Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vklad v bance: pohyblivý, nebo pevný úrok?

aktualizováno 
- V současné době existuje spousta možností, jak spořit. Poměrně jednoduchým a bezpečným způsobem zůstává uložení peněz v bance. Ovšem vše je relativní o jistotě by třeba klienti zkrachovalé Banky Moravia mohli vyprávět. A dát zcela bezmyšlenkovitě peníze do opatrování peněžnímu ústavu, třeba solidnímu, se také nevyplácí. Každý by si měl napřed rozmyslet přinejmenším tři věci: zda zvolí pevný, nebo pohyblivý úrok, kolik peněz bance svěří a na jak dlouho. Důvod? Získat z vkladu co největší výnos.

Vybrat si pohyblivý, nebo pevný úrok?

Volba mezi pevným a pohyblivým úrokem je svým způsobem klíčová. Rozdíl je následující: když člověk uloží dnes svých deset tisíc korun na pět let na pevně úročený účet, bude mít například šest procent úroku za každý rok.

V případě, že se třeba za dva roky zvýší sazby na devět procent, má smůlu - jeho sazba zůstává na šesti procentech. Na druhou stranu, když se v průběhu pěti let úroky sníží třeba na tři procenta, klient si může spokojeně mnout ruce - jeho peníze jsou totiž i nadále úročeny šesti procenty.

Jak se tedy rozhodnout? Jedním z hlavních měřítek je očekávaný vývoj inflace, největšího nepřítele úspor. Pokud se dá předpokládat její růst, bylo by chybou volit pevnou sazbu. Když se totiž zvyšuje inflace, rostou i úroky - a naopak. Kdo tedy třeba před dvěma lety zvolil stálou sazbu, vyhrál.

Inflace i úroky totiž výrazně klesly a jemu zůstává díky ní poměrně vysoké zhodnocení. Na mizinu však nepřišel ani ten, který se rozhodl pro pohyblivý úrok - sazba se mu sice snížila, ovšem stejně tak se zbrzdila i inflace, a tak z hlediska reálného výnosu na tom zase úplně špatně není.

Odpovědět na otázku, který úrok zvolit v současné době, není jednoduché. Jednotný názor nemají ani bankéři z devíti oslovených peněžních ústavů. U vkladu na dva roky je "skóre" tři ku pěti ve prospěch pohyblivého úroku - podle jedné banky nelze jednoznačně odpovědět, u pětiletého uložení vede pohyblivá sazba čtyři ku třem - jasný verdikt nevynesly dva ústavy.

Z uvedeného vyplývá, že vzhledem k možnému růstu úroků koncem letošního roku je zřejmě nejlepší zvolit pohyblivý úrok na krátkodobý vklad a ten pravidelně obnovovat.

Větší částky více vynášejí

Kromě typu úrokové sazby musí střadatel rovněž posoudit, jakou částku bance svěří. Je rozdíl, když v ní uloží deset tisíc, nebo dvě stě tisíc korun. V zásadě platí, že čím větší částka je uložena, tím vyšší úrok klient dostává.

Rozdíly v sazbách se pohybují řádově v desetinách procentního bodu. Podobná úměra platí i v délce uložení peněz. Čím delší doba uložení, tím vyšší úroky. Jestliže je uložena stejná částka na jeden týden a na jeden rok, dosahuje nyní rozdíl v úrocích zhruba 0,7 až 1,2 procentního bodu.

Ovšem výjimky potvrzují pravidlo. Před několika měsíci byly vyšší úroky u krátkodobých vkladů než u dlouhodobých. Proč? Úrokové sazby České národní banky, které jsou směrodatné pro komerční peněžní ústavy, dosáhly velice vysokých hodnot.

Bylo však vzhledem k vývoji ekonomiky zřejmé, že půjdou dolů - proto úročení vkladů na delší dobu v sobě už zahrnovalo očekávaný pokles sazeb. V takových zvláštních obdobích je lepší uložit peníze na krátkodobější vklad a ten obnovovat.

Reálný úrok

Ač zní pojem reálné zhodnocení či reálný úrok neosobně a příliš odborně, je to pro úspory klíčový ukazatel. Jedná se v podstatě o rozdíl mezi tím, kolik jim připíše ke vkladu banka, a růstem cen, tedy inflací za dané období. Řada lidí je spokojena, když dají do banky třeba deset tisíc korun a ona jim za rok připíše deset procent, tedy tisícikorunu.

Naopak nadávají, když dostanou navrch "jen" tři stokoruny. Ovšem o tom, kolik skutečně vydělali, tyto částky nic neříkají. Zatímco v prvním případě mohli prodělat, ve druhém případě to mohlo znamenat výdělek.

Jak je to možné? Jednoduše - před několika roky nebyly desetiprocentní úroky v bance ničím výjimečným. Ovšem ceny za rok rostly například o dvanáct procent, takže za své úspory včetně desetiprocentního úroku si střadatelé mohli koupit o dvě procenta méně zboží.

Reálná hodnota jejich úspor tak poklesla. Když je naopak průměrná míra inflace například okolo dvou procent a vklady jsou úročeny čtyřmi procenty, znamená to reálný výdělek dvě procenta. Pro přesnost necelá dvě procenta, protože úroky z vkladů ještě podléhají patnáctiprocentní dani.

Co doporučují za současné situace bankéři
                     
Vklad na 2 roky              Vklad na 5 let
Pevný úrok           3 banky                          3 banky
Pohyblivý úrok*     5 bank                          4 banky

Pozn.: * včetně doporučení krátkodobých opakovaných vkladů. Osloveny byly Bank Austria Creditanstalt, Česká spořitelna, ČSOB, Expandia, GE Capital Bank, IPB, Komerční banka, Union banka a Živnobanka. Podle České spořitelny se nedá jednoznačně odpovědět, stejně se zachovala ČSOB u vkladu na pět let.

Autor:




Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační foto
Vajec je tak málo, že se prodávají v aukcích. Zdraží až na 6 korun

Vejce v obchodech začínají zdražovat. V příštích týdnech může stát jedno vejce 5 až 6 korun. Na trhu je jich takový nedostatek, že producenti začali prodávat...  celý článek

Obchodní ředitel řetězce COOP Josef Plesník
Vzpomínky na JZD nám škodí, mladé družstva nelákají, říká šéf COOP

COOP letos slaví 170 let. Na velký večírek to však nevypadá. Obce nechávají obchody zavřít a mladí se do družstevničení nehrnou. Až 800 prodejen může být brzy...  celý článek

Zubař, ilustrace
Lepší strava, rovnátka, nadstandardy. Češi si připlácí 5 tisíc ročně

Šetrná metoda odstranění křečových žil, speciální genetické testy v těhotenství, lepší strava v nemocnici. Čeští pacienti jsou ochotni si připlatit čím dál víc...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.