Poštovní spořitelna 13,5 4477 53 731
Union banka 12,5/13,5 4454/4478 53 448/53 736
Pozn.: * bezhotovostní/hotovostní, GE Capital poskytuje úvěr minimálně na 24 měsíců: v tom případě by úrok činil 19 procent, splátky 2520 korun a celková splacená suma 60 480 korun
Pramen: banky
Srovnání výše měsíčních splátek u úvěru 500 000 korun (bezhotovostní na šest let)
Banka Úrok (%) Splátka Celkem zaplaceno
bez poplatků
Bank Austria Creditanstalt 12 9821 707 112
Česká spořitelna 13,5 10 169 732 168
IC Banka 10 9263 666 936
IPB 14,5 10 437 751 497
Komerční banka 11 9 612 692 064
Poštovní spořitelna 14,5 10 437 751 497
Union 12,9 10 011 720 792
Pozn.: Expandia banka dává úvěr maximálně na 4 roky, v tom případě by úrok činil 14 procent, splátky 13 663 korun a celková splacená suma 655 824 korun
Pramen: banky
