Jak na hypotéku? Tajný recept není, stačí selský rozum, radí expert

  5:00aktualizováno  5:00
Banky dnes mají přístup k neobvykle levnému kapitálu, proto mohou půjčovat levně. Na hypotékách tedy vydělávají podobně, ať už jsou úrokové sazby pro klienta vysoké, nebo nízké. Příští rok by sazby hypoték neměly překročit tříprocentní hranici, míní šéf finanční skupiny Chytrý Honza Jiří Paták.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto:  Tomáš Krist, MAFRA

Zdražení hypoték už avizovala velká bankovní trojka: úrokové sazby už v červnu zvýšila Hypoteční banka a Komerční banka, Česká spořitelna to udělá po prázdninách. Máte signál o případném dalším zvyšování? Kdo by další mohl přijít se zvýšením?
Je potřeba říct, že u Komerční banky a Hypoteční banky se nejednalo o žádný dramatický nárůst. Faktický dopad byl na úrovni 0,1 až 0,2 procenta, což nemusí vyvolat reakci konkurence. Je pravděpodobné, že tržním podílem menší banky jako UniCredit bank nebo mBank se pokusí udržet sazby nízko a získat klienty na úkor velké trojky.

Chytrý Honza

  • Finanční skupina patří do investiční skupiny Rockaway.
  • Jako první vzniklo v roce 2008 online tržiště hypoték honzovahypoteka.cz. Založili ho Jiří Paták, který čerpal ze svých zkušeností ve zprostředkovávání hypoték, spolu s Jakubem Havrlantem, tvůrcem projektu bezrealitky.cz.
  • Dnes firma nabízí téměř 2 000 finančních produktů od 187 bank, pojišťoven, investičních společností a dalších partnerů.

Není falešná rétorika bank, že současné sazby jim umožňují tak tak pokrýt náklady? I tak jsou hypotéky velmi lukrativní produkt, nebo ne?
Samotná výše úrokových sazeb pro klienta nám o marži banky nic neřekne. Zásadní je rozdíl mezi cenou, za kterou banka peníze získá, a cenou, za kterou je pak poskytne klientovi. Banky dnes mají přístup k neobvykle levnému kapitálu, proto mohou půjčovat levně. Laicky řečeno, banka vydělává podobně, ať jsou úroky pro klienta vysoko, nebo nízko.

Vedle toho je hypotéka produktem, který na sebe váže další produkty jako například běžný účet, pojištění domácnosti atd. Navíc klient, který si v bance vezme hypotéku, zpravidla přesměruje svůj příjem právě do této banky. To je opět zdrojem příjmu banky. Takže ano, současná rétorika bank je mírně přehnaná.

Kdy čekáte, že by se sazby mohly dostat na úroveň realitní a hypotečního boomu z let 2007 až 2008?
V tomto období se pohybovaly sazby hypoték mezi 4 až 5 procenty. To je poměrně zásadní rozdíl proti dnešku. Mírný růst nás v nejbližších měsících čeká, ale budeme se pohybovat maximálně o 0,5 procenta výše oproti dnešku. Zásadnější růst, tedy o 2 a více procent, nepřijde dříve než za 2 až 3 roky.

Šéf finanční skupiny Chytrý Honza

Jiří Paták, šéf finanční skupiny Chytrý Honza

Kde se asi sazby budou pohybovat příští rok?
Překvapilo by mně, pokud bychom překročili 3% hranici.

Nehrozí, že si dnes díky nízkým sazbám vezmou hypotéku i lidé, které v dalších letech finanční břemeno neunesou? Třeba proto, že půjdou sazby zas nahoru?
Teoreticky to problém být může. Pokud sazba stoupne, měsíčně budu platit víc a může se stát, že to rodinný rozpočet neutáhne. Musíme si ale uvědomit, že spouštěčem hypotečních krizí bývá spíše pád cen nemovitostí. Tedy situace, kdy najednou domácnost dluží více, než je cena jejich bydlení. V takové situaci je nezachrání ani případný prodej a koupě menšího bytu. V Česku ceny nemovitostí naopak rostou, a to rozumným tempem. I když se mi splátka časem může zvýšit, mezitím se mi zhodnocuje sama nemovitost a já na tom logicky vydělávám.

Berou si lidé teď víc hypotéky na investiční bydlení, tedy že koupí nemovitost a pak ji pronajmou? Je to bezpečné?
Investice do bydlení patří v Česku mezi ty vůbec nejpopulárnější. Češi jsou konzervativní investoři. Mají rádi jistotu. Nemovitost je typem investice, která vynáší méně, ale na Seychely vám ji rozhodně nikdo nepřevede. V situaci, kdy spořicí účty a termínované vklady vynášejí méně než 1 procento, a nemovitosti rostou o 3 a více procent, je investice do koupi bytu nebo domu, byť pomocí hypotéky, logickým krokem.

Co by si podle vás měl rozmyslet člověk, který si plánuje vzít hypotéku, aby se nedostal do finančních problémů?
Žádný tajný recept neexistuje. Stačí selský rozum. Je potřeba si uvědomit, že splácet budu i 20 až 30 let a pokud si na splátku troufnu dnes, neznamená to, že to tak bude vždy. Mohou přijít další výdaje jako rodina, auto či rekonstrukce. Je potřeba realisticky odhadnout své síly. Logické je mít i rezervu, která pokryje splátky alespoň na půl roku. V případě, že ztratím zaměstnání, tak nebudu ve stresu, že vedle práce přijdu i o bydlení.

Hypotéku si často berou páry, ale vzhledem k vysoké rozvodovosti začíná být asi čím dál častější problém, že je třeba hypotéku při rozchodu dělit. Jak banky postupují a jaké mají lidé možnosti?
Toto je reálný problém, který není jednoduché řešit. Když pominu spor, komu zůstane nemovitost, tady zůstává zájem banky, která chce mít jistotu, že někdo bude hypotéku dál platit.

Většina párů žádá o hypotéku společně. Když se rozejdou nebo rozvedou, tak banka nedovolí se jednomu z partnerů z hypotéky vyvázat, pokud příjem druhého partnera na hypotéku nestačí. Jediným řešením, pokud se nenajde nový spoludlužník, je nemovitost prodat a hypotéku doplatit. Pokud jsou partneři nuceni nemovitost prodat a do konce fixace ještě zbývá delší doba, je potřeba počítat s tím, že si banka naúčtuje navíc i sankci.

Autor:

Nejčtenější

Světové burzy rychle ztrácejí, propad akcií může přivolat recesi i v Česku

Newyorská burza (24. 8. 2015)

Finanční trhy zachvátila „blbá nálada“. Burzy po celém světě již několik dnů v řadě ztrácejí a ani vyhlídky nejsou...

Kvůli kolapsu D1 ministerstvo zvažuje zakázat kamiony v levém pruhu

Odstavené kamiony blokovaly dálnici D1 poblíž obce Jiřice mezi Humpolcem a...

Ministr dopravy Dan Ťok viní z kolapsu dopravy na dálnici D1 především řidiče kamionů a dokonce ve spolupráci s policií...

Štědrá nadílka ve Škodovce, zaměstnanci dostali bonus i prémii 12 tisíc

Ilustrační snímek

Zaměstnanci mladoboleslavské automobilky Škoda si před letošními Vánocemi výrazně finančně polepší. Společnost totiž...

Dodavatelé elektřiny maskují její zdražení, neopatrní zákazníci mohou prodělat

Ilustrační snímek

Oznamovat špatnou zprávu není příjemné pro nikoho. A dvojnásob to platí pro obchodníky, kteří musí zákazníky informovat...

Elektřina bude luxusní zboží, řekl energetický expert v Rozstřelu

Energetický expert společnosti ENAS Vladimír Štěpán v diskusním pořadu iDNES.cz...

Emisní povolenky budou výrazně v dalších letech zdražovat elektřinu. Už se to děje, domácnosti si v příštím roce...

Další z rubriky

Euro stále v nedohlednu. Ministerstvo a ČNB vstup do eurozóny nedoporučují

Euromince

Ministerstvo financí a Česká národní banka opět doporučily vládě prozatím nestanovovat cílové datum vstupu do eurozóny,...

Nižší DPH i dotace na obnovu lesů. Stát představil plán boje s kůrovcem

V lesích kolem Jihlavy je poslední měsíce rušno (na snímku práce u Lesnova)....

Ministerstvo zemědělství představilo sérii kroků pro boj s kůrovcem. Očekává se další zhoršování kalamity i mimo...

Největší nedobrovolná dražba. Pinkasův palác míří do aukce za 470 milionů

Pinkasův palác v Praze na Kampě

Pinkasův palác na pražské Kampě jde do nedobrovolné dražby. Vyvolávací cena je 470 milionů korun a podle realitní...

Najdete na iDNES.cz