Zatímco například penzijní fond nebo banka prostřednictvím termínovaného účtu zhodnocuje všechny vložené peníze, životní pojišťovna jich nechává část ležet "ladem" jako rezervu na pojistku, kterou by musela v případě smrti klienta vyplatit pozůstalým.
O výnosy, které jsou sice o něco vyšší než v penzijních fondech, se zhodnocuje jen část sumy pojistného. "Jedná se vlastně o spojení dvou produktů - životního pojištění a spoření," říká ředitel společnosti Sophia Finance Zdeněk Sluka.
Pro srovnání: zatímco v penzijním fondu si klient spořící měsíčně tisíc korun, ušetří na důchod po třiceti letech necelý milion a půl korun, ze životní pojistky může mít k dispozici zhruba 1.3 milionů korun ale i o polovinu méně - podle toho, který pojišťovací ústav a typ pojistky zvolí. Životní pojištění se proto nehodí pro všechny.
Má smysl především pro lidi s rodinou či příbuznými, které chtějí po své smrti ušetřit finančních potíží. "Naprosto nevhodné je pro ty, kteří nikoho neživí a v případě smrti tedy po nich nezbude nikdo, komu by mohla pojišťovna vyplatit peníze z takzvané rizikové složky pojištění, tedy peněz, které se nezhodnocují," upozorňuje makléř Radim Dohnal.
Jak životní pojistka funguje?
Klient pojišťovně platí měsíčně, případně jednorázově sjednanou sumu. Část z ní se chová jako kterákoli jiná pojistka - ve chvíli, kdy člověk zemře, pojišťovna z ní vyplatí pozůstalým obnos, na který se pojistil. Ten je však zvýšený o zhodnocení, které pojišťovna dosáhne díky druhé "spořící" složce pojistného, kterou investuje. Podle zákona se tato část musí ročně zhodnotit nejméně o čtyři procenta. Obvykle je to však více - za poslední rok se pohyboval celkový výnos u většiny ústavů zhruba okolo devíti až jedenácti procent. Jestliže klient během trvání pojistky nezemře, jsou mu zhodnocené peníze vyplaceny po skončení smlouvy.
Pojišťovny i pojistky se liší
Životní pojištění je jeden z nejsložitějších pojistných produktů. Už zdaleka není jen prostým zajištěním proti smrti, pojišťovny se totiž snaží přilákat klienty na různé kombinace pojistek mimo jiné i pro případ závažné nemoci, ale i zabezpečení dětí při studiu nebo v dospělém životě. Některé mají i speciální důchodové programy zaměřené přímo na střádání peněz pro penzi. Pojistky se liší nejen tím, k jakému účelu je lze použít, ale i způsobem zhodnocování uložených peněz. Některé pojišťovny totiž nabízejí kapitálové životní pojištění, ve kterém si sám klient může určit, kolik peněz se mu má zhodnocovat a jaká část má krýt rizika, případně kam mají být peníze investovány.
Podle čeho vybírat pojišťovnu
- vzhledem k tomu, že se jedná o dlouhodobou pojistku, je rozhodující pověst a solidnost pojišťovny, lze zjistit například podle ratingu
- zda umožňuje měnit v průběhu pojistky rizikovou a spořící částku, tuto možnost dává například Česká pojišťovna, Commercial Union, Česká podnikatelská, Česko-rakouská, ČS-živnostenská, IPB pojišťovna, Nationale-Nederlanden nebo Winterthur
- zda je možné přestat splácet v případě, že se člověk stane invalidní. Některé pojišťovny, například Commercial Union, Česká podnikatelská, Generali, Victoria nebo Winterthur, pro takový případ požadují připojištění. Pokud ho klient neuzavře, platí si v případě invalidity pojistku dál, jako by byl zdravý.
- po jaké době umožní pojišťovna vypovědět smlouvu tak, aby klient získal alespoň část z vložených peněz, a jak vysoké odbytné vyplatí klientovi, který chce zrušit smlouvu před sjednanou dobou platnosti
Výhody životního pojištění
- připravené daňové úlevy podobné jako u penzijního připojištění (pokud trvá pojištění nejméně 5 let a vyplácí se nejdříve v 60. roce věku klienta)
- garantované výnosy nejméně 4 procenta za rok
- finanční zajištění při zdravotních problémech
- možnost jednoduchého připojení dalších druhů pojištění
- výplata naspořených částek ve formě penze
Nevýhody životního pojištění
- nízké odbytné v prvních letech
- částka vyplacená při skončení pojistky před sjednanou dobou
- připravovaná povinnost vrátit daňové úlevy, pokud člověk vypoví smlouvu dříve
- zhodnocování jen části peněz
- některé pojišťovny nejsou ochotné přijímat pojistné v řádu stokorun, nutí klienta k vyšším pojistným částkám
KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
V tomto případě se člověk pojišťuje pro případ smrti nebo i závažného onemocnění a zároveň si spoří. To znamená, že poté co pojistka skončí, dostane peníze, které pojišťovně posílal zhodnocené o výnosy.
Část, kterou si spoří, mu pojišťovna navyšuje minimálně o 4 procenta ročně - tak ji stanovuje zákon - a většinou i o další peníze, které pojišťovna "vydělá" navíc svým hospodařením a tím, jak investuje svěřené prostředky. ¨
"V různých životních etapách by měl mít člověk možnost výši rizikové a spořící složky upravovat," říká Radim Dohnal. Tak aby například jako starší, ale zdravý mohl více peněz posílat na "spořící" složku pojištění. Nelze v tomto případě spekulovat - když například člověk, který onemocněl, zvýší několikanásobně rizikovou část, tak aby v případě smrti dostali příbuzní více?
"Pojišťovny si tento postup samozřejmě hlídají. Jestliže celý život platí člověk nízké pojistné na riziko a pak ho najednou zvýší, požadují lékařské potvrzení a mají většinou v pojistných podmínkách ochrannou lhůtu. Takže když takový klient náhle zemře, mohou příbuzní dostat jen původně sjednanou částku, nikoli 'narychlo' zvýšenou," vysvětluje Jiří Žid ze Sophia Finance.
Ne všechny pojišťovny však změnu velikosti částí pojistného dovolují. Pokud nelze s poměrem riziko - spoření hýbat, vyplatí se pojistka především mladším lidem, kterým na rizikovou složku strhávají pojišťovny méně a více jim spoří, kdežto u starších osob je tomu naopak.
Měnit poměr mezi oběma složkami umožňuje například IPB pojišťovna, ČS-Živnostenská nebo Česká podnikatelská. Po vypršení "pevné pojistky" získá klient předem sjednanou částku plus zhodnocení, v druhém případě mu však pojišťovna pevnou sumu garantovat nemůže, přesto bývá podle Jiřího Žida tento typ finančně výhodnější.
INVESTIČNÍ KAPITÁLOVÉ POJIŠTĚNÍ
Jde o nejmodernější typ životní pojistky. Je založen na stejných principech jako kapitálové životní pojištění s volitelným poměrem riziko - spoření s tím, že si klient určuje, kam chce své peníze investovat. Podobně jako kapitálového pojištění není možné předem garantovat výnos, ale dává šanci na největší zhodnocení peněz. Tuto službu dnes nabízí například Commercial Union, Nationale Nederlanden, Česká pojišťovna a Winterthur.
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Nejde o životní pojištění spojené se spořením, nýbrž o jakousi obdobu úrazové pojistky. Klient platí pojistné, a když umře, pojišťovna vyplatí pozůstalým ve smlouvě sjednanou sumu. Jestliže pojistka skončí a její majitel žije, nedostane nic. Je levnější než "spořící" typy životního pojištění - na pojistném se zaplatí podle výše sjednané sumy obvykle několik stokorun za rok.
Její splátky však nebude možné odečíst z daní. Hodí se především pro lidi s hypotékou, kteří si nechtějí zatěžovat rozpočet vedle splátek hypotečního úvěru i drahou pojistkou. Pojištěním pro případ smrti totiž většina hypotečních bank podmiňuje poskytnutí úvěru.
Podle Jiřího Žida ji lze využít také ve chvíli, kdy jeden člen rodiny spoří konkrétní částku a v případě jeho smrti se obnos, který zbývá dospořit, zaplatí právě z této pojistky. "Na tuzemském trhu se tyto pojistky ale příliš nevyužívají. Lidé totiž 'neslyší' na produkty, kterými si zároveň nespoří," dodává Jiří Žid.
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ A HYPOTÉKY
Většina hypotečních bank podmiňuje poskytnutí úvěru uzavřením životní pojistky. Existují dvě možnosti: - lze sjednat "nespořící" rizikovou pojistku, kterou se pouze jistí splacení úvěru v případě, že majitel nemovitosti zemře, případně nemůže z jiného důvodu splácet, tato verze je levnější; - "spořící" kapitálovou či investiční pojistkou je možné úvěr jistit, ale zároveň i splácet jistinu.
Člověk tak například po dobu pěti let hradí bance pouze úroky a zároveň posílá smluvené částky životní pojišťovně, která mu je zhodnocuje. Pro splacení jistiny úvěru bance pak použije jednou za pět let to, co si "naspořil" v životní pojišťovně. Výhodné je to v případě, že mu pojišťovna peníze dobře zhodnotí, což mu však nemůže předem garantovat. Druhou výhodou by měla být možnost odepisovat splátky pojištění z daní.
