Když klient nespoří 24 měsíců nebo nedosáhl ještě na hodnotící číslo, má možnost požádat stavební spořitelnu o překlenovací úvěr. Nemá na něj nárok automaticky, jeho přidělení záleží na splnění podmínek vyhlášených spořitelnou. Obvykle je potřeba složit stanovené procento z cílové částky (pohybuje se od 20 - 50 procent). Překlenovací úvěr je dražší než řádný, klient je pro spořitelnu obvykle člověkem bez minulosti, proto spořitelny požadují také větší záruky za půjčené peníze. Platí, že čím je klient blíž splnění podmínek pro čerpání řádného úvěru, tím jsou měkčí také podmínky pro jeho čerpání. V případě úročení překlenovacího úvěru to může znamenat i pětiprocentní rozdíl v úrocích. Navíc podmínky pro přiznání překlenovacích úvěrů se mohou během roku i několikrát měnit. Na tento typ úvěru totiž nemá účastník spoření žádný zákonný nárok a navíc se tyto změny týkají i původních klientů. Tak například Českomoravská stavební spořitelna ještě před dvěma lety lákala klienty na překlenovací úvěry, kde stačilo naspořit jen 30 procent z cílové částky. V současnosti je nutné naspořit u "lišky" už minimálně padesát procent. Tato situace se může týkat klientů všech stavebních spořitelen, protože tímto způsobem může banka rozpůjčovat jen určité procento z přijatých vkladů. Proto pokud není klient schopen v krátké době po založení účtu splnit všechny podmínky pro získání tohoto rychlého úvěru, neměl by si spořitelnu vybírat podle nabídky tohoto typu půjček. V okamžiku, kdy původní podmínky splní, mohou být totiž nové požadavky daleko přísnější.
Úročí se i vlastní vklad
Samotný překlenovací úvěr se nesplácí, do doby přidělení řádného úvěru se platí jen úroky. Bohužel nejen z půjčených peněz, ale také z vlastního vkladu. Proč to tak je, vysvěluje ředitelka obchodního odboru VSS KB Jarmila Poláčková: "Někteří klienti se domnívají, že v rámci překlenovacího úvěru je jim vyplacen jejich vklad a úvěr pouze jako rozdíl do výše cílové částky. Skutečnost je však jiná. Stavební spořitelna dál vede klientovi účet stavebního spoření, vklad na něm úročí a současně připisuje státní podporu. Překlenovací úvěr je poskytnut z jiných prostředků. Úrok klient platí z celého úvěru, v tomto případě tedy z celé cílové částky." Poměrně neblahým zvykem spořitelen je, že úrok z překlenovacího úvěru je po celou dobu něměnný. Klient, který si tak vezme úvěr například již při naspoření minimálních požadovaných částek, může počítat s úročením okolo deseti procent. A to i pokud během několika následujících měsíců složí na účet zbytek do padesáti procent z cílové částky. Bude totiž muset čekat na dostatečné bodové hodnocení. Po přidělení řádného úvěru klient splatí jednorázově meziúvěr přidělenou cílovou částkou. Řádný úvěr ze stavebního spoření dále splácí měsíčními anuitními splátkami při šestiprocentní úrokové sazbě.
Jištění úvěrů
Na rozdíl od současných a bývalých polostátních bank nemají stavební spořitelny problémy s pochybnými úvěry. Jednak nepůjčují krachujícím "molochům" a požadují, aby návratnost jejich peněz byla pořádně zajištěna. Jaká zástava bude za půjčené peníze spořitelnou vyžadována, záleží na velikosti půjčené částky i na vztahu klienta ke spořitelně. Konkrétní podmínky jsou u jednotlivých spořitelen různé, obecně platí, že menší úvěry obvykle do padesáti až sedmdesáti tisíc korun není třeba zvlášť zajišťovat ručiteli či zástavami. "Podmínky zajištění úvěru jsou u nás individuální, klient, kterého známe, bude mít jiné podmínky, než zákazník z ulice," vysvětluje tisková mluvčí ČS Stavební Spořitelny Helena Blechová. Spořitelna přijme také jako záruku jen část odhadní ceny nemovitosti (60 - 70 procent) a může vyžadovat odhad provedený jí doporučeným soudním znalcem. Vždy ale spořitelny požadují, aby byl klient dostatečně bonitní - tedy aby byl schopen ze svých trvalých příjmů úvěr splácet. V praxi je žadatelova peněženka řádně prolustrována. Zaměstnanci musí předložit minimálně dvě výplatní pásky, podnikatel zpravidla daňové přiznání za poslední dva roky společně s potvrzením, že vypočtenou daň skutečně uhradil. Studenti, důchodci, ale překvapivě také lidé i méně než pět let před odchodem do starobního důchodu, nemají sami při prosbě o úvěr šanci. Nutný je zpravidla spoludlužník.
Srovnání vyžadovaného zajištění úvěru ze stavebního spoření podle výše poskytnutého úvěru
Stavební spořitelna Bez zajištění 1 ručitel 2 ručitelé 3 ručitelé Zástava
nemovitostí
ČMSS do 70 000; 130 001-200 000 200 001-300 000 300 001 a více
70 001- -130 000*
šetří bonitu
ČS st. spořitelna individuální hodnocení klienta
HYPO st.sp. do 25 000 25 000-75 000 75 000-150 000 150 000-20 000 nad 200 000**
Raiffeisen st.sp. do 50 000 50 000-100 000 100 000-150 000 150 000-250 000 nad 250 000
VSS KB do 70 000*** 70 000-150 000 150 000-300 000 nad 300 000
Wüstenrot do 50 000 50 000-150 000 nad 150 000
Poznámka: spořitelny mohou vyžadovat i jiné druhy a kombinace jištění a dále životní, úrazové pojištění a majetkové pojištění zástav * osoby nad 55 let bez zajištění jen do 70 000; ** v případě financování nemovitosti z úvěru je její zástava preferována před ručiteli; *** do 50 000 u překlenovacího úvěru
Pramen: stavební spořitelny
Podmínky pro poskytování překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření
ČMSS ČSST HYPO Raiffeisen VSS KB Wüstenrot
Podmínky pro získání překl.úvěru:
minimální naspořená částka (% z CČ)
50 % 30 % CL 45 %; 20 % 30 %** OF 40 %,ON 50 %,
CMW 40 % OS 20-50 %
jiné podmínky
omezení pro nejsou nejsou nejsou nejsou OS <50 %CČ
krátce spořící omezení výše úvěru
(do 6 měsíců)
úročení úvěru (od-do % ročně)
6,75-9,50 % 6,5-11 % 6,5-9,5 % 6,9-9,9 % 6,5-11 % 6,9-11 %
- minimální úrok platí při naspoření
50 %z CČ 50 %z CČ a CMW: 40 % 50 % z CČ 40 % z CČ OF40 %; ON a OS
a hodnocení době z CČ
>50 spoření >1rok a hodnocení >6 a hod. >50 50 %***
- maximální úrok platí při naspoření
50 %z CČ 30 %z CČ a CL: 45 % z CČ 20-30 % z CČ 30% z CČ OS 20/30 %
a hodnocení době
<24,9 spoření <1rok a hodnocení <3 hod. <35
Poplatky - úhrada za přidělení úvěru
zdarma 1% z úvěru* 2% z úvěru 1,5 % z úvěru 1% z úvěru* zdarma
- vedení úvěr.účtu (ročně)
120 120 150 200 zdarma 75
- úrok z prodlení u opožděné splátky
zvýš.až o zvýš. až o až o 3 %p.a. zvýš.o 5 %p.a. zdarma zvýš.o 25 %p.a.
10%p.a. 30 %p.a.
Poznámka: CČ - cílová částka, p.a. úroková sazba roční; pro získání úvěru je nutné prokázat schopnost splácet, účel a jištění; * ČSST: poplatek v sobě zahrnuje i přidělení řádného úvěru; * VSS KB: za vystavení záručních listin se dále platí 0,5% z úvěru; ** VSS KB: 20% z CČ při privatizaci bytu; *** do řádného úvěru může chybět max. 6 měsíců a hodnocení musí být vyšší než 400b
Pramen: stavební spořitelny;
Úročí se i vlastní vklad
Samotný překlenovací úvěr se nesplácí, do doby přidělení řádného úvěru se platí jen úroky. Bohužel nejen z půjčených peněz, ale také z vlastního vkladu. Proč to tak je, vysvěluje ředitelka obchodního odboru VSS KB Jarmila Poláčková: "Někteří klienti se domnívají, že v rámci překlenovacího úvěru je jim vyplacen jejich vklad a úvěr pouze jako rozdíl do výše cílové částky. Skutečnost je však jiná. Stavební spořitelna dál vede klientovi účet stavebního spoření, vklad na něm úročí a současně připisuje státní podporu. Překlenovací úvěr je poskytnut z jiných prostředků. Úrok klient platí z celého úvěru, v tomto případě tedy z celé cílové částky." Poměrně neblahým zvykem spořitelen je, že úrok z překlenovacího úvěru je po celou dobu něměnný. Klient, který si tak vezme úvěr například již při naspoření minimálních požadovaných částek, může počítat s úročením okolo deseti procent. A to i pokud během několika následujících měsíců složí na účet zbytek do padesáti procent z cílové částky. Bude totiž muset čekat na dostatečné bodové hodnocení. Po přidělení řádného úvěru klient splatí jednorázově meziúvěr přidělenou cílovou částkou. Řádný úvěr ze stavebního spoření dále splácí měsíčními anuitními splátkami při šestiprocentní úrokové sazbě.
Jištění úvěrů
Na rozdíl od současných a bývalých polostátních bank nemají stavební spořitelny problémy s pochybnými úvěry. Jednak nepůjčují krachujícím "molochům" a požadují, aby návratnost jejich peněz byla pořádně zajištěna. Jaká zástava bude za půjčené peníze spořitelnou vyžadována, záleží na velikosti půjčené částky i na vztahu klienta ke spořitelně. Konkrétní podmínky jsou u jednotlivých spořitelen různé, obecně platí, že menší úvěry obvykle do padesáti až sedmdesáti tisíc korun není třeba zvlášť zajišťovat ručiteli či zástavami. "Podmínky zajištění úvěru jsou u nás individuální, klient, kterého známe, bude mít jiné podmínky, než zákazník z ulice," vysvětluje tisková mluvčí ČS Stavební Spořitelny Helena Blechová. Spořitelna přijme také jako záruku jen část odhadní ceny nemovitosti (60 - 70 procent) a může vyžadovat odhad provedený jí doporučeným soudním znalcem. Vždy ale spořitelny požadují, aby byl klient dostatečně bonitní - tedy aby byl schopen ze svých trvalých příjmů úvěr splácet. V praxi je žadatelova peněženka řádně prolustrována. Zaměstnanci musí předložit minimálně dvě výplatní pásky, podnikatel zpravidla daňové přiznání za poslední dva roky společně s potvrzením, že vypočtenou daň skutečně uhradil. Studenti, důchodci, ale překvapivě také lidé i méně než pět let před odchodem do starobního důchodu, nemají sami při prosbě o úvěr šanci. Nutný je zpravidla spoludlužník.
Srovnání vyžadovaného zajištění úvěru ze stavebního spoření podle výše poskytnutého úvěru
Stavební spořitelna Bez zajištění 1 ručitel 2 ručitelé 3 ručitelé Zástava
nemovitostí
ČMSS do 70 000; 130 001-200 000 200 001-300 000 300 001 a více
70 001- -130 000*
šetří bonitu
ČS st. spořitelna individuální hodnocení klienta
HYPO st.sp. do 25 000 25 000-75 000 75 000-150 000 150 000-20 000 nad 200 000**
Raiffeisen st.sp. do 50 000 50 000-100 000 100 000-150 000 150 000-250 000 nad 250 000
VSS KB do 70 000*** 70 000-150 000 150 000-300 000 nad 300 000
Wüstenrot do 50 000 50 000-150 000 nad 150 000
Poznámka: spořitelny mohou vyžadovat i jiné druhy a kombinace jištění a dále životní, úrazové pojištění a majetkové pojištění zástav * osoby nad 55 let bez zajištění jen do 70 000; ** v případě financování nemovitosti z úvěru je její zástava preferována před ručiteli; *** do 50 000 u překlenovacího úvěru
Pramen: stavební spořitelny
Podmínky pro poskytování překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření
ČMSS ČSST HYPO Raiffeisen VSS KB Wüstenrot
Podmínky pro získání překl.úvěru:
minimální naspořená částka (% z CČ)
50 % 30 % CL 45 %; 20 % 30 %** OF 40 %,ON 50 %,
CMW 40 % OS 20-50 %
jiné podmínky
omezení pro nejsou nejsou nejsou nejsou OS <50 %CČ
krátce spořící omezení výše úvěru
(do 6 měsíců)
úročení úvěru (od-do % ročně)
6,75-9,50 % 6,5-11 % 6,5-9,5 % 6,9-9,9 % 6,5-11 % 6,9-11 %
- minimální úrok platí při naspoření
50 %z CČ 50 %z CČ a CMW: 40 % 50 % z CČ 40 % z CČ OF40 %; ON a OS
a hodnocení době z CČ
>50 spoření >1rok a hodnocení >6 a hod. >50 50 %***
- maximální úrok platí při naspoření
50 %z CČ 30 %z CČ a CL: 45 % z CČ 20-30 % z CČ 30% z CČ OS 20/30 %
a hodnocení době
<24,9 spoření <1rok a hodnocení <3 hod. <35
Poplatky - úhrada za přidělení úvěru
zdarma 1% z úvěru* 2% z úvěru 1,5 % z úvěru 1% z úvěru* zdarma
- vedení úvěr.účtu (ročně)
120 120 150 200 zdarma 75
- úrok z prodlení u opožděné splátky
zvýš.až o zvýš. až o až o 3 %p.a. zvýš.o 5 %p.a. zdarma zvýš.o 25 %p.a.
10%p.a. 30 %p.a.
Poznámka: CČ - cílová částka, p.a. úroková sazba roční; pro získání úvěru je nutné prokázat schopnost splácet, účel a jištění; * ČSST: poplatek v sobě zahrnuje i přidělení řádného úvěru; * VSS KB: za vystavení záručních listin se dále platí 0,5% z úvěru; ** VSS KB: 20% z CČ při privatizaci bytu; *** do řádného úvěru může chybět max. 6 měsíců a hodnocení musí být vyšší než 400b
Pramen: stavební spořitelny;
