Termínované účty jsou více úročené, ale méně dostupné

Člověku, který chce mít větší výnosy ze svých úspor, banky nabízejí různé typy spořících účtů a vkladů. Klasickou možností, jak své volné peníze zhodnotit lépe, než když jsou na osobním běžném kontě, bývají termínované účty. Kromě nich banky nabízejí některé zvláštní spořící účty, které mají vyšší úroky než běžné účty, ale umožňují přitom okamžitý výběr hotovosti. Oba typy účtů jsou pojištěny stejně jako ostatní vklady v bankách. V případě krachu banky by tak člověk měl získat devadesát procent svého vkladu, nejvíce však čtyři sta tisíc korun.

Úroky jsou podobné

Jaký význam při výběru banky mají úroky, které nabízejí na termínovaných účtech? V současnosti již mizivý. Zhodnocení vkladů v různých bankách je pro stejné částky a dobu vkladu velice podobné. Přitom platí obecné zásady: čím větší částka se ukládá, tím vyšší úrok může majitel očekávat. A podobně: čím delší je doba vkladu, tím větší je úrok. Termínované účty nejsou pro nízké částky Minimální výše částky, kterou může člověk uložit na podobné účty, se v jednotlivých bankách dost liší. Zatímco v České spořitelně mu stačí pět tisíc, v GE Capital Bank chtějí v případě revolvingového termínovaného účtu 40 tisíc korun a u jednorázového termínovaného vkladu dokonce 100 tisíc korun.

Doba vkladu se může automaticky prodlužovat

Nevýhodou termínovaných vkladů je nedostupnost peněz po celou dobu, na kterou byly uloženy. Za předčasný výběr se platí sankční poplatky - někdy i několik procent z celkového vkladu. Kdo se obává, že bude peníze potřebovat ještě před splatností, může využít revolvingové vklady. O co jde? Člověk uloží peníze třeba na týden. Jestliže však určitou dobu před splatností vkladu bance nepotvrdí, že trvá na výplatě, je lhůta vkladu automaticky prodloužena. A to o stejnou dobu, na kterou byla částka původně uložena - v tomto konkrétním případě tedy o týden. Kdo se domnívá, že automatickým prodlužováním na celkovou dobu vkladu třeba přes jeden rok získá úrok pro roční vklad, ten se mýlí. Počítá se totiž taková výše úroku, která platí pro základní dobu vkladu. Při každém obnovení vkladu se však nastavuje aktuálně platná úroková sazba pro danou dobu uložení.

Spořící účty: vyšší úroky, okamžitá dostupnost

U klasických termínovaných účtů obyčejně není možné po dobu trvání vkladu přidat na účet nějaké další peníze. To umožňují různé typy spořících účtů. Na ně je možné převádět částky v libovolné výši a prakticky kdykoli - klient tedy nemusí čekat na ukončení splatnosti stávajícího vkladu. Banky tyto účty nabízejí třeba jako doplněk k běžnému účtu. Využívají se například pro automatické převody nadlimitních zůstatků na osobním kontě v rámci takzvaných inteligentních účtů. Klient by se měl předem ptát, zda je nutné při výběru ze spořitelního vkladu celý účet zrušit, nebo mu banka umožní částku bez výpovědi jednoduše vybrat. Úroky, které člověk získá na spořících účtech, bývají jen mírně nižší než na klasických termínovaných vkladech.

Vkladní knížky jsou pro drobné úspory

Pro ty, kdo nemají takové příjmy, aby mohli spořit pravidelně a velké částky, jsou vhodné vkladní knížky. V případě vkladních knížek s výpovědní lhůtou jsou úroky srovnatelné s těmi, které nabízejí termínované účty. Minimální vklad je u nich poměrně nízký - v řádu stovek korun. Další vklady nemívají žádné omezení - je tedy možné ukládat třeba po desetikorunách. Proto jsou vkladní knížky vhodné k dlouhodobému spoření i pro lidi s nižšími příjmy.