Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu


Vklad v bance: pohyblivý, nebo pevný úrok?

aktualizováno 
- V současné době existuje spousta možností, jak spořit. Poměrně jednoduchým a bezpečným způsobem zůstává uložení peněz v bance. Ovšem vše je relativní o jistotě by třeba klienti zkrachovalé Banky Moravia mohli vyprávět. A dát zcela bezmyšlenkovitě peníze do opatrování peněžnímu ústavu, třeba solidnímu, se také nevyplácí. Každý by si měl napřed rozmyslet přinejmenším tři věci: zda zvolí pevný, nebo pohyblivý úrok, kolik peněz bance svěří a na jak dlouho. Důvod? Získat z vkladu co největší výnos.

Vybrat si pohyblivý, nebo pevný úrok?

Volba mezi pevným a pohyblivým úrokem je svým způsobem klíčová. Rozdíl je následující: když člověk uloží dnes svých deset tisíc korun na pět let na pevně úročený účet, bude mít například šest procent úroku za každý rok.

V případě, že se třeba za dva roky zvýší sazby na devět procent, má smůlu - jeho sazba zůstává na šesti procentech. Na druhou stranu, když se v průběhu pěti let úroky sníží třeba na tři procenta, klient si může spokojeně mnout ruce - jeho peníze jsou totiž i nadále úročeny šesti procenty.

Jak se tedy rozhodnout? Jedním z hlavních měřítek je očekávaný vývoj inflace, největšího nepřítele úspor. Pokud se dá předpokládat její růst, bylo by chybou volit pevnou sazbu. Když se totiž zvyšuje inflace, rostou i úroky - a naopak. Kdo tedy třeba před dvěma lety zvolil stálou sazbu, vyhrál.

Inflace i úroky totiž výrazně klesly a jemu zůstává díky ní poměrně vysoké zhodnocení. Na mizinu však nepřišel ani ten, který se rozhodl pro pohyblivý úrok - sazba se mu sice snížila, ovšem stejně tak se zbrzdila i inflace, a tak z hlediska reálného výnosu na tom zase úplně špatně není.

Odpovědět na otázku, který úrok zvolit v současné době, není jednoduché. Jednotný názor nemají ani bankéři z devíti oslovených peněžních ústavů. U vkladu na dva roky je "skóre" tři ku pěti ve prospěch pohyblivého úroku - podle jedné banky nelze jednoznačně odpovědět, u pětiletého uložení vede pohyblivá sazba čtyři ku třem - jasný verdikt nevynesly dva ústavy.

Z uvedeného vyplývá, že vzhledem k možnému růstu úroků koncem letošního roku je zřejmě nejlepší zvolit pohyblivý úrok na krátkodobý vklad a ten pravidelně obnovovat.

Větší částky více vynášejí

Kromě typu úrokové sazby musí střadatel rovněž posoudit, jakou částku bance svěří. Je rozdíl, když v ní uloží deset tisíc, nebo dvě stě tisíc korun. V zásadě platí, že čím větší částka je uložena, tím vyšší úrok klient dostává.

Rozdíly v sazbách se pohybují řádově v desetinách procentního bodu. Podobná úměra platí i v délce uložení peněz. Čím delší doba uložení, tím vyšší úroky. Jestliže je uložena stejná částka na jeden týden a na jeden rok, dosahuje nyní rozdíl v úrocích zhruba 0,7 až 1,2 procentního bodu.

Ovšem výjimky potvrzují pravidlo. Před několika měsíci byly vyšší úroky u krátkodobých vkladů než u dlouhodobých. Proč? Úrokové sazby České národní banky, které jsou směrodatné pro komerční peněžní ústavy, dosáhly velice vysokých hodnot.

Bylo však vzhledem k vývoji ekonomiky zřejmé, že půjdou dolů - proto úročení vkladů na delší dobu v sobě už zahrnovalo očekávaný pokles sazeb. V takových zvláštních obdobích je lepší uložit peníze na krátkodobější vklad a ten obnovovat.

Reálný úrok

Ač zní pojem reálné zhodnocení či reálný úrok neosobně a příliš odborně, je to pro úspory klíčový ukazatel. Jedná se v podstatě o rozdíl mezi tím, kolik jim připíše ke vkladu banka, a růstem cen, tedy inflací za dané období. Řada lidí je spokojena, když dají do banky třeba deset tisíc korun a ona jim za rok připíše deset procent, tedy tisícikorunu.

Naopak nadávají, když dostanou navrch "jen" tři stokoruny. Ovšem o tom, kolik skutečně vydělali, tyto částky nic neříkají. Zatímco v prvním případě mohli prodělat, ve druhém případě to mohlo znamenat výdělek.

Jak je to možné? Jednoduše - před několika roky nebyly desetiprocentní úroky v bance ničím výjimečným. Ovšem ceny za rok rostly například o dvanáct procent, takže za své úspory včetně desetiprocentního úroku si střadatelé mohli koupit o dvě procenta méně zboží.

Reálná hodnota jejich úspor tak poklesla. Když je naopak průměrná míra inflace například okolo dvou procent a vklady jsou úročeny čtyřmi procenty, znamená to reálný výdělek dvě procenta. Pro přesnost necelá dvě procenta, protože úroky z vkladů ještě podléhají patnáctiprocentní dani.

Co doporučují za současné situace bankéři
                     
Vklad na 2 roky              Vklad na 5 let
Pevný úrok           3 banky                          3 banky
Pohyblivý úrok*     5 bank                          4 banky

Pozn.: * včetně doporučení krátkodobých opakovaných vkladů. Osloveny byly Bank Austria Creditanstalt, Česká spořitelna, ČSOB, Expandia, GE Capital Bank, IPB, Komerční banka, Union banka a Živnobanka. Podle České spořitelny se nedá jednoznačně odpovědět, stejně se zachovala ČSOB u vkladu na pět let.

Autor:



Nejčtenější

Už je jen otázkou, kdy realitní bublina v Česku praskne, říká odborník

(ilustrační snímek)

Česká republika čelí realitní bublině a otázkou není, zda praskne, ale kdy praskne. Na odborné konferenci to ve čtvrtek...

Miliardářem přes noc. Rostoucí bitcoin poslal Australana mezi superbohaté

James Gilbert

Z kryptoměnového šílenství vzešel další miliardář. Je jím Australan James Gilbert. Prezident společnosti Crypto, jejíž...



Exploze v Rakousku odřízla tři země od plynu. V Itálii je stav nouze

Výbuch poblíž Baumgarten an der March v Rakousku.

Exploze plynového terminálu na východě Rakouska u slovenských hranic přerušila dodávky plynu do Itálie, Slovinska a...

Notebooky padaly do košíku za jednu korunu, e-shop objednávky zrušil

(Ilustrační snímek)

Jen krátce se parta kolegů radovala z extrémně výhodné koupě. V e-shopu HPmarket narazili na herní notebooky s cenou 1...

Do penze v 74 letech. Dánové si počkají nejdéle, pohorší si i Češi

(Ilustrační snímek)

Stejně jako se prodlužuje průměrná délka života, prodlužuje se i důchodový věk. Zatímco Češi, kteří letos oslavili 21....



Další z rubriky

Bavorský sklad Conradu je plný Čechů. Vydělají si 40 tisíc

Zásilky do Česka i zbytku Evropy posílá německý Conrad z jediného skladu, v...

Internet stvořil nevěrného zákazníka. V německém zásilkovém obchodě Conrad, který je pro mnohé legendou z...

Kolos Amundi spolkl dceru UniCreditu. Dohlédne na majetek 0,5 milionu Čechů

ilustrační snímek

Spojením investičních společností Amundi a Pioneer Investments vznikne od ledna v Česku třetí největší správce fondů...

Čechům se žije lépe a penze si užívají déle. S tím roste i důchodový věk

(Ilustrační snímek)

Obyvatelé vyspělých zemí tráví v důchodu čím dál tím víc času, a to navzdory zvyšujícímu se věku odchodu do penze,...



Najdete na iDNES.cz